Полная стоимость кредита (ПСК): что это и как считается

Что такое ПСК и зачем она нужна

Полная стоимость кредита показывает, во сколько обходится заёмщику пользование заёмными деньгами с учётом всех обязательных расходов, а не только процентов. Банк указывает ПСК в двух измерениях: в процентах годовых (чтобы можно было сравнивать кредиты разной длины и суммы) и в рублях, как общую сумму всех платежей по договору. Процент годовых отвечает на вопрос «насколько это дорого относительно тела кредита», а рублёвая величина — на вопрос «сколько именно я отдам банку сверх того, что взял».

Показатель ввели, чтобы заёмщик видел честную цену кредита и не ориентировался на одну лишь рекламную ставку. До появления требования банки могли показывать низкий процент, а реальную стоимость прятать в комиссиях за выдачу, обслуживание счёта и обязательных страховках. Сейчас правила расчёта и раскрытия ПСК закреплены в статье 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и обойти их банк не вправе.

По части 1 статьи 6 ФЗ-353 банк обязан разместить ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, чёрным шрифтом на белом фоне, причём площадь рамки должна занимать не менее 5% площади страницы, а сам показатель приводится с точностью до третьего знака после запятой. Это сделано специально, чтобы цифру нельзя было «потерять» в мелком тексте: где бы вы ни подписывали договор, ПСК должна быть на виду.

Что входит в ПСК, а что в неё не попадает

Состав ПСК определяет часть 4 статьи 6 ФЗ-353. В расчёт включаются три группы платежей: погашение основной суммы долга (тела кредита), уплата процентов и оплата услуг, работ или товаров, если они являются условием выдачи кредита. В третью группу попадает в первую очередь страхование: если от него зависит ставка или само одобрение кредита, его стоимость учитывается в ПСК. Туда же идут комиссии за выдачу и обслуживание, плата за выпуск и обслуживание карты, если без них кредит не оформить.

Часть 5 статьи 6 перечисляет, что в ПСК не входит. Это платежи, которые зависят от поведения заёмщика и не обязательны по договору: пени и штрафы за просрочку, комиссия за досрочное погашение наличными через кассу, а также добровольные страховки, не влияющие на ставку. Логика простая: ПСК отражает базовую цену кредита при аккуратном обслуживании по графику. Если вы будете допускать просрочки, реальные расходы окажутся выше ПСК, но это уже следствие нарушения договора, а не его условие.

Из-за такого устройства важно различать «обязательную» и «добровольную» страховку. Если банк предлагает страхование жизни и за отказ повышает ставку, такая страховка фактически обязательна и входит в ПСК. Если же страховка добровольна и на ставку не влияет, в ПСК её не включают, и вы вправе отказаться от неё в период охлаждения, не меняя стоимость кредита. Поэтому первый вопрос менеджеру: влияет ли страховка на ставку и учтена ли она в ПСК на первой странице договора.

Чем ПСК отличается от процентной ставки

Процентная ставка — это плата только за пользование деньгами, а ПСК шире: она добавляет к процентам все обязательные платежи и потому почти всегда выше номинальной ставки или равна ей. Если у кредита нет ни комиссий, ни обязательной страховки, ПСК будет близка к ставке; как только появляются обязательные допы, ПСК отрывается от ставки вверх.

Из-за этого ставка плохо годится для сравнения предложений. Возьмём двух заёмщиков: Сергей берёт 500 000 ₽ на 24 месяца под 22% годовых без дополнительных условий, а его коллеге банк предлагает те же 22%, но с обязательной страховкой на 25 000 ₽ и комиссией за выдачу 10 000 ₽. Ставка одинаковая, а реальная цена кредита разная: у второго заёмщика к процентам добавляются 35 000 ₽ обязательных платежей, и его ПСК заметно выше при той же цифре «22%» в рекламе. Сравнив только ставки, выбрать дешёвый кредит здесь невозможно, нужна ПСК.

Бывает и обратная ситуация: кредит с более низкой ставкой, но с дорогой обязательной страховкой, по ПСК оказывается дороже кредита со ставкой повыше, но без допов. Именно поэтому закон и обязывает банк показывать ПСК на первой странице: это единственный показатель, который сводит все обязательные расходы к одному числу и делает кредиты сопоставимыми.

Как считается ПСК: формула Банка России

ПСК считают по методике, заданной частями 2–2.2 статьи 6 ФЗ-353. В её основе лежит уравнение, которое приравнивает сумму выданных заёмщику денег к сумме всех его будущих платежей, дисконтированных по искомой ставке базового периода. Базовый период обычно равен одному месяцу. Сначала находят процентную ставку базового периода i, при которой денежные потоки сходятся, а затем переводят её в годовое выражение по формуле ПСК = i × ЧБП × 100, где ЧБП — число базовых периодов в календарном году (для месячного периода это 12). Вручную такое уравнение не решают: его считает банк и проверяет калькулятор.

Для грубой самостоятельной прикидки годится упрощённый подход: посмотреть, на сколько сумма всех платежей превышает выданную сумму, и разнести эту переплату на срок кредита. Точную цифру ПСК с третьим знаком после запятой так не получить, но порядок величины и сравнение двух предложений между собой такой подход даёт.

