Основатель проекта, эксперт по факторингу и корпоративным финансам
Предприниматель с опытом больше 12 лет, сооснователь факторинговой и финтех-компании. Пишет о финансировании бизнеса — факторинг, лизинг, кредиты для компаний — и о личных финансах.
Семейный бюджет — это план доходов и расходов семьи на месяц, который показывает, куда уходят деньги и сколько удаётся откладывать. Разбираем по шагам: как месяц вести учёт, как распределить зарплату по правилу 50/30/20 и конвертному методу, как собрать таблицу «план — факт — разница» и удержать плановые траты даже при небольшом доходе.
Если вы перевели деньги мошенникам, счёт идёт на минуты: чем быстрее вы позвоните в банк и подадите заявление, тем выше шанс успеть заблокировать перевод. Разбираем по шагам, что делать сразу — заявление в банк о несогласии с операцией, заявление в полицию, чарджбэк по карте, жалоба в Банк России. И честно объясняем, когда банк обязан вернуть деньги по 369-ФЗ через базу данных ЦБ, а когда добровольный перевод под обманом придётся взыскивать через суд без гарантии.
Отпускные считают в два шага: сначала средний дневной заработок за последние 12 месяцев (заработок разделить на 12 и на 29,3), потом умножить его на число дней отпуска. Работодатель обязан выплатить деньги не позднее чем за 3 календарных дня до начала отпуска и удержать 13% НДФЛ. Разбираем формулу на сквозном примере и показываем, как самому проверить расчёт бухгалтерии.
Размер зарплаты влияет не на саму возможность накопить на машину, а на срок: чем меньше доход, тем дольше копить, но цель достижима и при скромной зарплате. Разбираем, как рассчитать сумму и ежемесячный взнос, куда откладывать, чтобы деньги не съела инфляция, и что в итоге выгоднее — копить или взять автокредит.
По общему правилу каждый супруг отвечает по своим кредитам сам: долг мужа не переходит на жену автоматически (статья 45 СК РФ). Второй супруг отвечает, только если суд признает долг общим — то есть установит, что деньги пошли на нужды семьи, а доказать это должен тот, кто требует. Разбираем, что реально могут взыскать с семьи, могут ли списать с карты жены и как защитить своё.
Алименты на ребёнка, детские пособия, материнский капитал и ещё около двух десятков социальных выплат защищены статьёй 101 закона об исполнительном производстве — приставы не вправе обращать на них взыскание. Разбираем полный перечень защищённых доходов, коды вида дохода, по которым банк отличает такие поступления, и что делать, если пособие или алименты всё же списали по ошибке.
Потеря работы бьёт не только по доходу, но и по обязательным платежам. Разбираем план действий: какие выплаты положены при увольнении, как встать на учёт в центре занятости и сколько составит пособие по безработице в 2026 году, как удержать платежи по кредитам через каникулы и реструктуризацию и на сколько хватит финансовой подушки.
Таблица для накоплений — это лист с ячейками-суммами, которые вы зачёркиваете по мере того, как откладываете деньги. Метод превращает скучное «надо копить» в наглядную игру: по челленджу «52 недели» так набирается 137 800 ₽ за год, по «365 дней» — 66 795 ₽. Ниже готовые схемы, пример таблицы на месяц и совет, куда складывать накопленное, чтобы деньги не съедала инфляция.
Накопленную инфляцию за период считают не сложением годовых процентов, а перемножением индексов потребительских цен Росстата. Показываем формулу по шагам, разбираем пример за три года (2023–2025) с реальными данными и считаем, насколько за это время обесценились наличные.
Инфляцию делят по причине (спроса или издержек), по темпу (ползучая, галопирующая, гиперинфляция), по проявлению (открытая или подавленная), по прогнозируемости и сбалансированности. Разбираем каждый вид с примерами и считаем, как разная инфляция съедает покупательную способность денег.
Свет за долги отключают не с какой-то фиксированной суммы в рублях, а когда задолженность превышает два месячных платежа по нормативу потребления. Отопление и холодную воду в квартире отключать нельзя вовсе. Разбираем порог, порядок с обязательным предупреждением за 20 дней и как быстро вернуть электричество после оплаты.
С 2022 года должник вправе оставлять себе ежемесячно сумму не меньше прожиточного минимума — приставы не спишут больше. Но автоматически это правило не срабатывает: нужно подать заявление приставу или в банк. Разбираем, сколько удерживают из зарплаты, как защитить свой минимум и что писать в заявлении, с готовым образцом.
