Созаёмщик и поручитель: разница и риски

Чем созаёмщик отличается от поручителя

Главное различие в том, как и когда человек отвечает по кредиту. Созаёмщик берёт кредит вместе с основным заёмщиком: он стоит в кредитном договоре как второй должник, его доход учитывается при одобрении, а платить он обязан с первого дня. Банк вправе требовать деньги и с него, и с основного заёмщика в любой пропорции. Поручитель кредит не берёт: с ним заключают отдельный договор поручительства (статья 361 ГК РФ), по которому он гарантирует, что долг будет возвращён. Пока заёмщик платит по графику, поручителя никто не беспокоит.

Из этого вытекают остальные отличия. Кредит созаёмщика сразу попадает в его кредитную историю и увеличивает его долговую нагрузку, поэтому новый заём ему одобрят с оглядкой на этот платёж. У поручителя обязательство в кредитной истории отражается, но как платёж в его долговую нагрузку оно не входит, пока заёмщик исполняет договор. В ипотеке разница ещё нагляднее: созаёмщик-супруг обычно становится сособственником квартиры и имеет на неё право, тогда как поручитель никаких прав на купленное жильё не получает и только отвечает за долг.

Есть и третье практическое отличие, связанное с доходом. Банк складывает доходы заёмщика и созаёмщиков и считает доступную сумму кредита от их суммы. Доход поручителя в этот расчёт не входит: поручительство повышает надёжность сделки для банка, но не увеличивает кредитный лимит заёмщика. Поэтому, если цель привлечения второго человека — взять кредит побольше, нужен именно созаёмщик, а не поручитель.

Созаёмщик: солидарная ответственность с первого дня

Созаёмщик — это юридически такой же заёмщик, как и основной получатель кредита. Они оба подписывают кредитный договор и несут солидарную ответственность за возврат долга. Солидарная обязанность означает, что банк-кредитор вправе требовать исполнения как от обоих должников совместно, так и от любого из них по отдельности, причём как полностью, так и в части долга (статья 323 ГК РФ).

На практике это ключевой риск созаёмщика. Если основной заёмщик перестал платить, банк не обязан сначала «добиваться» денег именно с него: кредитор может сразу выставить всю сумму созаёмщику, даже если тот ни рубля по кредиту не тратил на себя. Не получив полного погашения от одного должника, кредитор вправе требовать недополученное с другого, и оба остаются обязанными, пока долг не закрыт целиком (статья 322 ГК РФ). Очерёдность взыскания банк выбирает сам и обычно идёт к тому, с кого проще получить деньги.

Внутренние договорённости «кто сколько платит» на отношения с банком не влияют: они работают только между самими созаёмщиками. Созаёмщик, погасивший за второго больше своей доли, может потом взыскать с него переплату через регресс (статья 325 ГК РФ), но перед банком он всё равно отвечал за весь долг. Поэтому подпись созаёмщика — это не «формальность для одобрения», а полноценное денежное обязательство на весь срок кредита, которое будет учитываться при любых ваших будущих обращениях за займами.

Поручитель: отвечает за чужой долг и получает право регресса

Поручитель вступает в дело иначе. По договору поручительства он обязуется отвечать перед банком за то, что заёмщик исполнит свои обязательства полностью или частично (статья 361 ГК РФ). При неисполнении или просрочке поручитель и должник по умолчанию отвечают перед кредитором солидарно, если договором не предусмотрена субсидиарная (то есть «вторичная») ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ).

Объём ответственности поручителя такой же широкий, как у самого должника. По статье 363 ГК РФ он отвечает в том же объёме, что и заёмщик: основная сумма долга, проценты, судебные издержки по взысканию и другие убытки банка от просрочки, если иное прямо не записано в договоре. То есть «поручился за миллион» на деле может означать миллион плюс набежавшие проценты и расходы на суд. Эту разницу между телом долга и итоговой суммой к взысканию поручители часто недооценивают, а она бывает существенной при долгой просрочке.

Принципиальное отличие от созаёмщика заключается в праве регресса. Поручитель, который рассчитался по долгу за заёмщика, получает права кредитора и может взыскать выплаченное с самого должника (статья 365 ГК РФ). Поручительство к тому же не вечно: оно прекращается вместе с основным обязательством, а при изменении условий кредита без согласия поручителя, увеличивающем его ответственность, он отвечает на прежних условиях (статья 367 ГК РФ). Та же статья прекращает поручительство, если долг переведён на другое лицо без согласия поручителя или если кредитор отказался принять надлежащее исполнение.

Срок поручительства тоже важен. Если в договоре он не указан, закон ограничивает время, в течение которого банк может предъявить требование к поручителю, и после его истечения поручительство считается прекращённым. Поэтому перед подписанием стоит проверить, на какой срок вы поручаетесь и при каких условиях обязательство с вас снимается: иногда поручительство формально «висит» дольше, чем сам кредит.

