Как получить накопительную пенсию: разово или пожизненно
Накопительную пенсию выплачивают в одной из трёх форм: всю сумму сразу, ежемесячно на срок от 10 лет или пожизненно небольшими частями. Форму выбираете не вы, а закон: если расчётная ежемесячная выплата не превышает 10% прожиточного минимума пенсионера, деньги отдадут единовременно (в 2026 году это до 440 тысяч рублей). Разбираем, когда какую форму назначат, в каком возрасте можно обратиться и кто получит остаток накоплений после смерти владельца.
Что такое накопительная пенсия и у кого она есть
Накопительная пенсия — это отдельные деньги на вашем индивидуальном лицевом счёте в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). В отличие от страховой пенсии, которую считают в баллах и платят из текущих взносов работающих, накопительная пенсия — это реальная сумма, которая копится на счёте и инвестируется. Её выплачивают из накопленного, а не из общего котла.
Накопления сформировались в основном у людей 1967 года рождения и моложе, которые официально работали в 2002–2013 годах. В те годы 6% от зарплаты работодатель направлял именно на накопительную часть. С 2014 года действует мораторий: все новые взносы идут на страховую пенсию, а накопительная часть больше не пополняется за счёт работодателя. Уже накопленное при этом никуда не делось — оно осталось на счёте и продолжает приносить инвестиционный доход.
Пополнить накопления можно и добровольно: маткапиталом (если мать направила его на свою пенсию), личными взносами по программе долгосрочных сбережений и через софинансирование от государства. Узнать точную сумму своих накоплений и то, где они хранятся — в СФР или в негосударственном пенсионном фонде — можно из выписки о состоянии лицевого счёта (форма СЗИ-6): её бесплатно заказывают на Госуслугах за пару минут.
Три формы выплаты: разово, срочно или пожизненно
Главная развилка накопительной пенсии в том, что форму выплаты выбираете не вы, а закон — по размеру накоплений. Всего форм три, и различаются они тем, за сколько времени вы получите деньги.
Формы выплаты накопительной пенсии в 2026 году
| Форма | Как платят | Когда назначают |
|---|---|---|
| Единовременная | Вся сумма сразу, одним платежом | Расчётная ежемесячная пенсия ≤ 10% прожиточного минимума пенсионера |
| Срочная | Ежемесячно на срок от 10 лет, который выбираете сами | Только для добровольных взносов, софинансирования и маткапитала |
| Пожизненная | Ежемесячно и бессрочно, небольшими частями | Расчётная ежемесячная пенсия больше 10% прожиточного минимума |
Для большинства людей с «замороженными» накоплениями 2002–2013 годов сумма на счёте невелика, поэтому им чаще назначают именно единовременную выплату. Разберём каждую форму подробнее.
Единовременная выплата: когда всю сумму отдают сразу
Единовременную выплату назначают, когда рассчитанная ежемесячная накопительная пенсия оказывается совсем маленькой — не больше 10% прожиточного минимума пенсионера по стране. Тогда государству нет смысла годами платить копейки, и всю сумму отдают одним платежом.
До 1 июля 2024 года действовало другое правило: единовременно платили, если накопительная пенсия составляла 5% и меньше от совокупного размера страховой и накопительной пенсии. С середины 2024 года критерий упростили и привязали к прожиточному минимуму пенсионера (основание — постановление Правительства РФ от 27.03.2024 № 383 и ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»).
Посчитаем на цифрах 2026 года. Прожиточный минимум пенсионера в целом по России — 16 288 ₽. Порог, ниже которого выплату отдают целиком, составляет 10% от этой величины, то есть 1 628,8 ₽ в месяц. Ежемесячную выплату считают делением накоплений на 270 месяцев (об этом периоде ниже), значит предельная сумма для единовременной выплаты — примерно 1 628,8 × 270 ≈ 440 000 ₽.
Проверьте себя простым правилом: если на вашем накопительном счёте меньше 440 тысяч рублей, в 2026 году с высокой вероятностью всю сумму выплатят единовременно. Если больше — назначат пожизненную ежемесячную выплату.