Двухмесячный срок из статьи 36 закона № 229-ФЗ — это ориентир для пристава, а не предельная длительность: производство законно тянется дольше. По-настоящему долг ограничен другим сроком: тремя годами на предъявление исполнительного листа по статье 21, причём каждое новое предъявление обнуляет отсчёт. Поэтому висеть у приставов долг может годами, а при окончании производства без оплаты взыскатель вправе принести лист снова.
Обжаловать действия, бездействие или постановление пристава можно тремя путями: подать жалобу в порядке подчинённости старшему приставу, оспорить в суде или пожаловаться в прокуратуру. На жалобу старшему приставу закон даёт десять дней со дня, когда вы узнали о нарушении, и столько же на её рассмотрение. Разбираем, куда и в какой форме обращаться, что указать в жалобе и когда какой путь работает.
Ломбард платит за золото и серебро не по биржевой цене, а с дисконтом: итоговая цена зависит от пробы изделия, доли чистого металла в нём и маржи конкретного ломбарда. Заём оформляется залоговым билетом на срок под процент, а машину под ПТС легальный ломбард обязан принять на хранение, иначе это не залог по закону о ломбардах, а другая, более рискованная схема. Если не выкупить вещь в льготный месяц, ломбард вправе её продать, но остаток долга после продажи списывается в любом случае.
Пристав обязан закрыть производство в течение трёх дней после того, как узнает о полном погашении долга, но деньги идут через депозитный счёт ФССП и казначейство, поэтому на практике проходит одна-две недели. Без оплаты производство закрывают, если у должника не нашли имущество, обычно через шесть-двенадцать месяцев, но это не списание долга: взыскатель вправе предъявить исполнительный лист повторно в течение трёх лет.
Ключевая ставка — это процент, под который Банк России кредитует коммерческие банки и принимает у них деньги на депозиты; от неё отталкиваются ставки по кредитам и вкладам во всей экономике. Решение принимает Совет директоров Банка России 8 раз в год, а действующее значение составляет 14% годовых (действует с 27.07.2026). Разбираем механизм влияния на кредиты и вклады на сквозном примере и смотрим, как ставка связана с инфляцией.
Акция — долевая ценная бумага: она даёт долю в компании, право на дивиденды, голос на собрании и часть имущества при ликвидации. Облигация — долговая бумага: она оформляет заём, эмитент обязан вернуть номинал и заплатить процент, но не делится бизнесом. Разбираем, чем эти два класса ценных бумаг отличаются по правам, доходу и очерёдности выплат при банкротстве эмитента.
Долги умершего переходят наследникам, но не целиком и без ограничений: платить придётся только в пределах стоимости унаследованного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), а разницу банк спишет как невозвратную. Разбираем, какие обязательства переходят по наследству, как страхование жизни заёмщика может закрыть долг полностью, как заранее проверить долги умершего через нотариуса и почему снимать деньги с его карты до вступления в наследство опасно — это уголовная статья, а не быстрый способ решить проблему.
Если просто разделить миллион рублей на 12 месяцев, получится 83 400 ₽ — и на этом разговор обычно заканчивается, потому что сумма пугает. Дальше собрана таблица по реальным суммам взноса от 10 000 до 83 400 ₽ в месяц, расчёт с процентом по вкладу и без него на разные сроки, и честный ответ на вопрос, при каком доходе цель именно за год вообще достижима.
Объявления «частный инвестор даст деньги в долг под низкий процент без справок» — почти всегда мошенники: их цель выманить предоплату за «страховку» или «оформление» и данные вашей карты. Занять у частного лица законно можно только под расписку или договор займа с личной передачей денег. Разбираем, как распознать развод, как правильно оформить расписку по статьям 807–808 ГК РФ и что делать, если долг не возвращают.
Напрямую выкупить собственный долг у банка нельзя: заёмщик не может стать покупателем требования по своему же кредиту, а при совпадении должника и кредитора обязательство просто прекращается. Реально работает выкуп через третье лицо по договору цессии со скидкой, но банки идут на это редко и на жёстких условиях. Разбираем, что законно, а где начинаются схемы мошенников.
Личные финансы — это то, как вы распоряжаетесь доходом: сколько откладываете, как защищаете сбережения от инфляции и что делаете, если платить по обязательствам стало нечем. В разделе собраны материалы о финансовой подушке, инфляции, дефолте, долгах у судебных приставов, продаже долга коллекторам и займах у частных лиц — то, с чем рано или поздно сталкивается почти каждый.
