Контактное лицо при оформлении кредита: кто это

Кто такое контактное лицо в анкете на кредит

Контактное лицо при оформлении кредита — это человек, чьи имя и телефон заёмщик указывает в анкете, чтобы у банка остался запасной способ связаться, если сам заёмщик вдруг станет недоступен. Обычно это близкий человек: супруг, родитель, брат или сестра, реже — друг или коллега. Своей подписи в кредитном договоре он не ставит, никаких обязательств на себя не берёт и о самом факте, что его вписали, может даже не знать, пока банк не позвонит.

Главное, что стоит понять сразу: контактное лицо и поручитель — это совсем разные роли, и путать их не нужно. Поручитель подписывает отдельный договор и обязуется вернуть долг за заёмщика (статья 361 ГК РФ), тогда как контактное лицо остаётся всего лишь строчкой в анкете для связи. Есть и третья близкая роль, созаёмщик, который отвечает по кредиту наравне с основным заёмщиком. Разбор ответственности этих двух ролей есть в материале созаёмщик и поручитель: разница и риски; контактное лицо в этом ряду стоит особняком, потому что не несёт вообще ничего.

Возьмём сквозной пример. Игорь оформляет потребительский кредит на 600 000 ₽ и в поле «контактное лицо» вписывает свою сестру Марину: её имя, мобильный и степень родства. Марина ничего не подписывает и деньги за Игоря платить не будет — она нужна банку только на случай, если Игорь сменит номер и пропадёт со связи. Ниже разберём, зачем это банку и что грозит Марине (спойлер: ничего не грозит).

Зачем банк просит указать контактное лицо

Для банка контактное лицо — это инструмент проверки и подстраховки. Выдавая деньги, кредитор оценивает риск того, что заёмщик исчезнет, и наличие реального человека, который подтвердит личность и не даст «потеряться», этот риск снижает. Поэтому поле почти всегда есть в анкете, а иногда влияет и на решение скоринга.

Работает это на двух этапах. Первый — рассмотрение заявки: банк может позвонить контактному лицу и убедиться, что заёмщик существует, работает там, где указал, и данные в анкете правдивы. Второй — обслуживание кредита: если заёмщик перестал отвечать, сменил телефон и не выходит на связь, у банка остаётся альтернативный канал, чтобы напомнить о платеже или уточнить, что случилось. В обоих случаях речь идёт именно о связи, а не о перекладывании долга.

Есть и обратная сторона для заёмщика: чем более достоверными выглядят контактные данные, тем выше доверие банка. Реальный контакт с проверяемым телефоном работает в плюс, а пустое поле или явно выдуманный номер — в минус, потому что усложняют проверку. На саму ставку это напрямую не влияет, но на вероятность одобрения — вполне может.

Отвечает ли контактное лицо по кредиту

Нет. Это ключевой вопрос, и ответ на него однозначный: контактное лицо не отвечает по кредиту ни рублём. Оно не подписывает договор, не даёт письменных обязательств и юридически не связано с долгом заёмщика. Банк не вправе требовать с него ни платежей, ни процентов, ни штрафов, а суд не взыщет с контактного лица чужой кредит — просто нет основания. Если Игорь перестанет платить, к его сестре Марине у банка не возникнет никаких денежных претензий.

Чтобы разница между ролями была наглядной, сведём три статуса в таблицу. Из неё видно, что ответственность возникает только там, где есть подпись под обязательством.

Контактное лицо, поручитель и созаёмщик: что кто подписывает и за что отвечает

Звонит ли банк контактному лицу и что спрашивает

Позвонить банк может, и это нормальная часть проверки. На этапе заявки вопросы простые и к деньгам отношения не имеют: знает ли человек заёмщика, кем тот ему приходится, работает ли по указанному месту, актуален ли телефон. Марине, скорее всего, зададут именно такие вопросы, а сумму кредита Игоря и его платёж называть не станут — это его личная финансовая информация.

