Франшиза в страховании: что это простыми словами

Что такое франшиза в страховании простыми словами

Франшиза в страховании — это часть убытка, которую при страховом случае страхователь оплачивает сам, а страховщик возмещает только то, что остаётся сверх неё. Проще говоря, вы заранее договариваетесь с компанией: небольшую часть ущерба беру на себя я, а крупную берёт страховщик. За это согласие полис обходится дешевле, чем без франшизы.

Понятие закреплено в законе. По пункту 9 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» франшиза — это часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком и устанавливается в виде фиксированной суммы или процента от страховой суммы. Сам договор страхования регулирует глава 48 Гражданского кодекса, а конкретные условия франшизы страховая компания прописывает в правилах страхования (статья 943 ГК РФ), которые становятся частью договора.

Задать франшизу можно двумя способами. Первый — в рублях: например, 15 000 ₽ с каждого убытка. Второй — в процентах от страховой суммы: скажем, 1% от стоимости застрахованной машины. Чем больше эта часть, тем меньше рисков остаётся на страховщике и тем ниже цена полиса. Поэтому франшизу используют прежде всего как инструмент экономии на страховке.

Условная и безусловная франшиза

Закон выделяет два основных вида франшизы, и разница между ними принципиальна: от неё зависит, заплатит ли страховщик вообще и сколько именно. Тот же пункт 9 статьи 10 № 4015-1 описывает оба варианта.

Безусловная франшиза вычитается из выплаты всегда. При любом убытке страховщик возмещает разницу между размером ущерба и суммой франшизы, а свою часть владелец покрывает сам. Это самый распространённый вариант, потому что расчёт по нему прозрачен и предсказуем.

Условная франшиза работает иначе — как порог срабатывания. Если убыток меньше суммы франшизы, страховщик не платит ничего, и владелец чинит машину за свой счёт. Но как только ущерб превышает франшизу, компания возмещает его полностью, без всякого вычета. Такой вид встречается реже: он выгоднее страхователю при крупных убытках, но сложнее в расчёте, и страховщики предлагают его не так охотно.

Как считается выплата при франшизе 15 000 ₽

Из таблицы видно главное различие. При мелком убытке оба вида ведут себя одинаково — платит владелец. А вот при крупном безусловная франшиза удерживает свою часть из выплаты, тогда как условная возмещает ущерб целиком. Именно поэтому за условную франшизу того же размера полис обычно стоит дороже, чем за безусловную.

Как работает франшиза: пример с расчётом

Разберём механику на сквозном примере. Андрей застраховал автомобиль по КАСКО. Полное покрытие без франшизы обошлось бы в 100 000 ₽ в год, но он выбрал безусловную франшизу 15 000 ₽ — и цена полиса упала примерно на пятую часть, до 80 000 ₽. Эти 20 000 ₽ экономии Андрей получил в обмен на обязательство доплачивать по 15 000 ₽ с каждого страхового случая.

Через полгода Андрей поцарапал бампер на парковке, ремонт обошёлся в 50 000 ₽. Поскольку франшиза безусловная, страховщик вычел из выплаты 15 000 ₽ и перечислил на ремонт 35 000 ₽, а оставшиеся 15 000 ₽ Андрей оплатил сам. В сумме за год он потратил 80 000 ₽ на полис и 15 000 ₽ на свою часть ремонта, то есть 95 000 ₽ — против 100 000 ₽, которые ушли бы на полис без франшизы при том же ремонте за счёт страховой. Экономия небольшая, но она есть.

Теперь представим, что франшиза у Андрея была бы условной. При том же ремонте на 50 000 ₽ убыток превышает 15 000 ₽, поэтому страховщик возместил бы все 50 000 ₽ целиком, и доплачивать Андрею не пришлось бы. Зато если бы царапина потянула всего на 10 000 ₽, выплаты не было бы ни при условной, ни при безусловной франшизе: убыток меньше порога, и такой ремонт полностью ложится на владельца. Заявлять подобный случай смысла нет — денег не вернут, а обращение может повысить цену полиса на следующий год.

