Долги по наследству: что происходит с долгами умершего

Переходят ли долги по наследству

Наследство — это не только квартира, машина и вклад умершего родственника, но и все его непогашенные обязательства: кредиты, займы, налоги, коммунальные долги. Принять наследство можно только целиком, вместе с долгами (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), забрать активы и отказаться от пассивов не получится. Но у этого правила есть важное ограничение: наследник отвечает по долгам не всем своим имуществом, а только в пределах стоимости того, что реально к нему перешло.

Если наследников несколько, они отвечают перед кредиторами солидарно, но каждый в пределах стоимости своей доли наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ). Если у отца остался кредит на 1 млн ₽, а всё, что он оставил, это доля в квартире стоимостью 600 000 ₽, банк не вправе требовать с наследника ни рубля сверх этой суммы, даже если у него есть собственная квартира, зарплата и сбережения. Разница между долгом и стоимостью наследства просто не будет взыскана: это риск банка, а не наследника.

Разберём на примере. У Дмитрия умер отец Виктор Петрович, на день смерти за ним числился кредит наличными с остатком 1 100 000 ₽. Дмитрий — единственный наследник: ему досталась доля отца в квартире кадастровой стоимостью 900 000 ₽ и вклад на 150 000 ₽, итого наследство оценено в 1 050 000 ₽. Пока длилось наследственное дело, банк продолжал начислять проценты по кредитному договору, и к моменту получения свидетельства о праве на наследство долг вырос до 1 150 000 ₽. Тем не менее Дмитрий обязан погасить банку не более 1 050 000 ₽, то есть стоимости унаследованного имущества, а оставшиеся 100 000 ₽ банк спишет как невозвратные.

Это правило работает только для наследников, которые приняли наследство. Если наследство не принято или наследник от него официально отказался, отвечать по долгам умершего он не должен вовсе. Подробнее об отказе от наследства с большими долгами читайте ниже.

Какие долги переходят, а какие — нет

К наследственной массе относятся практически любые денежные обязательства наследодателя: остаток по потребительскому и ипотечному кредиту, долг по займу в МФО, налоговая задолженность, штрафы ГИБДД, неоплаченная коммуналка, долг по расписке перед частным лицом. Наследники отвечают по ним в общем порядке, в пределах стоимости наследства.

Исключение составляют обязательства строго личного характера, неразрывно связанные с личностью наследодателя: алименты, которые он должен был платить лично, обязанности по доверенности, которая в принципе прекращается смертью доверителя (пп. 5 п. 1 ст. 188 ГК РФ). Такие обязательства к наследникам не переходят вообще, независимо от размера полученного наследства.

Отдельный вопрос: что происходит с процентами и пенями, пока идёт наследственное дело. Договорные проценты за пользование кредитом продолжают начисляться и после смерти заёмщика и входят в общую сумму долга, ограниченную стоимостью наследства. Неустойка же, то есть пени и штрафы за просрочку как мера ответственности, за период, необходимый для принятия наследства, не начисляется: это прямо следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании». Обычно это те же шесть месяцев, что даются на принятие наследства.

Что входит и не входит в долги, переходящие по наследству

Смерть заёмщика не продлевает и не обнуляет срок исковой давности по его долгам: он продолжает течь так же, как если бы наследодатель был жив (ст. 201 ГК РФ прямо говорит, что перемена лиц в обязательстве, в том числе в порядке наследования, не влияет на течение срока и порядок его исчисления). Общий срок исковой давности — три года (ст. 196 ГК РФ). Если банк или МФО пропустили этот срок и обратились в суд слишком поздно, наследник вправе заявить об истечении давности, и в этой части требование кредитора суд отклонит. С какого момента течёт этот срок, что его прерывает и когда долг действительно перестаёт быть взыскиваемым, разобрано в материале срок давности по долгам физического лица.

