Кредитные каникулы 2026: условия и как оформить отсрочку

Что такое кредитные каникулы и какой закон их регулирует

Кредитные каникулы представляют собой льготный период, в течение которого заёмщик по своему требованию приостанавливает выплаты по кредиту или уменьшает их размер. За это время банк не вправе начислять неустойку, требовать досрочного возврата долга или обращать взыскание на залог. Это не прощение долга, а законная отсрочка: тело кредита и проценты вы вернёте позже, но без штрафов и без записи о просрочке.

До 2024 года универсальные каникулы были временной мерой: их вводили на время пандемии и санкционного давления Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ. С 1 января 2024 года механизм стал постоянным: его закрепил Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ, добавив в закон о потребительском кредите статью 6.1-2. Теперь право на каникулы есть у любого заёмщика, попавшего в трудную ситуацию, а не только в кризисный период.

Базовый закон для всех видов потребительских каникул — Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ипотечные каникулы описывает статья 6.1-1 этого закона (введена ещё в 2019 году Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ), а каникулы по потребкредитам и картам — статья 6.1-2. Отдельный режим действует для мобилизованных и участников СВО по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Про него рассказано в отдельном разделе ниже, потому что условия там заметно мягче.

Кому положены кредитные каникулы в 2026 году

Право на каникулы по обычному кредиту даёт одно из двух оснований, и оба перечислены в части 2 статьи 6.1-2 закона № 353-ФЗ.

Первое основание — снижение дохода. Среднемесячный доход заёмщика за два месяца перед обращением должен упасть больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Месяц подачи заявления в расчёт не входит: если вы обращаетесь в июне 2026 года, банк сравнивает средний доход за апрель и май 2026 года со средним доходом за прошедший год.

Второе основание: проживание в жилом помещении в зоне чрезвычайной ситуации с нарушением условий жизнедеятельности или утратой имущества. При ЧС обратиться нужно в течение 60 дней после её объявления.

Для ипотечных каникул по статье 6.1-1 список оснований шире и включает шесть трудных жизненных ситуаций: потеря работы, инвалидность I или II группы, нетрудоспособность дольше двух месяцев подряд, снижение дохода больше чем на 30%, рост числа иждивенцев с одновременным падением дохода больше чем на 20%, проживание в зоне ЧС с утратой имущества. По ипотеке есть и дополнительное условие: жильё должно быть для заёмщика единственным, а каникулы по этому кредиту не предоставлялись раньше.

Лимиты сумм и сроки: на какой кредит дадут отсрочку

Каникулы дают не на любой кредит, а в пределах максимальной суммы, которую устанавливает Правительство РФ. На дату подготовки материала (24.06.2026) действуют такие потолки по размеру кредита на момент выдачи: 450 000 ₽ для обычного потребительского кредита, 1 600 000 ₽ для автокредита под залог транспортного средства, 150 000 ₽ для кредитной карты и 15 000 000 ₽ для ипотеки. Если ваш кредит больше лимита, право на каникулы по статье 6.1-2 не возникает, и придётся договариваться с банком о реструктуризации на его условиях.

Срок льготного периода составляет от одного до шести месяцев, его выбирает сам заёмщик в заявлении. Если срок не указать, банк по умолчанию предоставит каникулы ровно на 6 месяцев, а отсчёт пойдёт со дня обращения. Дату начала тоже можно сдвинуть, но не более чем на 14 дней назад от дня требования и не позже чем на два месяца вперёд.

По одному договору обычные каникулы по статье 6.1-2 дают один раз: повторно по тому же кредиту и тому же основанию их не возьмёшь. Исключение: если сначала вы брали каникулы из-за падения дохода, а потом попали в зону ЧС (или наоборот), второе обращение по другому основанию закон допускает.

Виды кредитных каникул и их условия на 2026 год

Что будет с процентами и сроком кредита

Каникулы не отменяют проценты. По обычному потребкредиту и ипотеке банк продолжает начислять их и в льготный период — просто платить их сейчас не нужно. Накопленные за каникулы проценты не сгорают: по потребкредиту их выносят в отдельные платежи, которые вы погашаете уже после льготного периода равными частями, а по ипотеке сумму процентов добавляют в конец графика. В обоих случаях срок кредита удлиняется на длину каникул, а размер обычного ежемесячного платежа не растёт. Неустойку и штрафы за «непогашение» во время каникул начислять запрещено: это прямо закрепляет часть 18 статьи 6.1-2.

Разберём на сквозном примере. Андрей взял потребительский кредит 400 000 ₽ под 26% годовых на 3 года, его платёж составляет около 16 100 ₽ в месяц. Через год он потерял часть дохода и оформил каникулы на максимальные 6 месяцев. Полгода он не платит ничего, штрафов нет, в БКИ уходит отметка не о просрочке, а об изменении условий договора. За эти 6 месяцев на остаток долга около 297 000 ₽ набегает примерно 38 600 ₽ процентов. После каникул Андрей возвращается к прежнему платежу 16 100 ₽, а накопленные 38 600 ₽ процентов гасит отдельными взносами, и на это банк по закону отводит срок, сопоставимый со сроком каникул, и общий срок кредита сдвигается на полгода вперёд.