Иначе устроены звонки при просрочке. Если заёмщик перестал платить, общение банка с третьими лицами по поводу долга регулирует Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ. По статье 4 этого закона взаимодействие с любым третьим лицом (родственником, знакомым, тем самым контактным лицом) о возврате просроченной задолженности допускается только при одновременном соблюдении двух условий: есть согласие должника на такое взаимодействие и есть согласие самого третьего лица. Нет хотя бы одного согласия — звонить о долге нельзя.

Причём согласие не бессрочное. Должник вправе в любой момент отозвать его, направив уведомление кредитору через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручив заявление под расписку. Само контактное лицо тоже может отказаться от общения. Частота обращений о долге к третьим лицам ограничена теми же правилами закона, что и звонки самому должнику, а разговоры в ночное время (с 22:00 до 8:00) запрещены. Так что даже при просрочке контактное лицо защищено: беспокоить его вопреки закону нельзя.

Кого указывать контактным лицом

Указывать стоит реального человека, который при звонке подтвердит, что знает вас. Закон не ограничивает степень родства: подойдут супруг, родители, брат или сестра, а также друг или коллега — банку важно не то, кем человек вам приходится, а то, что он вас действительно знает и на связи. Многие банки в своих требованиях просят, чтобы контакт был официально трудоустроен, имел стабильный доход и был знаком с заёмщиком не первый год, но это пожелание для повышения доверия, а не жёсткое правило отбора.

Есть тонкий момент с персональными данными. Вписывая чужие имя и телефон, заёмщик передаёт банку персональные данные другого человека, а их обработка регулируется Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ. По статье 9 этого закона согласие на обработку персональных данных даёт сам их субъект. На практике в анкете заёмщик ставит галочку-подтверждение, что уведомил контактное лицо и получил его согласие на передачу данных банку. Поэтому по-человечески правильно предупредить того, кого вы вписываете: и чтобы человек не удивился звонку, и чтобы формальность с согласием не осталась пустой отметкой.

Не стоит указывать выдуманный номер или человека, который не в курсе и станет всё отрицать. Несуществующий контакт легко вскрывается на проверке, а отрицающий знакомство — прямой сигнал банку, что в анкете что-то не так. И то и другое работает против одобрения куда сильнее, чем честно оставленное пустым поле.

Обязательно ли указывать контактное лицо и можно ли отказаться

Единой нормы, которая обязывала бы указывать контактное лицо, в законе нет — это требование конкретного банка. Одни анкеты позволяют пропустить поле, другие не дают отправить заявку без него, третьи просят один контакт, а иногда и два. Так что «обязательно» здесь означает лишь то, что решил банк в своей форме, а не требование закона.

Отказаться указывать контактное лицо можно, если поле необязательное или если банк готов рассмотреть заявку без него. Само по себе это не влечёт автоматический отказ в кредите, но снижает баллы скоринга: банку сложнее проверить заёмщика, а меньше данных — выше воспринимаемый риск. Если указывать действительно некого, честнее оставить поле пустым (там, где это допускается) или вписать реального знакомого, предупредив его, чем изобретать номер. Помните, что даже при просрочке контактному лицу ничего не грозит по деньгам, а последствия неплатежа несёт сам заёмщик — они разобраны в материале что будет, если не платить кредит.

Что делать заёмщику

Отнеситесь к полю без лишней тревоги, но и без легкомыслия. Перед подачей заявки предупредите того, кого собираетесь вписать: объясните, что это контакт для связи, а не поручительство, и что платить за вас человека никто не заставит. Дайте банку актуальный номер, по которому до контакта реально дозвониться, — неработающий телефон обесценивает всю затею и портит впечатление от анкеты. Это одна из мелочей, из-за которых банк отказывает уже после заявки, хотя по доходу и истории заёмщик проходит.

Если вы сами оказались чьим-то контактным лицом и вам звонят по чужому долгу, знайте свои права: без вашего согласия и согласия должника обсуждать с вами задолженность по Федеральному закону № 230-ФЗ нельзя, а согласие вы можете не давать или отозвать. Разобраться в кредитной кухне в целом помогает раздел о кредитах, где собраны материалы о ставках, оформлении и правах заёмщика.