Автор, эксперт по банковским продуктам
Экономист с опытом работы в банках «Открытие», «Траст» и Россельхозбанке. Разбирает вклады и накопительные счета, дебетовые и кредитные карты, страховые продукты и выплаты.
Вклад, открытый в браке, считается общим имуществом супругов и при разводе делится пополам, даже если счёт оформлен на одного из них: пункт 2 статьи 34 Семейного кодекса называет вклады прямо. Личными остаются добрачные накопления, подарки, наследство и целевые выплаты. Разбираем, что делится, а что нет, как узнать о счетах супруга, что делать, если деньги сняли перед разводом, и во сколько обходится раздел у нотариуса и в суде.
Открыть вклад в зарубежном банке гражданин России может, но у валютного резидента появляются обязанности перед ФНС: уведомить об открытии счёта в течение месяца и раз в год подавать отчёт о движении средств. Разбираем сроки, штрафы по статье 15.25 КоАП, когда отчёт можно не подавать и почему такой вклад не защищён российским АСВ.
Финуслуги — маркетплейс Московской биржи, где вклады разных банков собраны в одном интерфейсе, а деньги идут напрямую в выбранный банк. Регистрация проходит через Госуслуги с разовой идентификацией личности, ставка нередко выше, чем в офисе банка, а вклады застрахованы АСВ. Ниже — как открыть вклад пошагово, откуда берётся надбавка к ставке, как считается страховка и как забрать деньги в конце срока.
Копилка в банковском приложении — сервис автонакопления, который сам откладывает небольшие суммы: округляет покупки, забирает процент с зачислений или переводит фиксированную сумму по расписанию. Чаще всего деньги идут на отдельный накопительный счёт с процентом и страховкой АСВ, но у «инвесткопилки» механика другая: она вкладывает средства в фонд и под страхование не попадает.
В день окончания срока вклад либо продлевается на новый срок (пролонгация), либо переходит на условия «до востребования» со ставкой около 0,01–1% — что именно, зависит от договора. Разбираем, как отключить автопролонгацию, закрыть вклад онлайн в день окончания срока и не потерять проценты, а также сколько теряете при досрочном закрытии.
Долгосрочный вклад — это депозит на срок от года до пяти лет с фиксированной ставкой. Он защищает доходность, когда ставки в экономике снижаются, но лишает гибкости, если они пойдут вверх, а деньги оказываются замороженными на весь срок. Разбираем, когда длинный вклад выгоднее короткого, чем рискует вкладчик при фиксации и как считается налог по многолетнему депозиту.
Депозит компании и ИП устроен не так, как вклад физлица: у юрлица деньги доступны только по условиям договора, страхование бизнеса ограничено реестром МСП, а проценты облагаются налогом иначе — без необлагаемого минимума, который есть у граждан. Разбираем ставки в 2026 году, лимиты АСВ для юрлиц и ИП и налог с процентов по депозиту.
По закону банк обязан вернуть вклад гражданина по первому требованию, и насовсем удержать деньги он не вправе. Но выдачу могут законно задержать: крупную сумму наличными заказывают заранее, а при сомнительной операции банк вправе запросить документы о происхождении средств по 115-ФЗ. Разбираем, когда задержка законна, а когда это отказ, и как добиться выплаты через претензию, финансового уполномоченного и суд.
Отдельного срока «на оформление ОСАГО» после покупки машины больше нет: с 1 марта 2025 года пункт про 10 дней утратил силу, страховка нужна с первого дня использования автомобиля. Десятидневный срок остался только на постановку на учёт в ГИБДД. Разбираем порядок действий: сначала ОСАГО, потом регистрация, какие документы нужны и что грозит за просрочку.
Полис на квартиру собирается из четырёх независимых блоков: конструктивные элементы (стены, перекрытия, перегородки, окна), внутренняя отделка с инженерным оборудованием, домашнее имущество и гражданская ответственность перед соседями. Разбираем, что относится к каждому блоку, от каких рисков страхуют, сколько стоит полис и почему заниженная страховая сумма урезает выплату по статье 949 ГК РФ.
