Как отказаться от поручительства по кредиту

Можно ли отказаться от поручительства по собственному желанию

Короткий ответ: нельзя. Поручительство оформляется договором между поручителем и банком (статья 361 ГК РФ), а односторонний отказ от исполнения обязательства по закону не допускается (статья 310 ГК РФ). Подписав договор, поручитель принял на себя обязанность отвечать за заёмщика, и «передумать» в одностороннем порядке он не вправе.

Это главное, что стоит понять, прежде чем искать способ выйти из поручительства. В интернете много обещаний «снять поручительство за один день», но правовых оснований у них нет. Есть только два законных пути: дождаться, пока обязательство прекратится по одному из оснований статьи 367 ГК РФ, либо договориться с банком о расторжении договора. Первый путь от воли поручителя почти не зависит, второй требует согласия банка, которое тот давать не обязан.

Разберём оба пути по порядку: сначала когда поручительство прекращается само, затем как пытаться выйти из него по соглашению, и отдельно — чем рискует поручитель всё то время, пока договор действует.

Когда поручительство прекращается по закону

Исчерпывающий перечень оснований прекращения поручительства даёт статья 367 ГК РФ. Заметьте: «желание поручителя» в этот перечень не входит — прекращение всегда привязано к судьбе основного долга, к действиям банка или к сроку.

Основания прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ)

Самое частое и самое желанное основание — первое: как только заёмщик закрывает кредит, поручительство прекращается само собой, никаких заявлений писать не нужно. Поэтому иногда самый быстрый способ снять с себя поручительство — помочь заёмщику закрыть долг досрочно или уговорить его на рефинансирование: при переводе кредита в другой банк старый договор гасится, а вместе с ним прекращается и старое поручительство.

Отдельно стоит пункт 2 статьи 367 ГК РФ. Если банк и заёмщик без согласия поручителя изменили условия кредита так, что ответственность поручителя выросла (например, подняли ставку), поручитель отвечает уже на прежних условиях, а не по новым. Само поручительство при этом не прекращается, но его объём не увеличивается против того, на что человек соглашался при подписании.

Сколько действует договор поручительства

У поручительства есть срок, и по его истечении оно прекращается — это ещё один законный выход, о котором забывают. Правила задаёт пункт 6 статьи 367 ГК РФ, и здесь три разных сценария.

Если в договоре прямо указан срок поручительства, оно действует ровно до этой даты. Если срок в договоре не установлен, поручительство прекращается, когда банк в течение года со дня наступления срока возврата кредита не предъявит иск к поручителю. А когда срок возврата кредита не определён или определён моментом востребования, поручительство прекращается, если банк не подаст иск в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

На практике это значит, что кредитор не может тянуть с претензиями бесконечно. Если год (или два) с нужного момента прошёл, а иска к поручителю не было, обязательство считается прекращённым. Этот срок — пресекательный: в отличие от срока исковой давности, он не прерывается и не восстанавливается, а истекает окончательно.

Как выйти из поручительства по соглашению с банком

Второй законный путь — расторгнуть договор поручительства по соглашению сторон (статья 450 ГК РФ). Но соглашение подразумевает согласие двоих: банк на него идти не обязан и в большинстве случаев без веской причины не соглашается, ведь поручитель для него дополнительная гарантия возврата денег.

Реальный шанс появляется, когда поручитель предлагает банку равноценную замену. Самый рабочий вариант — привести другого поручителя, которого банк устроит по платёжеспособности, возрасту и кредитной нагрузке, либо предложить иное обеспечение (залог). Ещё один путь без участия банка в переговорах — рефинансирование кредита самим заёмщиком: новый договор в другом банке гасит старый, и прежнее поручительство отпадает по пункту 1 статьи 367 ГК РФ.

Важно понимать: даже идеальная замена не гарантирует согласия. Банк вправе отказать, если сочтёт, что новое обеспечение слабее прежнего, и оспорить такой отказ практически невозможно. Поэтому договариваться лучше по-хорошему и заранее, а не тогда, когда заёмщик уже перестал платить и банк развернулся к поручителю.

