Ограничение ставки и переплаты по займам: что в законе

Три ограничения, которыми закон держит стоимость займа

Стоимость любого потребительского займа закон ограничивает сразу с трёх сторон: дневной ставкой, полной стоимостью в процентах годовых и предельным размером всех начислений за весь срок. Все три нормы прописаны в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и применяются к договорам, которые заключают банки и микрофинансовые организации.

Первое ограничение задаёт дневную ставку. По части 23 статьи 5 ФЗ-353 процентная ставка по договору потребительского кредита или займа не может превышать 0,8% в день. В пересчёте на год это около 292% годовых, и именно такую максимальную ставку видит заёмщик микрозайма «до зарплаты».

Второе ограничение задаёт полную стоимость кредита (ПСК). По части 11 статьи 6 того же закона ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК для нужной категории займа, увеличенное на одну треть. Среднерыночные значения ЦБ публикует ежеквартально на cbr.ru, и кредитор обязан уложиться в тот потолок, что действует на дату договора.

Третье ограничение касается предельного размера начислений. По части 24 статьи 5 ФЗ-353 по займу со сроком возврата до одного года кредитор обязан остановить начисление процентов, неустойки, штрафов и платы за услуги, как только их сумма достигнет установленного потолка от суммы займа. Именно этот потолок изменился с 1 апреля 2026 года.

Что изменилось с 1 апреля 2026 года: переплата 130% → 100%

С 1 апреля 2026 года предельный размер начислений по займам до года снижен со 130% до 100% от суммы займа. Это значит, что совокупная переплата, то есть проценты вместе со штрафами, пенями и платными услугами, больше не может превысить тело долга. Норма распространяется на новые договоры, выданные на срок не более года банками, МФО, ломбардами и кредитными потребительскими кооперативами; об этом сообщил Банк России на cbr.ru.

Разница в деньгах наглядна. По старому правилу заёмщик, взявший 10 000 ₽, при просрочке мог быть обязан вернуть до 23 000 ₽: 10 000 ₽ тела плюс 13 000 ₽ начислений (130%). После 1 апреля 2026 года потолок — 20 000 ₽: 10 000 ₽ тела плюс не более 10 000 ₽ начислений (100%). Как только сумма процентов, неустойки и платежей за услуги достигает размера займа, кредитор обязан прекратить их начисление.

Это уже не первое снижение. Раньше предел был полуторакратным (заём мог вырасти максимум в 1,5 раза), затем стал 130%, а теперь равен 100%. Каждый шаг законодатель делал, чтобы ограничить рост долга по дорогим краткосрочным займам и снизить закредитованность граждан.

Как считается дневная ставка и годовая стоимость

Дневная ставка и ПСК в годовых описывают одну и ту же цену займа с двух сторон. МФО указывают в договоре процент в день, потому что заём короткий, а закон и ЦБ контролируют годовой эквивалент, чтобы цифры разных продуктов были сопоставимы. Перевести одно в другое просто: дневную ставку умножают на число дней в году.

Возьмём пример. Антон берёт микрозаём 30 000 ₽ на 20 дней по максимально допустимой ставке 0,8% в день. Проценты за срок: 30 000 × 0,8% × 20 = 4 800 ₽. Вернуть нужно 34 800 ₽. За двадцать дней переплата составила 16% от суммы, и для трёх недель это очень дорого. Именно поэтому микрозаём оправдан только как короткий мост до зарплаты, а не как способ закрыть крупную нехватку денег.

Теперь предположим, что Антон не погасил заём вовремя и тянет с возвратом месяцами. Раньше его долг мог расти, пока начисления не достигнут 130% от 30 000 ₽, то есть до 39 000 ₽ сверх тела, а всего до 69 000 ₽. После 1 апреля 2026 года начисления остановятся на 30 000 ₽ (100%), и больше 60 000 ₽ с него взыскать нельзя. Долг по дорогому займу перестаёт расти бесконечно, и в этом смысл потолка. Что происходит на каждом этапе просрочки и чем грозит полная неуплата, подробно разобрано в материале что будет, если не платить займ МФО.

