Страховка по кредиту: обязательна ли и как её вернуть

Обязательна ли страховка по кредиту

Страхование по потребительскому кредиту — дело добровольное. Банк не вправе отказать в кредите только потому, что заёмщик не купил полис, и обязан предложить вариант того же кредита без дополнительных услуг (статья 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Навязывание страховки как условия выдачи денег незаконно.

Обязательным закон делает только страхование предмета залога. По ипотеке заёмщик обязан за свой счёт страховать заложенную недвижимость от утраты и повреждения на сумму не ниже долга (статья 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке»). По автокредиту банк может потребовать КАСКО, если машина остаётся в залоге, — но это условие конкретного договора, а не требование закона. От такого залогового страхования отказаться нельзя, пока действует обеспечение.

А вот всё остальное добровольно: страхование жизни, здоровья, от потери работы, а часто и само КАСКО по нецелевому кредиту наличными. Именно эти полисы чаще всего и «пристёгивают» к договору, и именно их можно вернуть.

Что такое «финансовая защита» и как страховка влияет на ставку

«Финансовая защита», «кредитное страхование», «программа защиты заёмщика» — это маркетинговые названия одного и того же: добровольного пакета страхования жизни и здоровья, иногда с риском потери работы. Полис оформляет страховая компания, а банк выступает агентом и получает комиссию. Именно этот полис при страховом случае закрывает долг вместо родственников — например, если заёмщик умирает. Юридически это дополнительная услуга при кредите, от которой заёмщик вправе отказаться. Подробный разбор именно этого продукта, что в него входит и как от него отказаться, — в статье финансовая защита по кредиту.

Страховка связана со ставкой напрямую. Банк вправе предложить пониженную ставку тем, кто оформил страхование жизни и здоровья, и вернуть ставку к базовой при отказе от полиса. Это законно, поэтому решать нужно по деньгам, а не по принципу. Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК) в двух вариантах — с полисом и без. Иногда дисконт к ставке за страховку перекрывает её стоимость, и тогда отказ невыгоден; иногда полис стоит дороже, чем даёт экономии, и его лучше вернуть. Как устроена ПСК и что в неё входит, разобрано в материале полная стоимость кредита (ПСК).

Период охлаждения: сколько дней и что можно вернуть

Период охлаждения — это срок, в течение которого от добровольной страховки можно отказаться и вернуть уплаченные деньги. Для страховки по кредиту он составляет 30 календарных дней со дня заключения договора страхования. Раньше срок был 14 дней; его увеличили до 30 дней с 21 января 2024 года Федеральным законом от 24.07.2023 № 359-ФЗ, который изменил статью 11 закона о потребительском кредите.

Отсчёт идёт с даты заключения договора страхования, а не с момента оплаты или начала действия полиса. Сколько вернут, зависит от того, начал ли полис действовать. Если страхование ещё не вступило в силу, премию возвращают полностью. Если полис уже несколько дней действовал, страховщик удержит плату за этот срок пропорционально числу дней, а остаток вернёт. Обязательное условие возврата по правилам Банка России — за время действия не наступил страховой случай. При расчёте страховщик вправе удержать плату за прошедшие дни и предусмотренные договором расходы на ведение дела, поэтому вернуть могут чуть меньше полной премии даже при отказе в первые сутки.

Период охлаждения работает не для всех полисов. Он не распространяется на обязательные виды страхования вроде ОСАГО и на страхование, которое остаётся условием обеспечения по кредиту, например страхование заложенной недвижимости по ипотеке. По таким полисам отказ в течение 30 дней права на возврат не даёт.

Правило распространяется и на присоединение к коллективному договору страхования, который банк оформляет сразу на группу заёмщиков: с 1 сентября 2020 года период охлаждения работает и для таких схем на тех же условиях.

Как отказаться от страховки в период охлаждения: пошагово

Порядок отказа простой, но требует точности с адресатом и документами. Заявление подаётся страховой компании, выдавшей полис, а не банку — банк лишь продал услугу как агент.

1. Найдите страховщика и срок. В полисе и договоре страхования указаны название страховой компании и дата заключения. Отсчитайте 30 календарных дней от даты договора — это ваш крайний срок.
2. Напишите заявление. Заявление об отказе от договора страхования и возврате премии составляется в свободной форме на имя страховщика. Укажите номер полиса, дату, сумму премии и банковские реквизиты для возврата.
3. Приложите документы. Обычно нужны копия паспорта, экземпляр полиса, документ об оплате премии и кредитный договор. Точный список уточните у страховщика.
4. Подайте заявление. Через приложение или офис банка, в офисе страховой компании либо заказным письмом с описью вложения на юридический адрес страховщика — так у вас останется подтверждение даты подачи.
5. Дождитесь возврата. Деньги перечислят на указанные реквизиты. Возврат премии в период охлаждения страховщик производит в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления (статья 11 ФЗ № 353-ФЗ).

