Кредитный рейтинг: что это и как повысить

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории

Эти два понятия часто путают, хотя они про разное. Кредитная история — это подробная запись обо всех ваших кредитах и займах: кто выдал, на какую сумму, как вы платили и были ли просрочки. Её ведут бюро кредитных историй (БКИ) по Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Кредитный рейтинг же — это одно число, в которое бюро сворачивает всю эту историю, чтобы банку было проще оценить риск.

Другими словами, история отвечает на вопрос «что именно происходило с вашими долгами», а рейтинг — на вопрос «насколько вы надёжный заёмщик в целом». В России его официально называют персональным кредитным рейтингом (ПКР). Банк при рассмотрении заявки смотрит и на балл, и на саму историю, но именно рейтинг даёт первое быстрое впечатление и часто определяет, дойдёт ли заявка до ручной проверки.

Важно понимать: улучшить рейтинг напрямую нельзя, потому что это лишь отражение истории. Поднять балл получится только через изменение того, что в историю попадает, то есть через аккуратные платежи и разумную долговую нагрузку. Как устроена сама история и где её заказать, подробно разобрано в статье как проверить кредитную историю, а способы выправить испорченную запись — в материале как улучшить кредитную историю.

Что означают баллы: единая шкала от 1 до 999

До 2022 года каждое бюро считало рейтинг по своей шкале, и балл из одного БКИ невозможно было сравнить с баллом из другого. Теперь по требованиям Банка России все бюро используют единую шкалу от 1 до 999. Само число рассчитывается по методике каждого бюро, но диапазон и логика едины: чем ближе к 999, тем выше оценка вашей кредитоспособности.

Для наглядности шкалу делят на цветовые зоны. Ниже — разбивка, которую применяет крупнейшее бюро НБКИ; у других бюро границы близкие, поэтому ориентироваться удобнее на зону, а не на конкретную цифру.

Зоны кредитного рейтинга по шкале от 1 до 999:

Балл не гарантирует ни одобрения, ни отказа. Банк принимает решение сам, с учётом дохода, возраста, занятости и собственной политики риска, а рейтинг лишь один из входных сигналов. Но зависимость прямая: с баллом в зелёной зоне выше шанс на одобрение и ниже ставка, а красная зона почти всегда означает отказ или дорогой заём под высокий процент.

От чего зависит кредитный рейтинг

Рейтинг складывается из нескольких факторов, и вес у них разный. Понимание этого сразу подсказывает, на что влиять в первую очередь.

• Платёжная дисциплина. Это главный фактор. Учитывается, вносили ли вы платежи вовремя и были ли просрочки. Пропуск на три дня и долг, переданный коллекторам, бьют по баллу несопоставимо, но и мелкая техническая просрочка оставляет след.
• Долговая нагрузка. Бюро видит, сколько кредитов открыто и какая доля дохода уходит на платежи. Это отражает показатель долговой нагрузки (ПДН); чем он выше, тем рискованнее вы выглядите. Подробнее в статье ПДН и как он влияет на одобрение.
• Число заявок и запросов. Каждое обращение за кредитом фиксируется, даже при отказе. Десяток заявок за месяц бюро читает как признак того, что деньги нужны срочно и человеку везде отказывают.
• Возраст истории. Чем раньше вы начали пользоваться кредитами и чем дольше платите без сбоев, тем выше доверие. У человека с нулевой историей балл часто средний, а не высокий: банку просто не на что опереться.
• Разнообразие продуктов. Аккуратно закрытые кредиты разных типов (карта, потребительский кредит, рассрочка) говорят об опыте и добавляют баллы.

Отдельно стоит запомнить, что «нулевая» история — тоже не преимущество. Многие считают, что раз кредитов никогда не было, банк одобрит охотнее, но на деле ему нечего оценивать, и заявку часто отклоняют или дают минимальную сумму.

Где узнать свой кредитный рейтинг бесплатно

Начать стоит с того, чтобы выяснить, в каких бюро лежит ваша история. Банк России ведёт Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ): через портал Госуслуг он по вашему запросу укажет все БКИ, где хранятся ваши данные. Полный список действующих бюро есть в государственном реестре на сайте Банка России (cbr.ru), и проверять стоит именно там, а не на сомнительных сайтах-двойниках.

Дальше сам рейтинг и историю заказывают в этих бюро. По закону вы вправе получить свою кредитную историю бесплатно дважды в течение календарного года в каждом бюро (не более одного раза на бумажном носителе). Персональный кредитный рейтинг многие бюро показывают бесплатно и чаще, прямо в личном кабинете на своём сайте после входа через Госуслуги. Обычно это занимает несколько минут.