Предельные ограничения по потребительскому займу (на 24.06.2026)

На кого распространяются ограничения, а на кого нет

Ограничения ставки и переплаты действуют для кредиторов, которые работают легально и состоят в реестрах Банка России: банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и кредитных потребительских кооперативов. Реестр МФО и реестр банков ведёт ЦБ и публикует на cbr.ru, и проверить кредитора по названию или ИНН стоит до подписания договора, а не после.

Предельный размер микрозайма физическому лицу тоже ограничен законом: по статье 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» совокупный основной долг гражданина перед одной микрофинансовой компанией (МФК) не может превышать 1 млн ₽, а перед микрокредитной компанией (МКК) — 500 тыс. ₽. Это отсекает попытки оформить под ставку микрозайма крупную сумму, для которой существуют банковские кредиты.

А вот на нелегальных «чёрных» кредиторов, которых нет в реестре ЦБ, ограничения закона по сути не работают: такой кредитор и так нарушает правила и может насчитать сколько угодно. Договор с ним рискован, а взыскать переплату обратно сложно. Поэтому первое правило защиты простое: брать заём только у кредитора из реестра Банка России.

Что входит в переплату, которую ограничивает закон

Потолок 100% считается по всем платежам, а не по одним процентам. По части 24 статьи 5 ФЗ-353 в предельную сумму начислений входят все деньги, которые кредитор берёт сверх тела долга: проценты по ставке, неустойка (штрафы и пени за просрочку) и платежи за дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Как только их совокупность достигает размера займа, начисление обязано прекратиться.

Это важно при просрочке. Недобросовестный кредитор может пытаться раздуть долг за счёт штрафов и платных «опций»: страховок, юридического сопровождения, смс-сервисов. Но и эти суммы упираются в общий потолок: штраф за просрочку нельзя начислять поверх лимита, если проценты уже довели начисления до 100% от суммы займа.

Полную стоимость кредитор обязан показать заёмщику заранее. По статье 6 ФЗ-353 значение ПСК указывается в процентах годовых и в рублях в правом верхнем углу первой страницы договора, и на это поле нужно смотреть в первую очередь, потому что оно собирает все обязательные платежи в одну честную цифру.

Что делать, если кредитор начислил больше лимита

Если по займу насчитали больше потолка, начисления сверх лимита платить вы не обязаны: закон на стороне заёмщика. Действовать стоит по шагам.

• Сверьте цифры с лимитом. Возьмите сумму займа и проверьте: все начисления (проценты, штрафы, услуги) не должны превышать 100% этой суммы по договорам, заключённым с 01.04.2026, и 130% — по более ранним. Ставка в день не должна быть выше 0,8%.
• Письменно потребуйте перерасчёт. Направьте кредитору претензию со ссылкой на части 23 и 24 статьи 5 ФЗ-353. Законный кредитор из реестра ЦБ обязан остановить начисления на лимите.
• Пожалуйтесь в Банк России. Если МФО не реагирует, жалоба подаётся через интернет-приёмную на cbr.ru — регулятор контролирует соблюдение ограничений участниками реестра.
• Проверьте кредитора в реестре. Если его нет в реестре МФО на cbr.ru, вы имеете дело с нелегальным кредитором — это повод обратиться в полицию, а не просто спорить о цифрах.

Если же вы только присматриваетесь к займу, сначала честно сравните его стоимость с банковским кредитом. Прикинуть переплату по разным суммам и срокам помогает кредитный калькулятор, а как устроены МФО и на что смотреть в договоре — в разделе про микрофинансовые организации. Нередко выгоднее оказывается обычный потребительский кредит, а от навязанных займов защищает и самозапрет на кредиты и займы.

Заём в МФО почти всегда дороже банковского кредита в разы: ставка до 0,8% в день против десятков процентов годовых в банке. Ограничения закона страхуют от бесконечного роста долга, но не делают такой заём дешёвым — это всегда инструмент на несколько дней, а не на месяцы.