Стандартный договор ОСАГО заключают на год, но это не значит, что платить всегда нужно за 12 месяцев. С 2 марта 2024 года любой водитель вправе купить краткосрочный полис на срок от 1 дня до 3 месяцев, а внутри годового договора можно оплатить только сезон использования — минимум 3 месяца. Разбираем, чем срок договора отличается от периода использования и на какой минимальный срок реально застраховать машину.
Цену КАСКО каждая страховая считает по своим правилам: единого тарифа нет, потому что это добровольное страхование. Прикинуть стоимость самому можно по простой логике — базовый тариф в процентах от цены машины умножают на поправки за водителя, регион, набор рисков и франшизу. Разбираем, от чего зависит цена, показываем формулу-ориентир и считаем полис на конкретном примере с таблицей: как каждый параметр двигает сумму и на чём реально сэкономить.
Для легковых машин физлиц приоритетная форма возмещения по ОСАГО — не деньги, а ремонт на станции: направление страховщик обязан выдать за 20 календарных дней, а сам ремонт по закону идёт не более 30 рабочих дней. Разбираем требования к СТО и качеству, когда положена доплата, когда можно взять деньгами и что делать, если станция затягивает ремонт: неустойка 0,5% в день, претензия, финансовый уполномоченный и суд.
Если вы дали руль человеку, которого нет в вашем полисе ОСАГО, штраф зависит от того, есть ли у него водительские права. Не вписан в ограниченный полис, но права есть — 500 ₽ по статье 12.37 части 1 КоАП РФ, и только водителю. Прав нет вовсе — 5 000–15 000 ₽ водителю плюс 30 000 ₽ вам как владельцу за передачу управления. А если такой водитель попадёт в ДТП, страховая возместит ущерб потерпевшему, но потом взыщет эту сумму с виновника в порядке регресса.
GAP-страхование — это надстройка над КАСКО, которая покрывает разницу между реальной выплатой за угнанную или разбитую машину и её первоначальной ценой либо остатком автокредита. Разбираем, зачем она нужна на самом деле, кому подходит и как вернуть деньги, если GAP навязали при автокредите: по закону на отказ есть 30 календарных дней, и премию возвращают полностью.
Размер денежной выплаты по ОСАГО страховщик считает не по чекам из автосервиса, а по единой методике Банка России — Положению от 04.03.2021 № 755-П. Цены на запчасти, работы и материалы берутся из справочников РСА, а стоимость заменяемых деталей уменьшается на износ (до 50%). Из-за этого выплата деньгами почти всегда меньше реального ремонта новыми деталями. Разбираем, из чего складывается расчёт, как считается полная гибель с годными остатками и как проверить и оспорить заниженную сумму.
За ребёнка, взятого под опеку или в приёмную семью, государство платит единовременное пособие при передаче в семью (28 450,45 ₽ с 1 февраля 2026 года) и ежемесячные деньги на его содержание, а приёмному родителю по договору идёт ещё и вознаграждение за труд. Размеры единовременного пособия федеральные, а ежемесячные суммы и вознаграждение устанавливают регионы, поэтому они сильно различаются. Разбираем, что положено опекунам, приёмным родителям и усыновителям и что получает сирота после 18 лет.
Чтобы узнать свой возраст выхода на пенсию, найдите год рождения в таблице переходного периода. В 2026 году по общим основаниям на страховую пенсию по старости выходят женщины 1967 года рождения (в 59 лет) и мужчины 1962 года рождения (в 64 года). Из-за шага реформы в один год есть годы-«окна» (2023, 2025, 2027), когда по возрасту не выходит никто. К 2028 году возраст закрепится на 60 годах для женщин и 65 для мужчин.
Военную пенсию по выслуге лет назначают за 20 лет службы независимо от возраста либо при смешанном стаже 25 лет с 45 годами возраста. Размер считают от денежного довольствия с понижающим коэффициентом 93,59%, который и объясняет, почему выплата меньше полного оклада. Разбираем формулу на примере сотрудника ФСИН, надбавки, право на вторую пенсию и налоговые льготы.