Возьмём пример. Игорь оформил потребкредит на 600 000 ₽ и вместе с ним купил полис страхования жизни за 54 000 ₽ на весь срок кредита. На десятый день он решил, что полис ему не нужен, и подал заявление страховщику. Поскольку он уложился в 30 дней, а полис фактически действовал 10 дней, страховщик удержал плату лишь за эти дни и вернул почти всю премию. Если бы страхование к моменту отказа ещё не вступило в силу, Игорь получил бы все 54 000 ₽ обратно.

Возврат страховки после досрочного погашения кредита

Если период охлаждения прошёл, а кредит вы закрыли досрочно, часть страховки всё равно можно вернуть. При полном досрочном погашении обеспечительная страховка жизни и здоровья теряет смысл, и заёмщик вправе от неё отказаться с возвратом части премии за неиспользованный срок. Это закреплено частью 12 статьи 11 ФЗ № 353-ФЗ и работает для договоров страхования, заключённых после 1 сентября 2020 года, при условии, что за время действия полиса не было страховых случаев.

Возврат считается пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия полиса. Заявление подаётся страховщику, к нему прикладывают справку банка о полном погашении кредита. Деньги обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления.

Как считается возврат при досрочном погашении

Тот же Игорь период охлаждения пропустил, но через год полностью закрыл кредит досрочно. Из 36 месяцев страхования прошло 12, осталось 24. Страховщик удержит плату за отработанный год в размере 18 000 ₽ и вернёт оставшиеся 36 000 ₽. Важное условие: полис должен быть именно обеспечительным, то есть оформленным для этого кредита. Если вы покупали «отдельную» страховку жизни, не привязанную к договору, возврат по этой норме не полагается. Как досрочное погашение уменьшает переплату в целом, показано в материале досрочное погашение кредита.

Отказ от страховки в Сбербанке и ВТБ

Крупные банки различаются названиями программ и каналами подачи, но правовая основа у всех одна. В Сбербанке добровольную страховку жизни и здоровья оформляет СберСтрахование жизни; заявление на отказ подаётся страховщику, чаще всего через приложение «СберБанк Онлайн» или в отделении. В ВТБ программы добровольного страхования (например, «Финансовый резерв») оформляют связанные страховые компании, а отказ принимают через ВТБ Онлайн, в офисе или напрямую у страховщика.

В обоих случаях действуют те же 30 дней периода охлаждения и то же право на возврат части премии при досрочном погашении. Конкретный канал подачи, форма заявления и перечень документов у банков меняются, поэтому уточняйте актуальный порядок и реквизиты у страховщика на дату обращения.

Что делать, если деньги не возвращают

Если страховщик тянет с возвратом или отказывает без оснований, у заёмщика есть несколько инструментов защиты. Начать стоит с письменной претензии страховой компании — часто спор решается уже на этом этапе.

Если ответа нет или он вас не устраивает, по спорам со страховщиком на сумму до 500 000 ₽ сначала обращаются к финансовому уполномоченному (омбудсмену) — досудебное обращение по таким спорам обязательно. Параллельно можно подать жалобу в интернет-приёмную Банка России, который контролирует страховые компании, и в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав потребителя. Финансовый уполномоченный рассматривает обращение бесплатно, а его решение обязательно для страховщика. Если и это не помогло, спор решается в суде; при этом с недобросовестного страховщика можно взыскать неустойку и штраф по закону о защите прав потребителей, а госпошлину по искам о защите прав потребителей на сумму до 1 млн рублей платить не нужно.

Общее правило для любой из этих ситуаций — сохраняйте документы: полис, подтверждение оплаты, заявление с отметкой о подаче и справку о погашении кредита. Именно они доказывают дату обращения и право на возврат. Больше материалов о кредитах и связанных с ними расходах собрано в разделе кредиты, а разобраться в видах страховых компаний и их лицензиях помогает раздел страховые компании.

При сравнении кредитов с полисом и без него ориентируйтесь на полную стоимость кредита (ПСК), а не только на ставку: именно ПСК показывает реальную цену денег со всеми дополнительными услугами.