Созаёмщик и поручитель: ключевые отличия

Кого и когда привлекает банк

Выбор между созаёмщиком и поручителем зависит от того, какую задачу решает банк. Созаёмщика привлекают, когда дохода основного заёмщика не хватает на нужную сумму. Банк оценивает заёмщика в том числе по показателю долговой нагрузки (ПДН) — отношению ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу, который кредитные организации обязаны рассчитывать по методике Банка России. Чем выше ПДН, тем меньше одобрят. Созаёмщик добавляет в расчёт свой доход и снижает ПДН по сделке, поэтому в ипотеке супруги почти всегда выступают созаёмщиками автоматически.

Поручителя просят, когда с доходом всё в порядке, но банк хочет дополнительную гарантию возврата — например, у заёмщика короткая или небогатая кредитная история, нестандартная занятость или крупная необеспеченная сумма. Поручитель доход в лимит не добавляет, зато даёт банку второго ответственного, с которого можно взыскать долг при просрочке. По этой же причине поручительство чаще встречается в потребительских и бизнес-кредитах, а не в стандартной ипотеке.

Разберём на примере. Андрей берёт ипотеку на 6 000 000 ₽, и его дохода на ежемесячный платёж хватает только наполовину. Банк отказывает, потому что расчётный ПДН выходит слишком высоким: платёж по будущей ипотеке съедает большую часть его дохода. Тогда Андрей привлекает жену Ольгу созаёмщиком: их доходы складываются, ПДН по сделке опускается до приемлемого уровня, и кредит одобряют. С этого момента Ольга — полноценный должник: она отвечает за весь долг и как супруга обычно становится сособственницей квартиры.

Поручитель решил бы другую задачу. Если бы Андрею не хватало не дохода, а «веса» в глазах банка (скажем, из-за короткой кредитной истории), банк мог бы вместо созаёмщика попросить поручителя, например отца Андрея. Его доход в лимит не пойдёт и сумму кредита не увеличит, зато банк получит второго ответственного, который гарантирует выплату при сбое. Сам отец при этом не станет собственником квартиры и не будет платить, пока Андрей вносит платежи вовремя.

Чем рискует каждый и как защититься

Главный риск созаёмщика — отвечать за весь кредит, фактически не пользуясь деньгами. Если основной заёмщик перестал платить, банк взыщет долг с созаёмщика целиком, его кредитная история испортится, а на имущество, включая долю в ипотечной квартире, суд может наложить взыскание. Поэтому соглашаться на роль созаёмщика стоит только при доверии к заёмщику и понимании, что платить, возможно, придётся самому. Имеет смысл заранее письменно зафиксировать, кто и в какой доле несёт платежи, и оформить страхование жизни заёмщика: такой полис закрывает долг при тяжёлой болезни или смерти и снимает нагрузку с созаёмщика.

Риск поручителя мягче по входу, но тоже реален. Если заёмщик не платит, банк придёт к поручителю за всей суммой с процентами и судебными расходами (статья 363 ГК РФ), а испорченная при взыскании кредитная история останется с ним. Защита поручителя кроется в деталях договора: проверить срок поручительства, по возможности добиться субсидиарной, а не солидарной ответственности, и условий, по которым поручительство прекращается при изменении кредита. Право регресса (статья 365 ГК РФ) теоретически позволяет вернуть выплаченное с должника, но на практике, если у заёмщика нет денег и имущества, взыскать с него удаётся не всю сумму. По этой же причине поручаться за крупные кредиты людей с нестабильным доходом особенно рискованно.

И созаёмщику, и поручителю важно помнить: при сравнении кредитных предложений ориентироваться нужно на полную стоимость кредита (ПСК), а не только на ставку — именно она показывает реальную переплату, за которую отвечает каждый участник сделки.

Что делать перед тем, как согласиться

Прежде чем стать созаёмщиком или поручителем, оцените сделку как свою собственную. Посчитайте платёж и переплату по будущему кредиту — например, в кредитном калькуляторе, — чтобы понимать, какую сумму вы в худшем случае возьмёте на себя. Затем внимательно прочитайте, что именно подписываете: кредитный договор (вы созаёмщик и должник с первого дня) или договор поручительства (отвечаете при просрочке заёмщика).

Уточните ключевые условия: солидарная или субсидиарная ответственность, срок поручительства, порядок уведомления при просрочке, наличие страховки на заёмщика. Если берёте ипотеку с супругом, заранее обсудите доли в собственности и платежах. Сравнить программы и понять механику кредитов поможет раздел кредитов. Роль созаёмщика или поручителя — это денежное обязательство на годы вперёд, и относиться к нему стоит так же серьёзно, как к собственному кредиту.