Как улучшить кредитную историю: пошаговая инструкция

Из чего складывается кредитная история и рейтинг

Кредитная история — это запись о том, как вы берёте и возвращаете кредиты и займы. Её ведут бюро кредитных историй (БКИ) на основании Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Каждый банк, МФО или другой кредитор передаёт в БКИ данные о выданных кредитах, суммах, графике платежей и просрочках. БКИ работают под надзором Банка России и состоят в государственном реестре бюро кредитных историй. Узнать, в каких именно бюро лежит ваша история, можно через Госуслуги: Банк России держит Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который подскажет нужные БКИ. Часть бюро имеет статус квалифицированных (НБКИ, ОКБ, «Скоринг Бюро», «КредитИнфо»): к ним предъявляются повышенные требования, и именно их данные используются при расчёте долговой нагрузки.

На основе истории каждое бюро рассчитывает кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Это число показывает банку вероятность того, что вы вернёте долг вовремя. Чем выше балл, тем охотнее одобряют кредит и тем ниже ставка. У разных бюро шкалы различаются, поэтому ориентироваться стоит не на само число, а на словесную оценку «низкий, средний, высокий» и на список факторов, которые балл снижают. Один и тот же человек может увидеть в двух бюро разный балл, потому что у них могут быть и разные наборы данных о его кредитах.

Главный фактор рейтинга — платёжная дисциплина: вовремя ли вы вносили платежи и были ли просрочки. Дальше идут долговая нагрузка (сколько кредитов открыто и какая доля дохода уходит на платежи), число недавних заявок на кредит, срок вашей кредитной жизни и наличие записей о взысканиях, судах или банкротстве. Просрочка просрочке рознь: пропуск на три дня и долг, переданный коллекторам, бьют по рейтингу несопоставимо. Понимание этих факторов сразу подсказывает, на что влиять в первую очередь.

Что реально улучшает кредитную историю

Универсального «улучшайзера» нет: рейтинг растёт от череды аккуратных погашений, а не от одного действия. Но порядок шагов имеет значение. Сначала убирают то, что тянет балл вниз, и только потом наращивают положительные записи. Если сделать наоборот и набрать новых кредитов поверх непогашенной просрочки, балл просядет ещё сильнее.

Закройте текущие просрочки. Пока есть активная задолженность с пропущенным платежом, никакие новые кредиты историю не поправят: балл будет падать дальше с каждым днём просрочки. Сначала гасят то, что уже просрочено, затем входят в график по остальным обязательствам. Если платить нечем, имеет смысл попросить у банка реструктуризацию. Продление срока и снижение ежемесячного платежа отражаются в истории заметно лучше, чем растущая просрочка, потому что формально вы продолжаете платить по согласованному с банком графику.

Снизьте долговую нагрузку. Банк оценивает показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к вашему доходу. Чем больше открытых кредитов и неиспользованных кредиток, тем выше риск в глазах кредитора. Закройте мелкие займы и лишние кредитные карты, которыми не пользуетесь: это разгружает ПДН и убирает «спящие» лимиты, которые банк всё равно учитывает как потенциальный долг. Даже пустая кредитка с лимитом в 300 000 ₽ воспринимается так, будто вы в любой момент можете эти деньги занять.

Не плодите заявки. Каждое обращение за кредитом фиксируется в истории, даже если вы получили отказ. Десяток заявок за месяц банк читает как признак того, что человеку срочно нужны деньги и ему везде отказывают. Не подавайте заявки веером «куда одобрят»: выберите один-два банка, где шансы выше, и сделайте паузу между попытками. Если хотите заранее понять шансы, не оформляя заявку, посмотрите свой кредитный рейтинг в бюро: он покажет картину без лишних записей в истории.

Как набрать положительную историю заново

Когда просрочки закрыты, а лишние долги убраны, нужно дать бюро свежие записи о том, что вы платите вовремя. Для этого подойдёт небольшой управляемый кредит, который вы заведомо потянете.

Самый простой инструмент для этого — кредитная карта. Тратьте по ней понемногу и гасите долг в льготный (грейс) период или хотя бы вносите больше минимального платежа строго в срок. Несколько месяцев такой дисциплины создают свежий слой положительных записей. Удобно, что карта не требует целевой покупки: достаточно оплачивать ею обычные расходы вроде продуктов и связи, а в конце месяца возвращать потраченное. Подойдёт и небольшой потребительский кредит на понятную покупку, если платёж комфортно укладывается в бюджет. Что такое потребительский кредит и чем он отличается от других продуктов, разбираем в статье «Что такое потребительский кредит».

Отдельная история — банковские программы вроде «Кредитного доктора». Человеку с плохой историей дают серию маленьких займов или микрокредит, чтобы он постепенно «нарастил» дисциплину. Подходить к ним стоит осторожно: ставки там высокие, а смысл есть только при идеальном соблюдении графика. Стоит заплатить с опозданием, и программа, вместо пользы, добавит вам свежих просрочек. Браться за неё имеет смысл, только если вы уверены, что каждый платёж внесёте день в день.