Субсидию на оплату жилья и коммунальных услуг дают не за возраст, а за долю расходов: если платёж за ЖКУ превышает максимально допустимую долю совокупного дохода семьи (федеральный стандарт — 22%, но регионы часто снижают), пенсионер имеет право на возврат части денег. Разбираем, чем субсидия отличается от льготы и компенсации, как её посчитать, какие нужны документы и почему в ней отказывают.
Если к пенсионному возрасту не набралось 15 лет стажа или 30 пенсионных баллов, страховую пенсию по старости не назначат. Государство гарантирует социальную пенсию — но на пять лет позже и меньше страховой: с 1 апреля 2026 года это 9 424,12 ₽ в месяц. Разбираем, что назначат при нехватке стажа или баллов, как их добрать и на какую доплату можно рассчитывать.
Накопительную пенсию выплачивают в одной из трёх форм: всю сумму сразу, ежемесячно на срок от 10 лет или пожизненно небольшими частями. Форму выбираете не вы, а закон: если расчётная ежемесячная выплата не превышает 10% прожиточного минимума пенсионера, деньги отдадут единовременно (в 2026 году это до 440 тысяч рублей). Разбираем, когда какую форму назначат, в каком возрасте можно обратиться и кто получит остаток накоплений после смерти владельца.
Просто пенсионеру по возрасту бесплатная путёвка в санаторий от государства не полагается — нужно льготное основание. Их три: набор социальных услуг (НСУ) для федеральных льготников — получателей ЕДВ, санаторно-курортное лечение по ОМС по медицинским показаниям и региональные программы соцзащиты. Разбираем, кому и по какому основанию положена путёвка, куда обращаться и почему отказ от НСУ в пользу денег редко выгоден.
Платёжная система и банк — не одно и то же: банк выпускает карту и ведёт счёт, а платёжная система проводит расчёты между банком плательщика и банком продавца. Карты россиян в 2026 году обслуживают «Мир», UnionPay и ранее выпущенные Visa и Mastercard, а Белкарт работает в связке с «Миром»; American Express в России почти недоступен, а Maestro глобально снят с выпуска. Разберём, чем системы отличаются, где принимают каждую и какую карту выбрать под свою задачу.
Программы лояльности перевозчиков позволяют накапливать мили и баллы за поездки и за покупки по ко-брендовым картам, а потом менять их на билеты. Разбираем, как устроены Аэрофлот Бонус, S7 Приорити и РЖД Бонус: как вступить, сколько даёт поездка, по какому курсу списываются мили, что дают статусные уровни и когда всё сгорает.
Пенсию от Социального фонда зачисляют только на счёт с картой «Мир» либо на счёт, к которому вообще не привязана платёжная карта: это требование статьи 30.5 закона о национальной платёжной системе, действующее для пенсионеров с 1 июля 2021 года. Visa и Mastercard для выплаты не подойдут, а банк пенсионер выбирает сам — из тех, с кем у отделения СФР заключён договор на доставку. Разбираем, какие карты годятся, как сменить банк, когда деньги приходят при выпадении даты на выходной и что из пенсии защищено от приставов.
Кэшбэк рублями — это обычные деньги на счёте, а бонусы и баллы лояльности вроде «Спасибо» — отдельная валюта банка, которую напрямую на карту чаще всего не выведешь. Разбираем, где реально тратятся баллы, при каких условиях они меняются на рубли и по какому курсу, можно ли передать их другому человеку, через сколько они сгорают и нужно ли платить с них налог.
Проверить, сколько денег на карте, можно шестью способами: в мобильном приложении, SMS-командой на короткий номер банка, USSD-запросом, в банкомате, звонком на горячую линию и в интернет-банке. По одному номеру карты остаток узнать нельзя — это защита от посторонних. Разбираем каждый способ по шагам и объясняем, чем проверка баланса отличается от перевода по номеру.
Чтобы остановить списания за подписки, отменить их нужно на двух уровнях: сначала отписаться в самом сервисе и удалить карту из его профиля, затем убрать автоплатёж в приложении банка. Разбираем, как найти все привязанные подписки, как заблокировать списание денег с карты и как вернуть деньги при двойном или незаконном списании.