Вернёмся к Сергею. Он берёт 500 000 ₽ на 24 месяца под 22% годовых, кредит аннуитетный, то есть платёж каждый месяц одинаковый. Ежемесячный платёж составит 25 939,08 ₽, за 24 месяца Сергей внесёт 622 537,86 ₽, из которых 500 000 ₽ идёт на тело кредита, а 122 537,86 ₽ составляют проценты. Поскольку обязательных комиссий и страховок в его договоре нет, ПСК у Сергея близка к номинальной ставке: вся переплата приходится только на проценты. А вот у варианта со страховкой 25 000 ₽ и комиссией 10 000 ₽ общие расходы сверх тела вырастают со 122 538 ₽ до 157 538 ₽, и ПСК поднимается примерно на 3–4 процентных пункта над ставкой при той же цифре 22% в договоре.

Посчитайте проценты и платёж в калькуляторе

Процентную часть расходов из примера Сергея легко воспроизвести: введите в кредитный калькулятор сумму 500 000 ₽, ставку 22% и срок 24 месяца, и получите тот же платёж 25 939,08 ₽ и переплату процентами 122 537,86 ₽. Это базовая ПСК «без допов». Дальше прибавьте к переплате обязательные комиссии и страховки из проекта договора, и вы увидите реальную цену конкретного предложения в рублях, которую затем сравните с цифрой ПСК в рамке.

Какой потолок ПСК установил Банк России

Чтобы кредиты не становились ростовщическими, закон ограничивает максимальную ПСК. По части 11 статьи 6 ФЗ-353 на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК для соответствующей категории кредитов, увеличенное более чем на одну треть. То есть планку задаёт не абстрактный максимум, а реальный рынок: при среднерыночной ПСК по категории, скажем, 30% выше 40% годовых банк выдать кредит уже не вправе.

Среднерыночные значения ПСК Банк России рассчитывает и публикует ежеквартально, не позднее чем за 45 дней до начала квартала, отдельно по каждой категории: кредиты наличными, автокредиты, кредитные карты, POS-кредиты и так далее. Актуальные значения доступны на cbr.ru в разделе статистики по ПСК; банк обязан ориентироваться на них при заключении договора. Если ПСК в вашем договоре выше допустимого предела по соответствующей категории, такое условие незаконно, и это повод не подписывать договор и обратиться за разъяснениями.

Стоит иметь в виду, что в отдельные периоды 2024–2025 годов Банк России временно приостанавливал применение ограничения ПСК по некоторым категориям, давая рынку подстроиться под изменения ключевой ставки. На 24.06.2026 ключевая ставка составляет 14,25% годовых (действует с 22.06.2026), а ограничение ПСК по потребительским кредитам применяется в общем порядке. Текущий статус ограничения и свежие среднерыночные значения всегда стоит сверять на cbr.ru на дату договора.

Как обязательные платежи меняют ПСК

Нагляднее всего разрыв между ставкой и ПСК виден в деньгах. В таблице ниже тот же кредит Сергея на 500 000 ₽ на 24 месяца с номинальной ставкой 22% во всех строках; меняется только набор обязательных платежей сверх процентов. Видно, что при неизменной ставке каждый обязательный доп прибавляет к цене кредита десятки тысяч рублей и поднимает ПСК, поэтому два кредита «под 22%» из разных строк таблицы стоят по-разному.

Расходы заёмщика по кредиту 500 000 ₽ на 24 месяца при ставке 22% и разных обязательных платежах

Как снизить полную стоимость кредита

Снизить ПСК — значит уменьшить обязательные платежи, а не просто добиваться низкой ставки. Первый рычаг — страховка. Если она добровольна и не влияет на ставку, от неё можно отказаться: по части 2.1 статьи 7 ФЗ-353 у заёмщика есть период охлаждения 30 календарных дней, чтобы вернуть стоимость навязанной страховки. Считайте оба варианта: иногда кредит со страховкой и сниженной ставкой по итоговой ПСК выходит дешевле, чем без неё, а иногда наоборот, и решает это только сравнение конкретных цифр.

Второй рычаг — это срок и досрочное погашение. Чем короче срок, тем меньше итоговая переплата процентами, хотя ежемесячный платёж выше. А по статье 11 ФЗ-353 банк не вправе запрещать досрочный возврат или брать за него комиссию: проценты начисляются только за время фактического пользования деньгами. Досрочное погашение, особенно в первые месяцы аннуитетного кредита, заметно сокращает переплату, а значит, и фактическую цену кредита.

Третий рычаг — это ваша кредитная история и долговая нагрузка. Чем выше кредитный рейтинг и ниже показатель долговой нагрузки, тем ближе к минимальной граница ПСК, которую предложит банк. Перед заявкой полезно проверить кредитную историю и при необходимости подтянуть её. Перед визитом в банк прикиньте платёж и переплату в кредитном калькуляторе, а конкретные предложения смотрите в разделе кредитов. Если у вас уже есть дорогой кредит, сравните его ПСК с предложениями по рефинансированию.