Сколько времени занимает улучшение

Быстро «починить» историю не получится: это всегда вопрос месяцев, а иногда лет. Если дело ограничилось одной-двумя короткими просрочками без судов, заметный рост рейтинга возможен уже через 6–12 месяцев аккуратных платежей по свежему кредиту или карте. Банки придают наибольший вес поведению последних периодов, поэтому полгода-год чистой дисциплины серьёзно меняют картину. Точного срока «через столько-то баллы вырастут на столько-то» не назовёт никто: скорость зависит от того, насколько тяжёлыми были прежние записи и как активно вы создаёте новые положительные.

Если в истории есть длительные просрочки, переданные коллекторам долги, судебные взыскания или банкротство, восстановление займёт 2–3 года и дольше. Такие записи никуда не исчезают раньше срока хранения, но их вес в оценке постепенно снижается по мере того, как поверх ложатся новые положительные записи. Сама же запись о конкретной кредитной сделке хранится 7 лет с момента её последнего изменения (статья 7 ФЗ-218), после чего выбывает из истории.

Важно: история обновляется не мгновенно. После погашения долга кредитор передаёт данные в БКИ в установленный законом срок, и в отчёте изменения появляются с задержкой. Поэтому проверять результат имеет смысл не на следующий день, а спустя несколько недель.

Мифы об «обнулении» кредитной истории

Вокруг темы много обещаний «стереть» или «обнулить» историю за деньги. Почти все они оказываются обманом или прямым мошенничеством, и понимать это полезно, чтобы не потерять деньги впустую.

Главный миф: достоверную запись можно удалить. Это не так. По ФЗ-218 достоверная информация в кредитной истории не подлежит изменению или удалению до истечения срока хранения, и никакой банк, посредник или «связи в БКИ» это не обходят. Удалить или исправить можно только ошибочную запись: например, если в истории числится чужой кредит, неверная сумма или давно погашенный долг показан открытым. Делается это бесплатно: через заявление в бюро или кредитору, который передал ошибочные данные. Если бюро или кредитор отказываются исправлять явную ошибку, спор можно довести до суда, но платить посредникам за это не нужно.

Второй миф: «новая чистая история» вместо старой. Создать параллельную историю на того же человека невозможно, потому что она привязана к вашим паспортным данным, а не к конкретному банку. Любое предложение «гарантированно поднять рейтинг до нужного значения за оплату» — это повод не платить: реальный рейтинг считает бюро по вашим записям, и внешний исполнитель на него никак не влияет. В лучшем случае такие «помощники» возьмут деньги ни за что, в худшем — попросят данные вашего личного кабинета и оформят на вас новые долги.

Пример: как Игорь поднял рейтинг за год

Игорь хотел взять ипотеку, но банк отказал, сославшись на низкий кредитный рейтинг. Заказав отчёт, он увидел причину: два года назад была 90-дневная просрочка по потребительскому кредиту, а ещё висели две кредитные карты с почти выбранными лимитами и микрозаём в МФО.

Игорь начал с долговой нагрузки: погасил микрозаём, закрыл одну карту, по второй снизил долг до четверти лимита. Заявки на новые кредиты он прекратил. За полгода до этого Игорь подал их в пять банков подряд, и эти отказы тоже портили картину. Затем он оформил одну кредитную карту с грейс-периодом, тратил по ней на привычные покупки и гасил долг в льготный срок.

Через 11 месяцев такой дисциплины рейтинг в его бюро поднялся с «низкого» до «среднего». Старая просрочка из истории не делась, но свежие вовремя закрытые платежи перевесили её в скоринге, и предодобрение по ипотеке Игорь всё-таки получил.

Что делать, чтобы улучшить историю

Действуйте по порядку, не перепрыгивая через шаги.

1. Закажите кредитную историю во всех своих БКИ (бесплатно дважды в год) и найдите слабые места — просрочки, лишние кредиты, ошибки.
2. Оспорьте ошибочные записи, если они есть, — бесплатно через бюро или кредитора.
3. Закройте текущие просрочки, при нехватке денег попросите банк о реструктуризации.
4. Снизьте долговую нагрузку: погасите мелкие займы, закройте лишние кредитные карты с неиспользуемыми лимитами.
5. Перестаньте подавать заявки веером; сделайте паузу перед новой попыткой.
6. Оформите один управляемый кредит или карту и несколько месяцев платите строго в срок, постепенно создавая свежую положительную историю.

Если текущая проблема — высокая ставка по уже взятым кредитам, иногда разумнее не плодить новые обязательства, а объединить старые. Как это работает, разбираем в статье «Рефинансирование кредита: как работает». А чтобы защититься от мошеннических кредитов, которые портят историю чужими руками, пригодится самозапрет на кредиты и займы. Другие материалы о кредитах и условиях банков собраны в разделе «Кредиты».