Вывод из примера простой: каникулы дают передышку в 6 месяцев без платежей, но обходятся примерно в 38–39 тысяч рублей дополнительных процентов и полугода к сроку. Это плата за отсрочку, и сравнивать её стоит не с нулём, а со стоимостью альтернатив — просрочки со штрафами или нового кредита. Прежде чем подавать заявление, полезно прикинуть будущую нагрузку в кредитном калькуляторе на остаток долга и новый срок.

Как оформить кредитные каникулы: пошаговый порядок

Оформление каникул по закону бесплатное. Если банк или МФО требует плату за сам льготный период, это нарушение, и на него можно пожаловаться в Банк России. Порядок одинаков для большинства кредиторов.

1. Подайте требование кредитору. Способ — любой из предусмотренных договором: через мобильное приложение, личный кабинет, в офисе банка или заказным письмом с уведомлением о вручении. В заявлении укажите, что просите кредитные каникулы по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ, и выберите срок от 1 до 6 месяцев.
2. Приложите подтверждение основания. При падении дохода — справку 2-НДФЛ или справку о доходах из личного кабинета на nalog.gov.ru, выписку из СФР, выписку по счёту, при потере работы — сведения из центра занятости. При ЧС — документ о том, что жильё в зоне чрезвычайной ситуации. Банк вправе запросить документы, но обязан дать на их сбор не менее 90 дней.
3. Дождитесь решения. Кредитор обязан рассмотреть требование в течение 5 рабочих дней. Если за это время он не пришлёт отказ или запрос документов, каникулы считаются установленными автоматически с даты, которую вы указали.
4. Получите новый график. После одобрения банк направляет уточнённый график платежей. Сверьте в нём дату окончания каникул, новый срок кредита и сумму процентов, которую предстоит доплатить.

Отказать заёмщику, который соответствует требованиям закона, кредитор не имеет права. Если в каникулах отказали без оснований или навязывают платную «реструктуризацию» вместо бесплатных каникул по закону — это повод для жалобы через интернет-приёмную на cbr.ru.

Особые условия для мобилизованных и участников СВО

Для военнослужащих по мобилизации, контрактников и добровольцев СВО, а также членов их семей действует отдельный, более льготный режим по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Здесь нет лимита по сумме кредита и нет ограничения по их количеству: каникулы можно взять по всем потребкредитам, займам, кредитным картам и даже ипотеке, оформленным до начала службы.

Срок льготного периода равен сроку службы по мобилизации, контракту или участия в СВО плюс 180 дней после его окончания. Главное отличие от обычных каникул заключается в судьбе процентов. С 6 апреля 2024 года по таким каникулам начисленные за льготный период проценты по окончании каникул заёмщик платить не обязан: банк направляет уведомление о прекращении этих обязательств. По сути для участника СВО проценты за время службы не оплачиваются.

Обратиться за каникулами по закону № 377-ФЗ можно в любой момент до 31 декабря 2026 года, пока действует договор. Это право есть и у самих военнослужащих, и у членов их семей по их собственным кредитам. Условия конкретного кредитора и перечень подтверждающих документов уточняйте в своём банке на дату обращения.

Портят ли каникулы кредитную историю и когда они невыгодны

Сами по себе кредитные каникулы кредитную историю не портят. Банк передаёт в бюро кредитных историй отметку об изменении условий договора, а не о просрочке. По разъяснению Банка России каникулы не должны ухудшать кредитный рейтинг заёмщика, если он соблюдает новый график. Но факт каникул в истории виден, и при оценке заявки на новый кредит банк может расценить его как сигнал о недавних финансовых трудностях. Формального запрета на новые кредиты нет, но одобрить могут осторожнее.

Каникулы выгодны как временная мера при реальном падении дохода: они дешевле просрочки со штрафами и не пускают долг в категорию проблемных. Невыгодны они в двух случаях. Первый наступает, когда трудности затяжные, а не на пару месяцев: через полгода платёж вернётся, да ещё с накопленными процентами, и если доход не восстановится, проблема просто отложится. Когда же со свободными деньгами всё в порядке и цель — не передышка, а экономия на процентах, отсрочка не нужна: переплату надёжнее уменьшает досрочное погашение кредита. Второй случай — когда выгоднее рефинансирование кредита под более низкую ставку: с 22 июня 2026 года ключевая ставка Банка России — 14,25% годовых, и если рыночные ставки снизились ниже вашей, новый кредит на остаток долга уменьшит и платёж, и переплату надёжнее, чем отсрочка.

Помните про полную стоимость кредита: каникулы увеличивают и срок, и итоговую переплату, поэтому сравнивать варианты честнее по ПСК, а не по одному размеру ежемесячного платежа. Другие разборы по теме — в разделе кредитов.