Каско с франшизой: плюсы и минусы

Франшиза чаще всего встречается именно в КАСКО, поэтому её плюсы и минусы удобно разбирать на автостраховании. Главный аргумент за неё — цена: франшиза 30 000–50 000 ₽ снижает стоимость полиса примерно на 15–30%, а широкий список рисков при этом сохраняется. Крупные беды вроде угона и полной гибели остаются застрахованными, экономия ощутима, а мелкие обращения по пустякам отпадают сами собой.

Есть и обратная сторона. За экономию приходится платить участием в каждом убытке: мелкий ремонт до суммы франшизы полностью ложится на владельца, а по более крупному он всё равно доплачивает свою часть. Если за год случается несколько происшествий, суммарная доплата может съесть всю выгоду от дешёвого полиса. Ещё один нюанс касается автокредита: банк, который требует полное КАСКО как условие автокредита, нередко не соглашается на франшизу по рискам угона и тотала, чтобы не потерять обеспечение по залогу.

• Плюсы. Полис дешевле на 15–30%; сохраняется защита от крупных рисков; исчезает соблазн обращаться в страховую из-за мелочей, что бережёт скидку за безубыточность.
• Минусы. Мелкий ремонт полностью за свой счёт; по крупному убытку — обязательная доплата; при частых обращениях экономия теряется; банк по кредиту может франшизу не принять.

Устройство самого полиса, программы КАСКО и то, из чего складывается его цена, подробно разобраны в материале что такое КАСКО — франшиза там лишь один из способов удешевить страховку.

Где ещё встречается франшиза

Франшиза придумана не только для автомобилей. Она применяется всюду, где стороны сами определяют условия договора, то есть в добровольном имущественном и личном страховании. Механика везде одна: страхователь берёт на себя часть убытка ради более низкой цены полиса.

В страховании имущества — квартиры, дома, дачи или оборудования бизнеса — франшиза отсекает мелкие бытовые убытки, из-за которых невыгодно держать дорогой полис. Например, при франшизе 10 000 ₽ по домашнему имуществу залитый соседями потолок за 8 000 ₽ вы чините сами, а за крупный пожар или прорыв трубы платит страховщик за вычетом той же суммы. В добровольном медицинском страховании (ДМС) франшиза означает, что первые расходы на лечение до оговорённой суммы человек или работодатель оплачивает сам, а дальше подключается страховая; так компании снижают цену корпоративного полиса и отсекают обращения по любому насморку. Встречается франшиза и в страховании грузов, путешествий, ответственности. А вот в обязательном ОСАГО франшизы нет: его условия, тарифы и порядок выплат задаёт закон, а не соглашение сторон, поэтому уменьшить цену через франшизу там нельзя.

Когда франшиза выгодна и как выбрать её размер

Франшиза оправдана, когда вы готовы взять на себя мелкие убытки ради экономии на полисе. Это логично для аккуратного водителя с большим стажем, который редко попадает в аварии и не собирается обращаться в страховую из-за царапины. Для него дешёвый полис с франшизой закроет именно то, что действительно страшно, — угон и серьёзное ДТП, а всё остальное он спокойно оплатит сам. Наоборот, новичку за рулём или тому, кто ездит в плотном городском трафике с частыми мелкими притирками, франшиза чаще невыгодна: доплаты по каждому случаю быстро перекроют экономию.

Выбирать размер франшизы стоит по простой логике. Прикиньте сумму, которую вы без труда достанете из своих денег на внеплановый ремонт, — это и есть комфортный потолок франшизы. Затем попросите у страховщика расчёт цены полиса при нескольких вариантах франшизы и сравните, сколько вы экономите на каждой ступени: иногда рост франшизы с 15 000 до 30 000 ₽ почти не снижает цену, и тогда брать её больше нет смысла. И обязательно уточните вид франшизы — условная или безусловная — и по каким рискам она действует, потому что от этого зависит, сколько вы получите при страховом случае. Другие разборы по автополисам и защите имущества собраны в разделе страховые компании.