Договор цессии по кредиту: что это

Что такое цессия по кредиту простыми словами

Цессия — это уступка права требования, когда кредитор передаёт право взыскать долг другому лицу. Механизм описан в главе 24 Гражданского кодекса (статьи 382–390 ГК РФ) и применяется к любым денежным обязательствам, включая кредиты и займы. Для заёмщика цессия почти всегда означает одно: банк продал ваш долг, и теперь его требует уже не банк.

У сторон сделки есть свои названия. Прежний кредитор, который передаёт долг, называется цедентом, а тот, кто получает право требования, — цессионарием. Чаще всего цессионарием становится коллекторское агентство, реже — другой банк или специализированное финансовое общество. Сам заёмщик в договоре цессии не участвует и обычно узнаёт о сделке уже постфактум, из уведомления или звонка нового кредитора.

Важно не путать цессию с двумя другими ситуациями. При переводе долга (статья 391 ГК РФ) меняется должник, а не кредитор, и на это уже нужно согласие банка. А при выкупе собственного долга заёмщик сам или через родственника гасит обязательство со скидкой. Цессия — это именно смена того, кому вы должны, без вашего участия в переговорах.

Почему банк продаёт долг и законно ли это

Банку невыгодно годами взыскивать просроченный кредит своими силами: это требует юристов, звонков и суда. Проще продать проблемный долг коллектору за небольшую долю номинала и сразу закрыть его в отчётности. Поэтому продажа портфелей просроченной задолженности — обычная банковская практика, а не признак того, что с вашим кредитом случилось что-то исключительное.

Такая продажа законна. По пункту 2 статьи 382 ГК РФ согласие должника на уступку требования по общему правилу не требуется. Для потребительских кредитов действует специальная норма: статья 12 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо разрешает банку уступать права по договору третьим лицам, если запрет уступки не предусмотрен в самом договоре. При этом заёмщик сохраняет по отношению к новому кредитору все права, которые имел перед банком.

Есть и ограничение по тому, кому можно продать долг. Уступить требование по потребкредиту можно другой кредитной организации, профессиональному взыскателю из реестра ФССП, специализированному финансовому обществу или лицу, которое заёмщик письменно согласовал. Продажа долга случайному физлицу или фирме без права на взыскание — уже нарушение, и на это можно ссылаться при возражениях.

Продают долг обычно не сразу. Сначала банк какое-то время сам напоминает о просрочке и предлагает реструктуризацию, и лишь когда собственное взыскание не помогает, долг уходит в продажу, часто целым портфелем из сотен однотипных договоров. Поэтому цессия почти всегда касается давней просрочки, а не первого пропущенного платежа: узнав о продаже, полезно сразу сверить, за какой период и какую сумму вам её предъявляют.

Что меняется для заёмщика после цессии

Главное, что нужно понять: сумма и условия долга при цессии не ухудшаются. По статье 384 ГК РФ право переходит к новому кредитору в том же объёме и на тех же условиях, что существовали к моменту перехода. Это значит, что коллектор не может ни поднять ставку, ни начислить новые комиссии, ни потребовать вернуть больше, чем вы были должны прежнему банку. Проценты и неустойка продолжают считаться по вашему кредитному договору, а не по каким-то новым правилам.

Разберём на примере. Игорь взял потребительский кредит и после нескольких просрочек остался должен банку 380 000 ₽ вместе с процентами и неустойкой. Банк продал этот долг коллекторскому агентству. Игорь по-прежнему должен ровно 380 000 ₽ — теперь уже агентству, а не банку. Даже если коллектор купил долг за 50–60 тысяч рублей, требовать он вправе всю сумму по договору, но и ни рублём больше сверх того, что накапало бы у банка.

Не меняется при цессии и срок исковой давности. По статьям 196 и 201 ГК РФ общий срок для взыскания долга составляет три года, и перемена кредитора его не прерывает и не обнуляет: новый кредитор отсчитывает те же три года с того же момента, что и банк. Если срок давности по вашему долгу уже истёк, коллектор всё равно вправе требовать оплату и подать в суд, но вы можете заявить о пропуске срока, и тогда во взыскании откажут.

