Слияние банков: что будет с вкладом, кредитом и картой

Слияние и присоединение банков: что вообще происходит

Банки объединяются не потому, что «пропадают», а в рамках реорганизации — штатной процедуры, которую контролируют Банк России и Федеральная антимонопольная служба. Юридические формы описаны в статье 57 ГК РФ; для банков чаще всего используется присоединение, реже — слияние. При слиянии два банка прекращают деятельность, а вместо них возникает новый банк. При присоединении один банк вливается в другой, и работает дальше уже присоединяющий банк, он и становится правопреемником.

Для клиента разница между этими формами почти незаметна, потому что итог один: появляется банк-правопреемник, к которому переходят все договоры. Это не то же самое, что отзыв лицензии: там банк уходит с рынка, а деньги возвращает АСВ. При слиянии банк остаётся, меняется лишь его название и владелец. Если банк «сменил владельца» без реорганизации (акции купил новый собственник), для ваших договоров вообще ничего не меняется: сторона договора та же.

Почему договоры не переоформляют: правопреемство

Ключевое понятие здесь — правопреемство. По статье 58 ГК РФ при слиянии права и обязанности каждого из банков переходят к вновь возникшему банку, а при присоединении — к банку, к которому присоединяют. Это универсальное правопреемство: переходит всё сразу, а не каждый договор по отдельности. Поэтому вклад, кредит, карта и счёт продолжают действовать автоматически, без вашего заявления и без нового подписания бумаг.

На практике это значит, что вам не нужно приходить в офис, заново открывать вклад или перезаключать кредитный договор. Все обязательства банка перед вами и ваши перед банком сохраняются в том же объёме. Меняется юридическое лицо на вывеске, но не содержание отношений. Подробнее права вкладчика по договору разобраны в материале договор банковского вклада: условия и права вкладчика.

Что будет со вкладом и его ставкой

Вклад — самое частое, из-за чего волнуются при слиянии, и здесь правило простое: условия сохраняются до конца срока. Банк-правопреемник не может задним числом сократить срок вклада или уменьшить процент. По срочному вкладу гражданина банк вообще не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов: это прямая норма пункта 3 статьи 838 ГК РФ, и правопреемство её не отменяет.

Ставка, которую вы зафиксировали при открытии, действует до даты окончания вклада. Когда срок закончится, банк выплатит и тело вклада, и все начисленные проценты. Досрочно забирать деньги только из-за новости о слиянии не стоит: при досрочном снятии банк обычно пересчитывает доход по ставке «до востребования», и накопленные проценты почти сгорают, и вы потеряете больше, чем гипотетически рискуете. Новые условия банк-правопреемник вправе предложить лишь на новый вклад или при продлении, и только с вашего согласия.

Страховка АСВ, если вклады были в обоих банках

Отдельно стоит разобрать случай, когда деньги лежали сразу в двух банках, которые потом объединили. До слияния это два разных банка, и в каждом застраховано до 1,4 млн рублей на вкладчика (статья 11 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ). После реорганизации юридически это уже один банк, и здесь работает специальное переходное правило.

По статье 11 ФЗ-177 в течение трёх месяцев со дня завершения реорганизации вклады, внесённые в каждый из объединённых банков, считаются раздельно: каждая часть страхуется в пределах своего лимита 1,4 млн рублей. По истечении этих трёх месяцев обе части объединяются и считаются как один банк, с единым лимитом 1,4 млн рублей. Это важно понимать заранее: окно на то, чтобы перераспределить деньги, ограничено кварталом, а не годом.

Разберём на примере. У Ирины был вклад 1,3 млн рублей в банке «Альфа», который присоединяют к банку «Бета», где у Ирины лежит ещё 1,0 млн рублей. До слияния обе суммы полностью застрахованы: каждый банк — до 1,4 млн. Первые три месяца после завершения реорганизации ничего не меняется: 1,3 млн и 1,0 млн защищены раздельно. А вот с четвёртого месяца обе части считаются вместе: 1,3 + 1,0 = 2,3 млн рублей в одном банке, из которых застраховано только 1,4 млн, а 0,9 млн окажутся вне защиты.

Как считается страховка Ирины при слиянии «Альфы» и «Беты»

Общие правила страхования вкладов — сколько и в какие сроки возвращает АСВ, что входит в лимит, собраны в материале страхование вкладов: какая сумма застрахована.

Что будет с кредитом, картой и реквизитами

Кредит после присоединения банка обслуживается на прежних условиях. Сумма долга, процентная ставка и график платежей не меняются: правопреемник не вправе в одностороннем порядке ухудшить условия кредитного договора (статьи 310 и 450 ГК РФ). Вы продолжаете платить те же суммы в те же даты, что и раньше.

Что действительно может измениться — банковские реквизиты для оплаты: номер счёта, БИК и корреспондентский счёт, когда клиентов переводят на платформу банка-правопреемника. О новых реквизитах банк обязан уведомить заранее: через приложение, SMS или письмо. До момента перехода платите по старым реквизитам, после — по новым; если из-за несвоевременного уведомления самого банка платёж ушёл не туда, просрочка не должна перекладываться на заёмщика.

Карта обычно продолжает работать до истечения своего срока действия, её не блокируют в день слияния. Новую карту на имя банка-правопреемника выпускают при плановой замене, как правило бесплатно и с сохранением реквизитов, к которым привязаны платежи. Переводы по номеру телефона через СБП при этом не прерываются.

Что меняется при слиянии банков, а что остаётся прежним

Что делать вкладчику и заёмщику

В большинстве случаев — ничего. Договоры действуют, деньги на месте, платежи идут своим чередом. Но несколько вещей стоит проверить, чтобы не столкнуться с сюрпризом. Во-первых, если вклады были в обоих объединяемых банках и в сумме превышают 1,4 млн рублей, за три месяца после слияния переведите излишек в другой банк. Во-вторых, следите за уведомлениями банка о смене реквизитов и обновите их в автоплатежах, если платите по кредиту или переводите деньги по номеру счёта.

Проверить, участвует ли банк-правопреемник в системе страхования вкладов, можно в реестре на сайте АСВ: при штатной реорганизации участие сохраняется. Если же речь не о слиянии, а об отзыве лицензии, механика совсем другая: там наступает страховой случай и деньги возвращает АСВ. Этот сценарий и порядок действий разобраны в отдельном материале отзыв лицензии у банка: что будет с вкладом и кредитом. Другие практические вопросы о работе с банками собраны в разделе банки.