Как страхование жизни заёмщика может закрыть долг полностью

При оформлении многих кредитов и почти всей ипотеки банк предлагает заёмщику застраховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по риску смерти обычно указывается сам банк. Если наследодатель был застрахован и смерть признана страховым случаем, страховая компания перечисляет банку остаток долга напрямую — гасить кредит из наследства не нужно вовсе, независимо от того, сколько стоит унаследованное имущество.

Продолжим пример с Дмитрием. Если бы Виктор Петрович при оформлении кредита подключил страхование жизни, а его смерть была признана страховым случаем, страховая компания закрыла бы остаток долга в 1 150 000 ₽ напрямую перед банком. Дмитрию не пришлось бы отдавать банку ни рубля, а унаследованные квартира и вклад достались бы ему целиком, без вычета на погашение кредита.

Страховая вправе отказать в выплате, если смерть наступила по основанию, прямо исключённому из договора, например самоубийство в первые два года действия полиса или смерть в состоянии опьянения, если это отдельно оговорено условиями страхования (ст. 934 ГК РФ определяет общие правила договора личного страхования, а конкретные исключения даёт сам страховой продукт). Если страховая отказала, а наследник считает отказ необоснованным, он вправе обратиться с претензией к страховщику, а затем к финансовому уполномоченному или в суд; до разрешения спора банк вправе требовать долг с наследников на общих основаниях, в пределах стоимости наследства.

Стоит уточнить у банка или в кредитном договоре наследодателя, было ли оформлено страхование по конкретному кредиту: часть кредитов физлицам в России выдаётся без такой страховки, и тогда вся сумма долга сразу переходит в наследственную массу по правилам, описанным выше.

Как проверить долги умершего родственника до вступления в наследство

Самый частый вопрос наследников: можно ли заранее, до принятия наследства, узнать, сколько долгов оставил родственник. Напрямую в бюро кредитных историй (БКИ) наследник обратиться не может: по Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» он не является ни субъектом, ни пользователем кредитной истории умершего, и банки с бюро откажут в самостоятельном запросе.

Правильный путь: через нотариуса. Наследнику нужно обратиться к нотариусу по месту открытия наследства, обычно это последнее место жительства умершего, с заявлением об открытии наследственного дела и просьбой навести справки о долгах. По статье 13 закона № 218-ФЗ нотариус в течение трёх рабочих дней направляет запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России, который сообщает, в каких именно бюро хранится история умершего. Дальше нотариус запрашивает кредитные отчёты в этих бюро и в течение трёх рабочих дней после получения ответа сообщает наследникам, есть ли непогашенные обязательства.

Кроме запроса в БКИ, нотариус вправе направить запросы напрямую в банки, где у наследодателя были счета, и в налоговую службу: это закрывает и кредиты, и вклады, и налоговую задолженность одним обращением. Отдельно наследник может самостоятельно и бесплатно проверить только те долги умершего, по которым уже есть решение суда и возбуждено исполнительное производство, в Банке данных исполнительных производств на сайте fssp.gov.ru или через Госуслуги, без участия нотариуса. Подробный порядок такой проверки описан в материале как проверить долги у судебных приставов.

База ФССП не показывает текущие непросроченные кредиты и займы, которые ещё не дошли до суда: эти сведения видны только через нотариальный запрос в БКИ. О том, как устроена сама кредитная история и как её обычно проверяют, рассказано в статье как проверить кредитную историю, но это инструкция для собственной истории, а не истории умершего родственника.

Что будет, если снять деньги с карты умершего до вступления в наследство

Распространённый миф: раз родственник умер, а карта на руках и ПИН-код известен, деньги можно быстро снять, пока банк не заблокировал счёт. Это не гражданско-правовой, а уголовный вопрос. Доверенность, если она была, автоматически прекращает действие в момент смерти доверителя (пп. 5 п. 1 ст. 188 ГК РФ), поэтому право распоряжаться картой заканчивается вместе с жизнью её владельца, а не с моментом блокировки счёта банком.