Отказаться от карты можно на двух этапах: отменить заказ до получения (пока договор не подписан, платить не за что) или закрыть уже выпущенную карту. Главное — помнить, что уничтожить карту и закрыть счёт не одно и то же: пока счёт открыт, банк вправе списывать плату за обслуживание, и на карте копится долг. Разбираем оба сценария по шагам и объясняем, зачем брать справку о закрытии счёта.
Кэшбэк — это часть межбанковской комиссии, которой банк делится с вами за оплату картой: процент от суммы покупки возвращается деньгами, баллами или милями. Начисляют его обычно раз в месяц, только за покупки в бонусных MCC-категориях и в пределах лимита, а за переводы, снятие наличных, ЖКХ и оплату через СБП чаще всего не дают. Разбираем механику по шагам и объясняем, почему фактический возврат почти всегда меньше рекламного «до N%».
Когда один банк присоединяют к другому, ваши договоры не исчезают: все права и обязанности переходят к банку-правопреемнику по статье 58 ГК РФ, а условия вклада и кредита сохраняются до конца срока. В большинстве случаев вкладчику и заёмщику делать ничего не нужно. Единственный нюанс, который стоит проверить, — страховка АСВ, если деньги лежали сразу в обоих объединяемых банках.
Сбор денег через банк — это встроенный в мобильное приложение сервис, который помогает собрать деньги с группы людей на общую цель: подарок, поездку класса, офисный праздник. Организатор создаёт сбор, делится ссылкой, участники скидываются, а вся сумма падает на карту или счёт организатора. Разбираем, как открыть и закрыть сбор, сколько это стоит, какие действуют лимиты и нужно ли платить налог с собранных денег.
После смены паспорта банк нужно уведомить о новых данных: этого требует закон об идентификации клиента. Разбираем, зачем банк хранит актуальные паспортные данные, в какой срок их обновить, как это сделать онлайн или в отделении и что грозит, если тянуть — от ограничения переводов до приостановки дистанционного обслуживания.
Все счета физлица видны в личном кабинете ФНС: банки сами сообщают налоговой об открытии и закрытии каждого счёта. Показываем, как заказать справку со списком банков и дат открытия, что делать со старыми забытыми счетами и можно ли определить банк по одному номеру счёта.
При банкротстве всё имущество должника образует конкурсную массу, которую финансовый управляющий продаёт в счёт долгов: недвижимость, автомобиль, вклады, доли в бизнесе. Единственное жильё, вещи обихода и деньги в размере прожиточного минимума на должника и семью закон защищает. Разбираем, что заберут, что оставят, почему ипотечная квартира в массу входит даже единственная и какие сделки перед банкротством оспорят.
Судебное банкротство гражданина по 127-ФЗ идёт через арбитражный суд: заявление, назначение финансового управляющего, затем реструктуризация долгов или реализация имущества и списание остатка. Разбираем по шагам, кто и при какой сумме долга может подать заявление, сколько стоит процедура и сколько она длится.
Банковский день — это рабочий (операционный) день банка, а не сутки календаря: в срок «5 банковских дней» не попадают суббота, воскресенье и праздники. Разбираем, чем банковский день отличается от календарного и рабочего, как перевести «30 банковских дней» в календарные, до какого часа проходят платежи и работают ли банки в выходные.
Чистой рассрочки, где автосалон сам кредитует покупателя без процентов, на рынке почти не бывает. За вывеской «авто в рассрочку без банка» обычно стоит одна из трёх схем: скрытый автокредит через банк-партнёр салона, карта рассрочки или лизинг для физлиц. Разбираем, кто реально даёт деньги, где прячется переплата и кому принадлежит машина до последнего платежа.
С 1 января 2026 года один пенсионный балл (ИПК) стоит 156,76 ₽, а фиксированная выплата к страховой пенсии по старости — 9584,69 ₽; обе величины проиндексированы на 7,6%. Страховая пенсия складывается по формуле «баллы × стоимость балла + фиксированная выплата». В справке — точные значения на 2026 год, разбор формулы с примером, таблицы стоимости балла и выплаты по годам и порядок начисления баллов за год.
