Что такое КБМ в ОСАГО: таблица и скидка за стаж

Что такое КБМ и как он влияет на цену ОСАГО

КБМ (коэффициент бонус-малус) — один из множителей в формуле цены полиса ОСАГО. Страховщик берёт базовый тариф, последовательно умножает его на территориальный коэффициент, коэффициенты возраста и стажа, мощности двигателя, а затем на КБМ. Этот коэффициент отражает аккуратность водителя: за годы без страховых выплат он снижается (бонус), а после аварий по вине водителя растёт (малус).

Влияние на итоговую цену прямое. При коэффициенте 0,46 полис стоит на 54% дешевле расчётной части, а при коэффициенте 3,92 — почти вчетверо дороже. Значения КБМ и правила его расчёта устанавливает Банк России. С 1 апреля 2022 года действует таблица, в которой минимальный коэффициент равен 0,46, а максимальный — 3,92; эти значения сохранены и в актуальном Указании Банка России от 09.10.2025 № 7204-У «О страховых тарифах по ОСАГО».

Коэффициент единый для всех страховых компаний. Он считается по общим правилам и хранится в общей базе, поэтому сменой страховщика скидку нельзя ни улучшить, ни испортить. У разных компаний различается только базовый тариф, который каждая выбирает внутри «тарифного коридора» Банка России, а КБМ в расчёт подставляется одинаковый. Сама система бонус-малус устроена так, чтобы аккуратная езда вознаграждалась рублём, а частые аварии удорожали полис для того, кто их создаёт.

Таблица КБМ на 2026 год: классы, коэффициенты и скидки

Всего в системе 15 классов: от «дорогого» класса М до 13-го, дающего максимальную скидку. Каждому классу соответствует свой коэффициент. Размер скидки или надбавки — это отклонение коэффициента от единицы: если КБМ меньше 1, водитель платит со скидкой, если больше — с надбавкой.

Коэффициенты КБМ и размер скидки в 2026 году

Как это выглядит в деньгах, удобно показать на условной расчётной части премии в 10 000 ₽ (базовый тариф вместе с прочими коэффициентами, без КБМ). Новичок 3-го класса с коэффициентом 1,17 заплатит за такой полис 11 700 ₽. Водитель 13-го класса с коэффициентом 0,46 отдаст за тот же автомобиль 4 600 ₽. А для водителя класса М с коэффициентом 3,92 полис обойдётся в 39 200 ₽ — разница между аккуратным и аварийным водителем достигает восьми с лишним раз.

Как копится скидка за безаварийный стаж

Тот, кто оформляет ОСАГО впервые, получает 3-й класс и коэффициент 1,17: страховой истории у него ещё нет, поэтому первый полис идёт с небольшой надбавкой. Дальше за каждый полный год без страховых выплат по вине водителя класс поднимается на одну ступень, а коэффициент снижается. Класс пересчитывается один раз в год, 1 апреля, по итогам предыдущего периода (с 1 апреля по 31 марта), и затем применяется ко всем договорам в течение года. Единый ежегодный расчёт действует с 1 апреля 2019 года.

Марина получила права и оформила первый полис в 2016 году — 3-й класс, коэффициент 1,17. Десять лет без аварий подняли её через классы 4, 5, 6 и так далее до 13-го. К 2026 году её коэффициент равен 0,46, скидка 54% — это потолок, дальше она не растёт. Путь от новичка до максимальной скидки занимает ровно десять лет непрерывного безаварийного стажа: стартовый 3-й класс плюс десять ступеней дают 13-й.

Скидка нарастает неравномерно: первые годы дают заметный прирост, а ближе к потолку шаг уменьшается. После первого безаварийного года новичок переходит с коэффициента 1,17 на 1,00 и теряет надбавку, ещё через год получает 0,91 (скидка 9%), затем 0,83, 0,78 и далее по таблице. Поэтому даже пара лет без аварий ощутимо снижает цену полиса, а максимальные 54% остаются наградой за долгую историю без выплат.

Что происходит с КБМ после ДТП

Каждая страховая выплата по вине водителя за расчётный год понижает его класс, и чем больше таких случаев, тем сильнее падение. Понижение идёт по таблице переходов из того же указания Банка России. Для водителя 13-го класса переходы выглядят так.

Как меняется 13-й класс после страховых выплат за год

Вернёмся к Марине. Со своим 13-м классом она попала в одно ДТП по собственной вине, и страховщик произвёл выплату. Класс упал с 13-го до 7-го, коэффициент вырос с 0,46 до 0,78. Расчётная часть премии из 4 600 ₽ превратилась в 7 800 ₽. Если бы за год выплат было две, класс опустился бы сразу до 3-го (коэффициент 1,17), и тот же полис подорожал бы до 11 700 ₽. На коэффициент влияют именно выплаты по вине самого водителя: обращения, где виновником признан другой участник, класс не понижают.

