Кредит после смерти заёмщика: переходит ли по наследству

Кредит после смерти заёмщика не исчезает, но платить его будет не каждый

Смерть заёмщика не прекращает кредитное обязательство: банк не списывает долг и вправе требовать его погашения. По статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят вещи, имущественные права и долги умершего, включая кредиты и займы. Поэтому кредит переходит по наследству вместе с квартирой, машиной и вкладами.

Ключевой момент, который снимает большую часть страхов: платит не тот, кто был роднёй умершего, а тот, кто принял наследство. Если человек в наследство не вступает, кредит на него не переходит — но и имущества он не получит. Так закон отвечает на главный вопрос «если человек умирает, кто платит его кредит»: наследник, и только в обмен на полученное имущество.

Есть и второй сценарий, когда долг гасит не наследник: если жизнь заёмщика была застрахована и смерть признают страховым случаем, кредит закрывает страховая компания. Разберём оба пути и пограничные ситуации с поручителями, штрафами и отказом от наследства.

Сколько реально придётся заплатить: только в пределах наследства

Наследник отвечает по долгам умершего не всем своим имуществом, а лишь в пределах стоимости того, что он унаследовал (статья 1175 ГК РФ). Если долг больше стоимости наследства, разницу наследник не доплачивает: личная квартира, зарплата и собственные накопления остаются неприкосновенными.

Возьмём пример. Отец Игоря умер, оставив потребительский кредит с остатком 1 300 000 ₽. В наследство вошли автомобиль и доля в квартире, которые оценили в 900 000 ₽ на день открытия наследства. Игорь принимает наследство и отвечает по кредиту, но заплатит банку не больше 900 000 ₽ — на эту сумму ограничена его ответственность. Оставшиеся 400 000 ₽ банк с него взыскать не сможет, и в этой части обязательство прекращается.

Стоимость наследства для расчёта берут рыночную и на момент открытия наследства, то есть на день смерти, а не на день, когда банк дошёл до суда (пункт 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9). Оценку проводит нотариус по документам, а по спорному имуществу — независимый оценщик; по недвижимости часто используют кадастровую стоимость. Именно от этой цифры зависит потолок, выше которого банк ничего не получит, поэтому наследнику важно, чтобы оценка была корректной, а не завышенной.

Если наследников несколько, они отвечают перед банком солидарно, и каждый в пределах стоимости своей доли. Банк вправе предъявить всю сумму к любому из них: тот гасит долг, а потом взыскивает переплаченное с остальных наследников пропорционально их долям. Требовать долг банк может в течение общего срока исковой давности — три года со дня, когда наступил срок очередного платежа (статья 196 ГК РФ); этот срок со смертью заёмщика не приостанавливается и не начинается заново.

Если кредит был застрахован, долг может закрыть страховая

При оформлении кредита заёмщику часто предлагают страхование жизни и здоровья. Если такой полис есть и смерть попадает в перечень страховых рисков, долг погашает страховая компания, а не наследники. Выгодоприобретателем по кредитной страховке обычно выступает банк: страховая перечисляет ему остаток задолженности напрямую.

Но полис срабатывает не всегда, и это главная ловушка. Договор страхования почти всегда содержит исключения, при которых компания вправе отказать в выплате. К типичным относятся смерть от заболевания, о котором заёмщик знал и не сообщил при оформлении, гибель в состоянии опьянения, а также самоубийство в течение первых двух лет действия договора (статья 963 ГК РФ). Поэтому наличие страховки — повод проверить её условия, а не расслабиться.

Понять, была ли страховка, помогает кредитный договор и приложения к нему: полис часто оформляют отдельным документом, а плату за него включают в ежемесячный платёж. Стоит различать и виды покрытия: страхование только жизни, расширенный полис «жизнь и здоровье» и программы с риском потери работы покрывают разные события, и смерть попадает под выплату не по каждому договору. Если полиса не было или страховая законно отказала, долг гасят уже наследники по общим правилам. Как в принципе устроено кредитное страхование жизни и в каких случаях премию можно вернуть, разобрано в материале страховка по кредиту.

Проценты начисляются, а штрафы за просрочку — нет

Пока идёт полугодовой срок вступления в наследство, платить по кредиту физически некому: наследники ещё не оформили права. Это не значит, что долг замирает полностью. Проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, продолжают начисляться и увеличивают сумму, которая войдёт в наследство.

А вот неустойку в виде пеней и штрафов за просрочку платежа банк начислять в этот период не вправе. По пункту 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 проценты как санкция за просрочку не начисляются за время, необходимое наследникам для принятия наследства. Смысл в том, что наследник не может отвечать за просрочку, которую он объективно не в силах был предотвратить.