Открыть вклад на ребёнка можно с рождения, но кто им распоряжается — зависит от возраста. До 14 лет всё решают родители, с 14 подросток вправе сам вносить вклады и распоряжаться ими по статье 26 ГК РФ, с 16 при эмансипации получает полную свободу, с 18 — все права без ограничений. Разбираем по возрастам, что вправе делать сам несовершеннолетний вкладчик, а где нужны согласие родителей и разрешение опеки.
Банк зарабатывает не на хранении денег, а на их обороте. Главный источник дохода — процентный: разница между ставками по выданным кредитам и привлечённым вкладам. К нему добавляются комиссии за обслуживание, доход от облигаций и заработок на валютном курсе. Разбираем все источники дохода банка, какой из них крупнее и сколько банковский сектор России заработал по итогам 2025 года.
КАСКО — добровольная страховка, и срок по ней вы выбираете сами: полис оформляют на несколько дней, месяц, три месяца, полгода или год. В пересчёте на месяц короткий полис дороже годового. А вот ОСАГО остаётся обязательным по закону, и КАСКО его не заменяет: без ОСАГО за руль нельзя даже с полным КАСКО.
После отключения российских банков от Visa и Mastercard карта иностранного банка стала способом платить за границей и в зарубежных онлайн-сервисах. Разбираем, в каких странах россиянин-нерезидент реально может открыть счёт в 2026 году, что для этого нужно, чем опасны карты «под ключ» через посредников и какие обязанности перед налоговой возникают у владельца зарубежного счёта.
Прикрепиться к поликлинике можно по фактическому адресу, прописка для этого не нужна: право на выбор медорганизации и врача даёт статья 16 закона об ОМС. Отказать вправе только в двух случаях: участки выбранной поликлиники перегружены сверх норматива либо вы живёте слишком далеко для вызова врача на дом. Разбираем, как подать заявление, как часто можно менять поликлинику и что делать при незаконном отказе.
Формально закон не запрещает открыть вклад на кредитные средства: обычный потребкредит нецелевой, деньги тратятся как угодно. Но заработать на разнице ставок не выйдет — процент по кредиту всегда выше процента по вкладу, поэтому схема даёт не прибыль, а гарантированный убыток. Разбираем на сквозном расчёте, почему арбитраж не работает и когда близкий приём с кредиткой хоть что-то приносит.
Единого сервиса, который по одному номеру телефона покажет все ваши карты во всех банках, не существует: ни на Госуслугах, ни в СБП такой кнопки нет. Проверять привязку приходится в каждом банке отдельно — в приложении, по звонку на горячую линию или в отделении. Разбираем, где именно смотреть, как через личный кабинет ФНС узнать список банков со счетами и как отвязать карту от старого номера, чтобы им не завладел новый владелец SIM.
Исламский (партнёрский) банкинг работает без процента: банк не даёт деньги в долг под ставку, а участвует в сделке — перепродаёт товар с наценкой, сдаёт в аренду с выкупом или делит прибыль. В России такие продукты идут в рамках эксперимента по ФЗ от 04.08.2023 № 417-ФЗ в четырёх регионах.
Под «доплатой к пенсии за детей» скрываются два разных механизма: перерасчёт страховой пенсии за нестраховые периоды ухода за ребёнком до 1,5 лет (от 1,8 до 5,4 балла за год) и повышенная фиксированная выплата за детей-иждивенцев, которые учатся очно до 23 лет. Разбираем, кому перерасчёт реально выгоден, а кому нет, сколько добавят в 2026 году и как оформить в СФР.
Номер ссылки в чеке — это RRN, 12-значный идентификатор вашей карточной операции, по которому продавец находит платёж и возвращает деньги. Разбираем, где искать этот номер, как устроен возврат на карту через терминал, за сколько дней приходят деньги и что делать, если возврат провели, а средств на счёте нет.
Материалы автора готовятся по редакционной политике «Ясно Финансы». Заметили неточность — напишите редакции, мы перепроверим и поправим.