Финансовая защита по кредиту: что это и как отказаться

Что такое финансовая защита по кредиту

«Финансовая защита», «защита кредита», «программа финансовой защиты заёмщика» — это маркетинговые названия добровольной платной услуги, которую банк предлагает вместе с кредитом. Чаще всего под ней скрывается страхование жизни и здоровья заёмщика, иногда с риском потери работы, а в отдельных случаях это сервисный пакет с юридической и консультационной поддержкой. Обязательным условием выдачи денег такая услуга не является.

В документах финзащита обычно спрятана в отдельном заявлении о дополнительных услугах или в графике платежей: там она видна как отдельная строка с ценой и своим полем согласия. Если в предложенной сумме кредита оказалось больше, чем вы просили, разница чаще всего и есть стоимость такого полиса, включённая в тело кредита. Проверить это стоит до подписания, пока от услуги легко отказаться.

Важно различать две формы. Если финзащиту оформляет страховая компания, а банк выступает её агентом, юридически это договор страхования. Если же «финансовая защита» — собственный продукт банка (так устроен, например, одноимённый сервис Совкомбанка), это не полноценная страховка, а дополнительная услуга. От формы зависит, кому подавать заявление на отказ и по какой норме возвращать деньги, поэтому первым делом стоит найти в документах, что именно вам продали.

В пакет финзащиты обычно входит выплата, которая закрывает остаток долга при наступлении оговорённого события: смерти заёмщика, инвалидности, тяжёлой болезни или потере работы. Тогда долг гасит страховщик, а не родственники — как это работает при наследовании, разобрано в материале кредит после смерти заёмщика. За услугу заёмщик платит отдельно, и стоимость полиса нередко достигает десятков тысяч рублей на весь срок кредита.

Обязательна ли финансовая защита и когда отказаться нельзя

Страхование жизни, здоровья и от потери работы при потребительском кредите добровольно. Банк не вправе отказать в кредите только из-за того, что заёмщик не купил полис, и обязан предложить тот же кредит без дополнительных услуг (статья 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Навязывание финзащиты как условия выдачи денег незаконно.

Исключения касаются залогового и обязательного страхования. По ипотеке заёмщик обязан за свой счёт страховать заложенную недвижимость от утраты и повреждения (статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке»). По автокредиту банк может потребовать КАСКО на залоговую машину, и это условие конкретного договора, а не требование закона. Отказаться нельзя и от ОСАГО, если оформляется автомобиль (Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Всё остальное, включая страхование жизни и здоровья, остаётся добровольным. Когда страховка обязательна в разных ситуациях, подробнее — в статье страховка по кредиту.

Как финзащита влияет на ставку

Финзащита почти всегда связана со ставкой. Банк вправе предложить пониженную ставку тем, кто оформил страхование жизни и здоровья, и вернуть её к базовой при отказе от полиса. Это законно, поэтому решать нужно по деньгам, а не по принципу. Сравнивать варианты правильнее по полной стоимости кредита (ПСК), которая учитывает и проценты, и стоимость дополнительных услуг — что входит в ПСК, показано в материале полная стоимость кредита.

Банку выгодно продавать финзащиту: за оформление полиса он получает агентскую комиссию от страховой компании, поэтому менеджер заинтересован в согласии клиента. Это не делает услугу бесполезной, но объясняет, почему её предлагают настойчиво и почему решение стоит принимать по своим расчётам, а не по уговорам.

Возьмём пример. Марина берёт потребкредит 800 000 ₽ на 3 года. С финзащитой за 72 000 ₽ банк даёт ставку 22% годовых, без неё — 26%. На первый взгляд полис выгоден: он снижает ставку на 4 процентных пункта. Но если посчитать переплату, картина меняется.

Сравнение кредита Марины с финзащитой и без неё

Пониженная ставка экономит Марине около 60 000 ₽ процентов, но сам полис стоит 72 000 ₽. В итоге кредит с финзащитой обходится примерно на 12 000 ₽ дороже, чем без неё. Вывод не универсален: при другой сумме, сроке и цене полиса выгодным может оказаться и вариант с защитой. Точную переплату по своим цифрам удобно прикинуть в кредитном калькуляторе.