После аварийного года стаж начинает копиться заново, но уже с нового, пониженного класса. Если следующий год Марина проедет без выплат, её 7-й класс поднимется до 8-го, а коэффициент снизится с 0,78 до 0,74. Чтобы вернуться с 7-го класса обратно на 13-й, понадобится шесть безаварийных лет. Быстрого способа «отыграть» скидку после серьёзной аварии нет: система восстанавливает её тем же темпом, что и накапливает, по одному классу в год.

Считаются именно страховые выплаты, а не сами аварии. Если ущерб небольшой и водитель решил не заявлять его в страховую, класс не пострадает. Поэтому при мелком повреждении иногда выгоднее возместить его пострадавшему самостоятельно, чем терять несколько классов скидки на годы вперёд. Когда за год происходит несколько выплат, класс понижается сразу по строке таблицы для их общего числа, а не на один шаг за каждую. Это касается и выплат по упрощённому оформлению: если авария зафиксирована через европротокол, а не с участием ГИБДД, страховая выплата всё равно понижает класс виновника на общих основаниях.

Из чего складывается цена полиса, кроме КБМ

КБМ — лишь один из множителей, и понимание остальных помогает объяснить итоговую цену ОСАГО. Страховая премия считается как произведение базового тарифа и нескольких коэффициентов:

• ТБ. Базовый тариф: для легковых машин физлиц страховщик выбирает его в коридоре от 1 399 до 8 665 ₽ (Указание Банка России № 7204-У).
• КТ. Территориальный коэффициент по месту регистрации собственника; в крупных городах он выше, чем в малонаселённых районах.
• КВС. Коэффициент возраста и стажа: для молодых водителей с небольшим стажем он повышающий.
• КО. Коэффициент ограничения: полис без списка допущенных водителей дороже полиса с ограниченным списком.
• КМ. Коэффициент мощности двигателя.
• КБМ. Тот самый бонус-малус за аккуратность вождения.

Все коэффициенты перемножаются, поэтому один и тот же КБМ по-разному отражается на цене в зависимости от региона, автомобиля и водителя. Из-за территориального коэффициента и «коридора» базовых ставок цена одного полиса заметно отличается у разных страховщиков даже при одинаковом коэффициенте бонус-малус. Как считается вклад каждого коэффициента и сколько стоит полис на конкретном примере, показано в статье от чего зависит стоимость ОСАГО.

Как узнать свой КБМ

Коэффициент хранится в единой базе. Раньше её вела АИС РСА, а с 1 октября 2024 года данные ведёт Национальная страховая информационная система (НСИС), оператор которой подконтролен Банку России. Проверить свой КБМ можно бесплатно: на сайте РСА (autoins.ru), в НСИС или у любого страховщика при расчёте полиса. Для проверки указывают фамилию, имя, отчество, дату рождения и данные водительского удостоверения, а для полиса без ограничений — данные собственника.

Если в базе стоит завышенный коэффициент, скидка теряется и полис обходится дороже, чем должен. Чаще всего стаж «слетает» при смене водительского удостоверения или из-за ошибки страховщика. В этом случае подают заявление на восстановление КБМ страховщику или через РСА, и корректный класс возвращают за прошлые периоды. Именно поэтому проверять коэффициент стоит перед каждой покупкой полиса.

Данные в базе обновляются после каждого заключённого договора, поэтому только что купленный полис может отобразиться там не сразу. Если доступа к личному кабинету страховщика нет, коэффициент показывают и онлайн-калькуляторы ОСАГО: они обращаются к той же базе. Когда ваш собственный расчёт расходится с предложением страховщика, стоит запросить у него основание применённого коэффициента и при расхождении подать заявление на его исправление.

Что делать водителю

Несколько практических шагов помогают не переплачивать за ОСАГО из-за коэффициента:

• Проверьте свой КБМ в базе РСА или НСИС до покупки полиса — так вы увидите реальный класс и заметите ошибку, если она есть.
• Сравните расчёт у нескольких страховщиков: базовый тариф каждый выбирает в пределах «коридора» Банка России, поэтому цена одного и того же полиса отличается.
• Если коэффициент завышен, подайте заявление на восстановление и верните корректный класс за прошлые годы.
• Не допускайте перерыва в ОСАГО дольше года: накопленный стаж может обнулиться до стартового класса.

Другие разборы по автогражданке и полисам собраны в разделе страховые компании.