Отсюда же следует, что цессия не прощает и не аннулирует долг. Миф «продали коллекторам — значит, банк списал, можно не платить» опасен: обязательство никуда не исчезает, просто меняется его получатель. Новый кредитор так же вправе идти в суд, а после решения — к судебным приставам. Что бывает при полном отказе платить, подробно разобрано в материале что будет, если не платить долг.

Уведомление о цессии: когда можно не платить новому кредитору

Согласие заёмщика на цессию не нужно, но уведомить его обязаны. По статье 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до тех пор, пока ему не представят доказательства перехода права. Проще говоря, пока вам не показали договор цессии или официальное уведомление, вы можете законно не платить коллектору и требовать подтверждение сделки.

Срок и содержание уведомления для взысканий закреплены отдельно. По статье 9 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ первоначальный кредитор обязан уведомить должника о передаче долга в течение 5 рабочих дней. В уведомлении должны быть данные нового кредитора, основание перехода (реквизиты договора цессии), сведения о прежнем кредиторе и сумма задолженности на дату передачи. Если этих данных нет, у вас есть повод не признавать требование до их получения.

Права заёмщика перед коллекторами по ФЗ-230

Смена кредитора не отменяет ваших прав. Деятельность по возврату просроченных долгов физлиц регулирует ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ, а профессиональные коллекторы обязаны состоять в государственном реестре, который ведёт ФССП России. Компанию, которая вам звонит, стоит первым делом проверить в этом реестре на сайте службы: взыскателя вне реестра можно вообще не воспринимать всерьёз.

Способы и частота общения строго ограничены статьёй 7 ФЗ-230. Звонить вам могут не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, а личные встречи допустимы не чаще раза в неделю. Запрещены звонки ночью — в будни с 22:00 до 8:00 и в выходные с 20:00 до 9:00, а также угрозы, давление и введение в заблуждение о размере долга. Через четыре месяца просрочки вы вправе вообще отказаться от общения с взыскателем, направив заявление, после чего контакты фактически прекращаются.

Если коллектор нарушает эти правила, фиксируйте нарушения — записи звонков, скриншоты сообщений — и подавайте жалобу в ФССП, а при угрозах — заявление в полицию. Само по себе давление сверх закона не уменьшает долг, но останавливает незаконное взыскание и может обернуться штрафом для агентства.

Ещё одна возможность по статье 8 ФЗ-230 — вести всё общение только через представителя, например адвоката. Для этого достаточно направить взыскателю заявление с данными представителя, и после этого коллектор обязан обращаться уже к нему, а не к вам напрямую. Это удобно, когда звонки мешают работе или вы не хотите обсуждать долг лично.

Что делать, если ваш долг продали

Порядок действий заёмщика после цессии несложный, но пройти его стоит по шагам, а не поддаваться на давление по телефону.

1. Дождитесь письменного уведомления и запросите у нового кредитора копию договора цессии — без подтверждения перехода права платить не обязаны (статья 385 ГК РФ).
2. Сверьте сумму долга: она не должна превышать остаток по вашему кредитному договору на дату передачи (статья 384 ГК РФ). Расхождение — повод для письменной претензии.
3. Проверьте коллекторское агентство в реестре ФССП. Если компании там нет, взыскание незаконно.
4. Платите только по официальным реквизитам из уведомления и сохраняйте квитанции — они подтверждают погашение именно этого долга.
5. При нарушениях по частоте и способу общения жалуйтесь в ФССП; при угрозах — в полицию.

Если платить долг в полном объёме тяжело, разговаривать о рассрочке или скидке можно и с новым кредитором — коллекторы нередко соглашаются на дисконт, потому что купили долг дешевле номинала. Когда же трудности временные, до продажи долга имеет смысл обсудить с банком кредитные каникулы или реструктуризацию. Другие ситуации с проблемными долгами и права заёмщика собраны в разделе кредиты.