Как отказаться от финансовой защиты при оформлении кредита

Проще всего не платить за финзащиту, отказавшись от неё сразу при подписании договора. По статье 7 закона № 353-ФЗ согласие на каждую дополнительную услугу заёмщик даёт отдельно, и банк не вправе проставить его за вас или считать согласие данным по умолчанию.

• Проверьте заявление о дополнительных услугах. В нём перечислены платные опции с ценой и отдельными полями согласия. Финзащита должна идти строкой, от которой можно отказаться, не теряя сам кредит.
• Не отмечайте согласие на ненужные услуги. Если поле уже заполнено, потребуйте убрать отметку: согласие, проставленное банком за клиента, нарушает закон.
• Попросите расчёт кредита без финзащиты. Банк обязан показать условия того же кредита без дополнительных услуг, включая ставку и ПСК, чтобы вы сравнили оба варианта.
• Сравните по ПСК, а не по ставке. Иногда дисконт за полис действительно выгоден, иногда защита стоит дороже экономии, и решает это расчёт, а не обещание менеджера.

Период охлаждения: 30 дней и куда подавать заявление

Если отказаться при подписании не удалось, деньги за финзащиту можно вернуть в период охлаждения. Это срок, в течение которого от добровольной услуги отказываются с возвратом уплаченного. Сейчас он составляет 30 календарных дней со дня оформления; раньше было 14 дней, срок увеличили Федеральным законом от 24.07.2023 № 359-ФЗ, поправки действуют с 21 января 2024 года.

Куда подавать заявление, зависит от формы услуги. Право отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги в обоих случаях закреплено статьёй 7 закона № 353-ФЗ, но адресат разный. Если финзащита оформлена как страхование, заявление об отказе подают страховой компании, выдавшей полис. Если это дополнительная услуга самого банка, заявление направляют исполнителю услуги, то есть банку. В обоих случаях деньги обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления, удержав плату лишь за фактически прошедший срок действия услуги.

Период охлаждения работает не для всех полисов. Он не распространяется на обязательные виды страхования вроде ОСАГО и на залоговое страхование по ипотеке: по ним отказ в течение 30 дней права на возврат не даёт. Пошаговый порядок отказа и перечень документов собраны в отдельном разборе как вернуть страховку по кредиту.

Как вернуть деньги после периода охлаждения

Пропущенный срок в 30 дней ещё не означает, что деньги сгорели. Если кредит со страхованием жизни и здоровья закрыт досрочно, часть премии возвращают пропорционально неиспользованному сроку. Право закреплено частью 12 статьи 11 закона № 353-ФЗ и действует для договоров страхования, заключённых после 1 сентября 2020 года, при условии, что за время действия полиса не было страховых случаев. Как досрочное погашение в целом уменьшает переплату, показано в материале досрочное погашение кредита.

Заявление подают страховщику, приложив справку банка о полном погашении кредита. Если банк или страховая тянут с возвратом либо отказывают без оснований, начинают с письменной претензии. По спорам со страховщиком на сумму до 500 000 ₽ обращаются к финансовому уполномоченному: досудебный порядок по таким спорам обязателен. Параллельно можно пожаловаться в интернет-приёмную Банка России, который надзирает за страховыми компаниями.

Что делать заёмщику

Начните с документов: найдите в договоре и заявлении, что именно оформлено под названием «финансовая защита» — страхование или услуга банка, сколько она стоит и на какой срок. От этого зависит адресат заявления и норма возврата.

Дальше считайте по деньгам. Сравните полную стоимость кредита с финзащитой и без неё: если дисконт к ставке перекрывает цену полиса, защита выгодна, если нет — от неё стоит отказаться. Проще всего отказаться при подписании, а если не вышло, в течение 30 дней периода охлаждения подать заявление страховщику или банку. Другие материалы о кредитах, ставках и связанных расходах собраны в разделе кредиты.