Как повысить кредитный рейтинг: пошаговый план

Универсального «улучшайзера» нет: балл растёт от череды аккуратных погашений, а не от одного действия. Но порядок шагов важен. Сначала убирают то, что тянет оценку вниз, и только потом наращивают положительные записи. Если сделать наоборот и набрать новых кредитов поверх непогашенной просрочки, балл просядет ещё сильнее.

• Закройте текущие просрочки. Пока висит пропущенный платёж, никакие новые кредиты рейтинг не поправят. Сначала гасят просроченное, затем входят в график по остальным обязательствам. Если платить нечем, попросите у банка реструктуризацию: продление срока отражается в истории лучше, чем растущий долг.
• Снизьте долговую нагрузку. Закройте мелкие займы и лишние кредитные карты, которыми не пользуетесь. Даже пустая кредитка с лимитом в 300 000 ₽ учитывается так, будто вы в любой момент можете эти деньги занять, и повышает ваш ПДН.
• Не подавайте заявки веером. Выберите один-два банка, где шансы выше, и сделайте паузу между попытками. Чтобы заранее оценить шансы без лишних записей, посмотрите свой рейтинг в бюро, а не рассылайте заявки «куда одобрят».
• Заведите управляемый кредит и платите вовремя. Проще всего подходит кредитная карта: тратьте понемногу и гасите долг в льготный (грейс) период или вносите больше минимального платежа строго в срок. Несколько месяцев такой дисциплины создают свежий слой положительных записей.
• Оспорьте ошибки в истории. Если в отчёте числится чужой кредит, неверная сумма или давно погашенный долг показан открытым, подайте заявление в бюро. Исправление ошибочной записи бесплатно и может поднять балл без всяких платных посредников.

Если вам уже отказали и причина непонятна, разобраться поможет статья отказали в кредите: что делать. А защитить историю от мошеннических кредитов, оформленных чужими руками, позволяет самозапрет на кредиты и займы.

Можно ли быстро поднять рейтинг и почему опасны платные «улучшайзеры»

Быстро «прокачать» балл нельзя, и это важно принять до того, как вы отдадите деньги за обещание обратного. Банки и бюро придают наибольший вес поведению последних месяцев, поэтому при одной-двух коротких просрочках без судов заметный рост возможен за 6–12 месяцев чистой дисциплины. Если же были длительные просрочки, коллекторы или банкротство, восстановление занимает 2–3 года и дольше.

История обновляется не мгновенно. После погашения долга кредитор передаёт данные в бюро в установленный законом срок, а бюро отражает исправления в течение 30 дней, поэтому балл пересчитывается в следующем расчётном периоде, а не назавтра. Проверять результат имеет смысл спустя несколько недель, а не сразу.

Вокруг темы много предложений «гарантированно поднять ПКР» или «обнулить историю» за деньги. Почти все они оказываются обманом. Достоверную запись по ФЗ-218 нельзя удалить до конца срока хранения (7 лет по каждой сделке, статья 7 закона), и никакие «связи в бюро» этого не обходят. Реальный балл считает бюро по вашим записям, а внешний исполнитель на него не влияет. Отдельно предостерегаем от попыток «нарастить» рейтинг микрозаймами: заём в МФО существенно дороже банковского кредита, а частые обращения в микрофинансовые организации многие банки сами читают как тревожный сигнал.

Пример: как Марина подняла рейтинг из жёлтой зоны

Марина собиралась взять ипотеку, но предварительно решила проверить свой балл и через Госуслуги увидела 380 — середину жёлтой зоны. В отчёте нашлись причины: прошлогодняя 40-дневная просрочка по кредитной карте, две почти выбранные кредитки и пять заявок в разные банки за последний месяц.

Действовать она стала по порядку. Сначала погасила просроченный платёж и снизила долг по картам до четверти лимита, одну лишнюю карту закрыла совсем. Новые заявки прекратила и выдержала паузу. Затем оставила одну карту с грейс-периодом, тратила по ней на привычные покупки и возвращала потраченное в льготный срок.

Через десять месяцев такой дисциплины балл поднялся до 660, то есть в светло-зелёную зону. Старая просрочка из истории никуда не делась, но свежие вовремя закрытые платежи перевесили её в скоринге, и предодобрение по ипотеке Марина получила. Чтобы держать нагрузку под контролем, перед новым кредитом полезно прикинуть платёж заранее в кредитном калькуляторе.

Действуйте так же по шагам: закажите отчёт и найдите слабые места, закройте просрочки, разгрузите ПДН, прекратите веерные заявки и несколько месяцев платите строго в срок по одному управляемому кредиту. Другие материалы о кредитах и условиях банков собраны в разделе «Кредиты».