Чтобы это правило сработало, важно как можно раньше письменно уведомить банк о смерти заёмщика: тогда позже будет проще оспорить незаконно начисленные штрафы. Если банк всё же насчитал неустойку за полугодовой срок принятия наследства, её можно снять — через претензию в банк, а при отказе через суд со ссылкой на тот же пункт 61. Сами же договорные проценты за этот период законны, и оспорить их на этом основании не получится.

Поручитель и созаёмщик платят отдельно от наследников

Если по кредиту был поручитель или созаёмщик, банк может обратиться за деньгами к ним, не дожидаясь, пока определятся наследники. Это отдельные должники, и их обязанности со смертью основного заёмщика не исчезают.

Поручитель. Смерть должника сама по себе поручительство не прекращает, но отвечает поручитель за наследника только в пределах стоимости наследственного имущества (статья 367 ГК РФ). То есть больше, чем стоит наследство, взыскать с поручителя тоже нельзя. Погасив долг, поручитель получает право требовать выплаченное с наследников.

Созаёмщик. Созаёмщик — это полноценный должник по договору наравне с умершим, а не запасной плательщик. Он обязан гасить кредит по условиям договора независимо от того, кто вступит в наследство. Такая конструкция часто встречается в ипотеке, где созаёмщиками выступают супруги.

Что происходит с ипотекой и залоговым кредитом

Если кредит был обеспечен залогом — ипотечная квартира, автомобиль в автокредите, — предмет залога переходит по наследству вместе с обременением. Наследник получает квартиру, но она остаётся в залоге у банка до полного погашения ипотеки, и продать её без согласия банка нельзя. Гасить кредит наследник обязан по прежнему графику, а если платить нечем, банк вправе обратить взыскание на залог и продать его, вернув наследнику разницу после закрытия долга.

По ипотеке страхование жизни и здоровья заёмщика обычно оформляют при выдаче кредита, поэтому первым делом стоит проверить именно ипотечный полис: при страховом случае остаток долга закрывает страховая, и квартира освобождается от залога без выплат со стороны наследников. Если созаёмщиком по ипотеке был супруг, он продолжает платить кредит как полноценный должник независимо от того, кто вступит в наследство.

Как законно не платить кредит за умершего родственника

Единственный законный способ не платить кредит умершего — не принимать наследство. Наследник вправе отказаться от него в течение шести месяцев со дня смерти (статьи 1157 и 1158 ГК РФ), и вместе с имуществом он отказывается от долгов. Отказ можно оформить в пользу других наследников или без указания лиц.

Важно понимать цену такого решения. Принять наследство частично нельзя: закон не позволяет забрать квартиру и отказаться от кредита (статья 1152 ГК РФ). Наследство переходит только целиком — со всем имуществом и всеми долгами сразу. Поэтому отказ имеет смысл, когда долги умершего заведомо больше стоимости его имущества: наследовать убыток невыгодно.

Отдельная ситуация — когда наследство никто не принял. Тогда имущество становится выморочным и переходит к государству или муниципалитету (статья 1151 ГК РФ), а вместе с ним и обязанность отвечать по долгам в пределах стоимости этого имущества. Если у умершего вообще не было имущества, взыскивать банку не с чего, и кредит прекращается из-за невозможности исполнения.

Что делать наследнику: порядок действий

Получив весть о кредите умершего родственника, не спешите гасить его из своих денег и не игнорируйте банк. Разумный порядок такой:

1. Письменно уведомите банк о смерти заёмщика — это остановит начисление штрафов за просрочку на период вступления в наследство.
2. Запросите у банка точный остаток долга на день смерти и проверьте, был ли по кредиту полис страхования жизни; при наличии — обратитесь в страховую.
3. Через нотариуса оцените, что входит в наследство и сколько оно стоит, и сравните с суммой долгов.
4. Решите до истечения шести месяцев: принять наследство, если имущество дороже долгов, или отказаться, если долги превышают его стоимость.

Если долгов у умершего оказалось больше, чем имущества, а наследники уже приняли наследство, крайняя мера — банкротство. Общий разбор ситуации со всеми долгами умершего, не только кредитными, есть в материале долги по наследству, а платит ли наследник налог за само имущество — в статье налог на наследство. Другие разборы по займам и обязательствам собраны в разделе кредиты.

Само наследство налогом не облагается, но за пользование чужими деньгами до смерти заёмщика придётся рассчитаться в пределах полученного. Трезвая арифметика «стоимость имущества минус долги» — главный ориентир: она показывает, стоит ли вообще вступать в наследство или выгоднее от него отказаться.