Обратиться за единовременной выплатой можно по достижении «старого» пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Право на страховую пенсию для этого иметь не обязательно. Если вы уже получали единовременную выплату, повторно обратиться за новой можно не раньше чем через 5 лет — за это время на счёте могут появиться, например, новые взносы или инвестиционный доход.
Пожизненная накопительная пенсия и период 270 месяцев
Если накоплений на счёте больше порога, назначают пожизненную накопительную пенсию — небольшую ежемесячную прибавку, которую платят до конца жизни. Её размер считают по простой формуле: сумму всех накоплений делят на ожидаемый период выплаты в месяцах.
Ожидаемый период выплаты каждый год утверждает отдельный федеральный закон. На 2026 год он установлен в размере 270 месяцев, то есть 22,5 года. Например, если на счёте накоплено 600 000 ₽, ежемесячная пожизненная выплата составит 600 000 ÷ 270 ≈ 2 222 ₽. Эта прибавка платится сверх страховой пенсии и ежегодно корректируется по инвестиционному доходу фонда.
Само деление на период не означает, что через 22,5 года выплаты прекратятся: пенсию платят пожизненно, даже если человек проживёт дольше. Период нужен только для расчёта ежемесячной суммы. Если хотите сначала понять, как устроена основная, страховая пенсия по старости, к которой накопительная идёт прибавкой, посмотрите отдельный разбор.
Срочная выплата: ежемесячно на срок от 10 лет
Срочная пенсионная выплата — компромисс между единовременной и пожизненной. Деньги платят ежемесячно, но не бессрочно, а в течение срока, который выбираете вы сами. Минимальный срок — 10 лет (120 месяцев), верхнего ограничения нет.
Важная оговорка: срочную выплату назначают не из любых накоплений, а только из «добровольной» части — личных взносов по программе долгосрочных сбережений, взносов по программе софинансирования, средств материнского капитала и дохода от их инвестирования. «Замороженные» взносы работодателя 2002–2013 годов в срочную выплату не попадают. Чем короче выбранный срок, тем крупнее ежемесячная сумма. Главный плюс срочной выплаты в том, что невыплаченный остаток наследуется.
В каком возрасте можно обратиться и можно ли досрочно
Накопительную пенсию назначают по «старому» пенсионному возрасту, который пенсионная реформа 2019 года не сдвигала: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это принципиальный момент — страховую пенсию сейчас назначают позже (по переходному графику в 2026 году это 59 лет для женщин и 64 года для мужчин), а накопительную можно оформить раньше, как только исполнилось 55 или 60.
Досрочно, до наступления этого возраста, забрать накопления нельзя ни при каких обстоятельствах — это не банковский вклад, снять деньги раньше срока невозможно. Единственное исключение: если человеку назначена досрочная страховая пенсия (например, за северный стаж или работу по спискам вредности), накопительную выплату оформляют одновременно с ней, тоже досрочно.
У программы долгосрочных сбережений свои, отдельные правила: там выплаты можно начать через 15 лет участия или по достижении 55/60 лет — в зависимости от того, что наступит раньше.
Как подать заявление на выплату
Порядок зависит от того, где лежат ваши накопления. Сначала это стоит уточнить по выписке СЗИ-6, а дальше действовать так:
Если накопления в СФР. Заявление подают одним из способов: онлайн через Госуслуги, лично в клиентской службе Социального фонда или через МФЦ. Из документов нужны паспорт и СНИЛС; реквизиты счёта для перечисления денег.
Если накопления в негосударственном пенсионном фонде. Обращаться нужно напрямую в свой НПФ — через его сайт, личный кабинет или офис. У каждого фонда своя форма заявления, но набор документов такой же: паспорт, СНИЛС и реквизиты счёта.