Проверить долги у судебных приставов можно бесплатно в Банке данных исполнительных производств на официальном сайте ФССП: достаточно ввести фамилию, имя, отчество и регион. Тот же результат показывают Госуслуги. В статье разбираем, как искать по фамилии и по номеру производства, что означает найденная запись, чем грозит долг у приставов и как его погасить, чтобы снять арест счетов и запрет на выезд.
Финансовая подушка — это запас на 3–6 месяцев расходов на случай потери дохода или форс-мажора. Разбираем, с чего начать копить даже при небольшой зарплате, как работают правило 50/30/20 и метод конвертов, сколько откладывать, чтобы накопить нужную сумму за год, и где держать резерв, чтобы он был под рукой и не таял от инфляции.
Займ для бизнеса — это микрозаём, который МФО выдаёт ИП или компании на предпринимательские цели: пополнение оборотных средств, закупку товара, кассовый разрыв. Разбираем, чем он отличается от потребительского займа, какой действует лимит суммы, почему потолок ставки 0,8% в день здесь не работает и где взять деньги дешевле.
Лизинг — это финансовая аренда: лизинговая компания покупает нужную бизнесу технику, автомобиль или оборудование и передаёт их вам в пользование за платежи, а по окончании договора предмет переходит в собственность по выкупной стоимости. В отличие от кредита деньги из оборота не выводятся, предмет служит обеспечением, а лизинговые платежи целиком относятся на расходы и уменьшают налог. В этом разделе разбираем, как устроен лизинг, сколько он стоит в 2026 году через коэффициент удорожания, какие нормы его регулируют и чем он отличается от кредита.
Факторинг — это финансирование под уступку дебиторской задолженности: вы отгружаете товар с отсрочкой платежа, передаёте право требования долга финансовой компании (фактору) и получаете до 90–100% суммы поставки сразу, а возвращает финансирование уже ваш покупатель. В отличие от кредита деньги не занимают, а продают уже существующий актив, поэтому залог обычно не нужен и кредитная нагрузка не растёт. В этом разделе разбираем виды факторинга, сколько он стоит в 2026 году, какие нормы его регулируют и кому он подходит.
РКО — это договор, по которому банк открывает бизнесу расчётный счёт и обслуживает платежи: проводит переводы контрагентам, принимает и выдаёт наличные, подключает эквайринг и зарплатный проект. Прямой нормы, обязывающей ИП или компанию иметь счёт, нет, но без него не выстроить безналичные расчёты и не заплатить налоги. В этом разделе разбираем, из чего складывается стоимость РКО в 2026 году, какие нормы его регулируют и на что смотреть при выборе банка.
Кредит для бизнеса — это заёмное финансирование под текущие закупки, инвестиции или кассовые разрывы, цена которого привязана к ключевой ставке Банка России. Субъекты малого и среднего предпринимательства могут кредитоваться льготно: по программе «1764» ставка равна «ключевая плюс не более 2,75%», а недостаток залога закрывают поручительства Корпорации МСП. В этом разделе разбираем, какие бывают кредиты для бизнеса, сколько они стоят в 2026 году, какие нормы их регулируют и как попасть в льготные госпрограммы.
Эквайринг — это приём безналичной оплаты от покупателей: картами через терминал или в интернете и по QR-коду через систему быстрых платежей. За каждый платёж банк-эквайер удерживает комиссию, и её размер заметно влияет на маржу: торговый эквайринг по картам стоит обычно 1–2,5% с платежа, а приём через СБП дешевле — торговая уступка ограничена 0,4–0,7%. В этом разделе разбираем виды эквайринга, из чего складывается комиссия в 2026 году, какие нормы его регулируют и как платить за приём оплаты меньше.
Бизнес-карта — это карта, привязанная к расчётному счёту компании или ИП: ею оплачивают закупки, командировки, топливо и подотчётные траты сотрудников прямо со счёта, без снятия наличных и авансовых отчётов по каждой покупке. В отличие от личной карты расходы по ней автоматически попадают в бухгалтерию и привязаны к конкретному сотруднику, а банк позволяет задавать лимиты и запрещать отдельные категории трат. В этом разделе разбираем, чем бизнес-карта отличается от личной, какие у неё лимиты и кешбэк в 2026 году и как с её помощью контролировать расходы.