Любое снятие или списание денег со счёта умершего человека без законных на то оснований — это хищение чужого имущества, даже если снявший деньги близкий родственник и будущий наследник. Тайное списание средств с банковского счёта или карты квалифицируется как кража с банковского счёта (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ): это квалифицирующий признак, который применяется независимо от суммы, в отличие от обычной мелкой кражи. Если деньги списаны через обман, например оплатой покупок чужой картой в магазине, действия могут квалифицировать как мошенничество с использованием электронных средств платежа (ст. 159.3 УК РФ). Наказание по этим статьям доходит до реального срока лишения свободы.

Закон предусматривает единственный легальный способ получить деньги умершего до истечения шести месяцев на принятие наследства: компенсацию расходов на достойные похороны. По статье 1174 ГК РФ наследник вправе получить со счёта или вклада умершего сумму, необходимую на похороны, но не более 100 000 ₽, и только на основании постановления нотариуса, который ведёт наследственное дело. Банк выдаёт деньги строго по этому документу, а не по факту предъявления карты или знания ПИН-кода.

Разберём на примере. Марине пришлось организовывать похороны матери и оплатить ритуальные услуги на 70 000 ₽. Вместо того чтобы снять эту сумму с карты матери самостоятельно, Марина обратилась к нотариусу, открывшему наследственное дело, с документами о похоронных расходах. Нотариус вынес постановление, и банк выдал Марине 70 000 ₽ со счёта матери в пределах лимита 100 000 ₽: законно и без риска обвинения в краже.

Как отказаться от наследства, если долгов больше, чем имущества

Если общая сумма долгов заведомо превышает стоимость всего наследства, наследнику может быть выгоднее отказаться от наследства целиком. Сделать это можно у нотариуса в течение шести месяцев со дня открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя (ст. 1154 ГК РФ), подав заявление об отказе (ст. 1157 ГК РФ). После истечения этого срока отказаться уже нельзя, а отменить уже поданный отказ тоже нельзя: закон не позволяет передумать.

Частично отказаться нельзя: нельзя взять квартиру и отказаться от кредита или наоборот. Наследство принимается или не принимается только целиком, в отношении всего, что причитается конкретному наследнику (п. 2 ст. 1152 ГК РФ). Если наследник фактически вступил во владение имуществом, например продолжил жить в квартире умершего или оплачивал коммунальные услуги, закон считает наследство принятым автоматически, даже без формального заявления нотариусу, и оспорить этот факт после истечения полугода будет сложно.

Что делать наследнику: пошаговый порядок

1. В течение шести месяцев со дня смерти обратиться к нотариусу по месту открытия наследства и подать заявление об открытии наследственного дела.
2. Попросить нотариуса запросить сведения о долгах: в Центральном каталоге кредитных историй и профильных БКИ, а также в банках и налоговой службе, где мог обслуживаться умерший.
3. Самостоятельно и бесплатно проверить базу ФССП на предмет уже возбуждённых исполнительных производств.
4. Сравнить общую сумму долгов со стоимостью наследственного имущества и решить, принимать наследство или отказаться от него.
5. При принятии рассчитаться с кредиторами в пределах стоимости наследства; при наличии страховки по кредиту уточнить в банке, признана ли смерть страховым случаем.

Стоимость наследства для этих расчётов берётся на момент открытия наследства, то есть на день смерти, а не на день, когда кредитор фактически предъявил требование или наследник рассчитался с долгом. Такой порядок разъяснён в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9. На практике это значит: если квартира за время наследственного дела подорожала, лимит ответственности не растёт вслед за ценой, а если наследник уже продал часть имущества, кредиторы всё равно вправе требовать долг в пределах той первоначальной оценки, а не суммы, за которую имущество было продано позже.

Тема долгов по наследству тесно связана с расходами на само оформление: сколько придётся заплатить нотариусу за свидетельство о праве на наследство и есть ли отдельный налог, разобрано в статье налог на наследство. Больше материалов о личных финансах и защите от чужих долгов есть в разделе Личные финансы.