Чем рискует поручитель, пока договор действует

Пока ни одно из оснований не сработало, поручитель несёт полную ответственность за чужой кредит. По умолчанию она солидарная (статья 363 ГК РФ): банк вправе потребовать весь долг сразу с поручителя, не обращаясь сначала к заёмщику и не деля сумму между ними. Субсидиарная (то есть «в очередь после заёмщика») ответственность бывает, только если это прямо записано в договоре.

Отвечает поручитель в том же объёме, что и должник: помимо тела кредита это проценты, неустойка за просрочку и судебные издержки банка по взысканию (пункт 2 статьи 363 ГК РФ). Возьмём Сергея, который поручился по кредиту брата на 900 000 ₽. Брат перестал платить, и к моменту требования долг с процентами и пенями вырос до 1,05 млн ₽. Банк вправе взыскать всю эту сумму именно с Сергея — как с того, у кого есть чем платить.

Есть и менее очевидные последствия. Обязательство поручителя банки учитывают как его собственную долговую нагрузку, поэтому взять свой кредит поручителю будет сложнее. А если по обеспеченному кредиту пойдёт просрочка, она отразится и в кредитной истории поручителя, а не одного заёмщика.

Обратная сторона — право регресса. Поручитель, который погасил чужой долг, встаёт на место банка: к нему переходят права кредитора по этому кредиту, и он может взыскать выплаченное с заёмщика, включая уплаченные проценты и иные убытки (статья 365 ГК РФ). Сергей из примера вправе требовать с брата все 1,05 млн ₽. Проблема в том, что если бы заёмщик мог платить, до поручителя дело бы не дошло, поэтому на практике регресс часто упирается в суд и приставов.

«Помощь в снятии поручительства» и поручители за вознаграждение

Вокруг темы кормится много сомнительных предложений, и их стоит обходить стороной. Объявления «снимем поручительство за один день», «спишем поручительство законно» — это, как правило, развод: правовых способов «отменить» подписанный договор в обход банка и статьи 367 ГК РФ не существует, а деньги за «услугу» вы потеряете.

Отдельная ловушка — предложения «стать поручителем за вознаграждение» или найти такого поручителя за процент. Человек, который соглашается поручиться за незнакомца ради быстрой выплаты, берёт на себя полную ответственность по чужому кредиту и чаще всего не понимает последствий, а организаторы схемы к тому времени исчезают. Нередко за этим стоит и прямое мошенничество: чужие документы, фиктивные заёмщики, оформление кредита на подставных лиц. По той же логике опасен и кредитный донор — схема, где за вас берут кредит «на время». Не соглашайтесь поручаться за людей, чью платёжеспособность вы не можете оценить, и не платите посредникам за обещание «убрать» ваше поручительство.

Что делать поручителю

Если вы уже поручитель и хотите выйти из договора, действуйте по ситуации. Сначала перечитайте свой договор поручительства: там может быть указан срок, по истечении которого обязательство прекратится само. Проверьте статус кредита — возможно, заёмщик близок к тому, чтобы закрыть долг, и тогда ждать осталось недолго.

Если ждать не вариант, обсудите с заёмщиком рефинансирование кредита в другом банке: это гасит старый договор и снимает с вас поручительство законно и без споров. Параллельно можно обратиться в банк с предложением заменить поручителя или обеспечение, но будьте готовы к отказу и не рассчитывайте на него как на единственный план.

Если же заёмщик перестал платить и банк уже предъявил требование к вам, не игнорируйте его: солидарная ответственность означает, что взыскивать будут именно с вас. Выясните точную сумму долга, при необходимости оформите с банком реструктуризацию и помните о праве регресса — выплатив долг, вы сможете требовать деньги с заёмщика. Что происходит при просрочке и как выстроена процедура взыскания, подробно разобрано в материале что будет, если не платить кредит, а права и обязанности поручителя по обеспеченному жильём кредиту — в статье поручитель по ипотеке. Общий обзор кредитных тем собран в разделе кредиты.