Бизнесу деньги нужны иначе, чем частному лицу: важны не вклад и кешбэк, а оборотные средства, расчётный счёт и инструменты под отсрочки платежа. В этом разделе собрано, какие финансовые продукты доступны компаниям и ИП в 2026 году: расчётно-кассовое обслуживание, кредиты и льготные программы для МСП, лизинг, факторинг и эквайринг. Разбираем, на каких условиях они работают, какие нормы их регулируют и под какие налоги ведут дело ООО и индивидуальные предприниматели.
Частный кредитор вправе продать долг физлица по договору цессии, в том числе коллекторам, но единичную расписку профессиональные взыскатели покупают неохотно и с большим дисконтом. Разбираем, кому и как уступить право требования, за сколько выкупают долг и когда выгоднее взыскать его самому через суд и приставов.
Дефолт — это отказ должника платить по своим обязательствам: вернуть долг или проценты в срок. Так может случиться с человеком, компанией или государством. Разбираем, чем технический дефолт отличается от суверенного, чем дефолт отличается от девальвации, что произошло в 1998 году и как всё это отражается на деньгах обычного человека.
Инфляция — это устойчивый рост общего уровня цен, при котором деньги дешевеют и на ту же сумму можно купить меньше. Дефляция — обратный процесс, снижение цен, и он тоже опасен: за ним обычно стоит падение спроса и торможение экономики. Разбираем, чем отличаются инфляция и дефляция, какие бывают виды инфляции, как её измеряют и как защитить сбережения от обесценивания.
Финансирование дебиторской задолженности — это способ получить деньги по отгруженному товару или оказанной услуге сразу, не дожидаясь, пока покупатель заплатит по отсрочке. На практике это чаще всего факторинг: вы уступаете право требования долга финансовой компании (фактору) и получаете до 90–100% суммы поставки в течение одного-двух дней. Разбираем, чем такое финансирование отличается от кредита и займа, какие бывают виды факторинга, как он снижает дебиторку и кому подходит.
Арест на карту накладывает судебный пристав, а не банк, и снимает его тоже пристав — постановлением об окончании производства. По закону на это три дня, но реально арест уходит за 3–14 дней. Разбираем, за сколько снимают арест после погашения, как ускорить процесс, почему арест могут не снять и что делать, если приставы бездействуют.
Справка ФССП подтверждает, что у вас нет открытых исполнительных производств — долгов, которые уже взыскивают приставы после суда. Её просят для визы, банкротства, крупного кредита и сделок с недвижимостью. Разбираем, чем бесплатная онлайн-проверка в банке данных отличается от официальной справки на бланке, как заказать документ через Госуслуги за несколько минут, сколько ждать и сколько он действует.
Общий срок исковой давности по долгам физлица — три года (ст. 196 ГК РФ). Но сам по себе долг не сгорает: срок считается отдельно по каждому виду обязательства, обнуляется при признании долга и не мешает приставам держать взыскание годами. Разбираем, когда исковая давность работает, а когда это миф.
В ломбард принимают золото и серебро, часы, электронику и технику, а в автоломбардах — машину под залог. Сумму займа считают по пробе, весу и приёмному курсу, который ниже рыночного. Разбираем, можно ли сдать серебро, как проверяют металл на подлинность, что такое залоговый билет и что происходит с вещью, если её не выкупить в срок.
Расписка о получении денег в долг между физическими лицами имеет полную юридическую силу без нотариуса: по статье 808 ГК РФ при сумме свыше 10 000 ₽ достаточно простой письменной формы. Разбираем, что обязательно указать, даём готовый образец, объясняем проценты, роль свидетелей, отличие от договора займа и срок исковой давности.
Долг по алиментам взыскивают через судебного пристава: он выносит постановление о расчёте задолженности (статья 102 закона № 229-ФЗ), удерживает деньги из доходов и имущества должника, а за просрочку начисляется неустойка 0,1% в день (статья 115 Семейного кодекса). За злостную неуплату грозит уголовная ответственность по статье 157 УК. Если пристав бездействует, на него жалуются старшему приставу, в прокуратуру или в суд.
Приставы вправе закрыть выезд за границу при долге от 30 000 ₽ по кредитам, налогам и штрафам и от 10 000 ₽ по алиментам и возмещению вреда. Само наличие долга ещё не значит запрет: он появляется только после исполнительного производства и отдельного постановления пристава. Разбираем пороги статьи 67 закона № 229-ФЗ, как проверить ограничение заранее и за сколько дней его снимают после оплаты.
Материалы автора готовятся по редакционной политике «Ясно Финансы». Заметили неточность — напишите редакции, мы перепроверим и поправим.