После подачи заявления фонд рассматривает его и принимает решение о виде и размере выплаты. Единовременную выплату по закону перечисляют в течение месяца со дня принятия решения; пожизненную и срочную начинают платить с назначенной даты. Если вы уже оформляете пенсию по старости, заявление на накопительную часть удобно подать вместе с основным.
Кто наследует остаток накоплений
Накопительная пенсия — единственная часть пенсии, которую можно унаследовать. Но работает это правило не всегда, и зависит от того, начались ли выплаты.
Остаток накоплений наследуют правопреемники, если человек умер до назначения выплат, либо получал единовременную или срочную выплату и не успел забрать всё. А вот при назначенной пожизненной накопительной пенсии невыплаченный остаток после смерти не наследуется — деньги остаются в фонде. Поэтому для наследников выгоднее, когда накопления невелики и выплачиваются единовременно или срочно.
Правопреемников можно указать заранее в заявлении при жизни. Если этого не сделать, накопления делят между родственниками первой очереди (дети, супруг, родители), а при их отсутствии — второй очереди (братья, сёстры, дедушки, бабушки, внуки).
Правопреемникам нужно успеть подать заявление в СФР или НПФ в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица. Пропущенный срок восстанавливается только через суд, поэтому родственникам стоит обратиться в фонд как можно раньше.
Заявление подают в тот фонд, где формировались накопления умершего: в любой территориальный орган СФР или в соответствующий НПФ. Деньги перечисляют не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором фонд принял решение о выплате.
Больше материалов о пенсиях, стаже и выплатах — в разделе «Пенсии и пособия».
Вопросы и ответы
Что такое ОПС в пенсии?
ОПС расшифровывается как обязательное пенсионное страхование — система, в которой работодатель платит за работника страховые взносы, а СФР ведёт учёт этих взносов на индивидуальном лицевом счёте. У людей 1967 года рождения и моложе часть взносов в 2002–2013 годах шла на накопительную пенсию (тариф 6%), поэтому именно у них она сформировалась. С 2014 года новые взносы целиком идут на страховую пенсию, но уже накопленное остаётся на счёте и инвестируется.
Когда можно получить пенсионные накопления единовременно?
Всю сумму сразу выплатят, если расчётная ежемесячная накопительная пенсия не превышает 10% прожиточного минимума пенсионера. В 2026 году прожиточный минимум равен 16 288 ₽, порог — 1 628,8 ₽ в месяц, а максимальная единовременная выплата достигает примерно 440 000 ₽. Обратиться можно с 55 лет женщинам и с 60 лет мужчинам. Если накоплений больше порога, назначат ежемесячную пожизненную выплату.
Как забрать деньги из НПФ?
Заявление подают в тот фонд, где лежат накопления. Если счёт в негосударственном пенсионном фонде, обращаться нужно в этот НПФ — лично, через его личный кабинет или сайт; если в СФР — через Госуслуги, клиентскую службу СФР или МФЦ. Где именно хранятся ваши накопления, видно в выписке о состоянии лицевого счёта (форма СЗИ-6), которую бесплатно заказывают на Госуслугах.
Наследуются ли пенсионные накопления?
Да, но не всегда. Если человек не успел начать получать выплаты либо получал единовременную или срочную выплату, остаток накоплений наследуют правопреемники. А вот при назначенной пожизненной накопительной пенсии невыплаченный остаток после смерти уже не наследуется. Правопреемникам важно подать заявление в СФР или НПФ в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица.
Можно ли забрать накопительную пенсию досрочно, до пенсионного возраста?
Нет. Накопительную пенсию по обязательному пенсионному страхованию назначают не раньше 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам — этот возраст пенсионная реформа не повышала. Досрочно получить деньги нельзя, даже если очень нужно. Исключение — те, кому назначена досрочная страховая пенсия (например, по северному или «вредному» стажу): им накопительную выплату оформляют вместе с досрочной.
Нужно ли платить налог с накопительной пенсии?
Нет. Все выплаты пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию — единовременная, срочная и пожизненная — не облагаются НДФЛ. Декларацию подавать не нужно, налог с этих сумм не удерживают.