Страховая пенсия по старости: что это и как считается

Что такое страховая пенсия по старости

Страховая пенсия по старости — ежемесячная денежная выплата, которую государство назначает пожизненно за официальный стаж работы и уплаченные за это время страховые взносы. Определение закреплено в статье 3 Федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»: это компенсация застрахованному лицу заработной платы и иных выплат, утраченных в связи с наступлением пенсионного возраста. Назначает и выплачивает пенсию Социальный фонд России (СФР, ведомство, образованное в 2023 году слиянием Пенсионного фонда и Фонда социального страхования).

Это самый массовый вид пенсии в стране: её получает подавляющее большинство пенсионеров, потому что она рассчитана именно на тех, кто официально работал. Право на неё даёт не возраст сам по себе, а совокупность трёх условий (о них ниже). Кроме пенсии по старости, тот же закон регулирует страховую пенсию по инвалидности и по потере кормильца: условия и расчёт последней разобраны в статье пенсия по потере кормильца. Пенсия назначается один раз и выплачивается до конца жизни, а фиксированная часть и стоимость балла ежегодно индексируются государством. Получатель страховой пенсии по старости вправе при этом продолжать официально работать: право на саму пенсию это не отменяет, хотя и меняет порядок её ежегодной индексации (см. раздел ниже).

Из чего складывается размер пенсии

Размер страховой пенсии по старости — это сумма двух частей: фиксированной выплаты и страховой части, которая зависит от накопленных пенсионных баллов (индивидуального пенсионного коэффициента, ИПК). Формула из статьи 15 ФЗ-400 простая: пенсия равна числу баллов, умноженному на стоимость одного балла, плюс фиксированная выплата. С 01.01.2026 стоимость одного балла составляет 156,76 ₽, а фиксированная выплата равна 9584,69 ₽; обе величины проиндексированы на 7,6% к уровню 2025 года.

Разберём на примере. Дмитрий официально отработал 32 года и накопил 47 пенсионных баллов. При выходе на пенсию его страховая часть составит 47 × 156,76 = 7367,72 ₽, а после прибавления фиксированной выплаты пенсия выйдет на 7367,72 + 9584,69 = 16 952,41 ₽ в месяц. Чем больше официальная зарплата и продолжительнее стаж, тем выше итоговое число баллов и, соответственно, пенсия.

Подробный механизм начисления баллов из зарплаты по годам, добровольную покупку недостающих баллов и развёрнутый расчётный пример разбирает статья пенсионный коэффициент (ИПК): сколько стоит балл. Эта же статья поможет прикинуть свою будущую пенсию по актуальной стоимости балла.

Кому и в каком возрасте положена страховая пенсия

Право на страховую пенсию по старости даёт одновременное выполнение трёх условий: достижение пенсионного возраста, минимум 15 лет страхового стажа и не менее 30 пенсионных баллов (ст. 8 ФЗ-400). Если хотя бы одно из условий не выполнено, страховую пенсию не назначат, даже если выполнены остальные два.

Пенсионный возраст повышается поэтапно по Федеральному закону от 03.10.2018 № 350-ФЗ и окончательно зафиксируется в 2028 году на уровне 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. В 2026 году по общим основаниям на пенсию выходят женщины 1967 года рождения (в 59 лет) и мужчины 1962 года рождения (в 64 года). Требования по стажу и баллам за годы переходного периода уже вышли на максимум (15 лет и 30 баллов) и дальше расти не будут.

При минимально достаточном наборе баллов пенсия получается небольшой: например, ровно на 30 баллах страховая часть составит 30 × 156,76 = 4702,80 ₽, а с учётом фиксированной выплаты сумма выйдет на 4702,80 + 9584,69 = 14 287,49 ₽ в месяц. Это ориентир нижней границы для тех, кто выполнил условия впритык; на практике у большинства пенсионеров баллов накапливается больше.

Отдельные категории выходят на пенсию раньше общего возраста: многодетные матери, работники с вредным и тяжёлым стажем, жители Крайнего Севера и ряд других льготных групп. Для них действуют свои условия по отдельным статьям того же закона.

Последние 5 лет перед выходом на страховую пенсию по старости считаются предпенсионным возрастом (ст. 2 Федерального закона от 12.12.2023 № 565-ФЗ «О занятости населения в Российской Федерации»): это женщины с 54 лет и мужчины с 59 лет. Статус даёт отдельные гарантии, не связанные с назначением самой пенсии: защиту от увольнения и отказа в приёме на работу по возрасту (ст. 144.1 УК РФ), право на ежегодную диспансеризацию с двумя оплачиваемыми выходными днями (ст. 185.1 ТК РФ) и повышенное пособие по безработице при постановке на учёт в этом статусе.

Чем страховая пенсия отличается от социальной и накопительной

В России три вида пенсии по старости, и путать их не стоит. Страховую назначают за стаж и баллы: подробности разобраны выше. Социальную пенсию по старости (Федеральный закон от 15.12.2001 № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации») платят тем, кто не набрал ни стажа, ни баллов для страховой: её назначают на 5 лет позже общего пенсионного возраста и в фиксированном размере, без привязки к баллам. С 01.04.2026 после ежегодной апрельской индексации на 6,8% социальная пенсия по старости равна 9424,12 ₽.

Накопительная пенсия формируется не из баллов, а из реальных пенсионных накоплений на именном счёте, но с 2014 года формирование новых накоплений за счёт обязательных взносов заморожено. Сегодня эта часть касается лишь тех, у кого накопления образовались до заморозки, либо тех, кто формирует их добровольно, через собственные взносы или программу долгосрочных сбережений.

Три вида пенсии по старости: коротко о разнице

Если итоговый доход неработающего пенсионера (пенсия плюс другие денежные выплаты) всё равно ниже прожиточного минимума пенсионера в регионе, назначают социальную доплату до этого уровня (ст. 12.1 Федерального закона от 17.07.1999 № 178-ФЗ «О государственной социальной помощи»). Федеральный прожиточный минимум пенсионера на 2026 год составляет 16 288 ₽, но в конкретном регионе применяется региональный показатель, если он выше федерального.

Индексируется ли пенсия работающим пенсионерам

До 2025 года страховую пенсию индексировали только неработающим пенсионерам: тем, кто продолжал официально трудиться, повышенный размер не начисляли до увольнения. Правило изменил Федеральный закон от 08.07.2024 № 173-ФЗ: с 01.01.2025 ежегодная индексация фиксированной выплаты и стоимости балла вернулась и работающим пенсионерам, причём в том же проценте, что и неработающим. С 01.01.2026 это те же 7,6%, что применяются ко всем получателям страховой пенсии независимо от занятости.

При этом индексацию считают не от суммы, которая фактически выплачивалась работающему пенсионеру, а от полного начисленного размера пенсии, в котором учтены все повышения и перерасчёты с 1 января 2016 года. Это выравнивает итоговый размер пенсии работающих и неработающих пенсионеров с одинаковым стажем и баллами: разница в фактически получаемой сумме, возникшая за годы приостановки индексации, больше не накапливается. Как считают прибавку и когда доплачивают удержанную за годы работы разницу, подробно разобрано в статье индексация пенсии работающим пенсионерам.

Как подать заявление на страховую пенсию по старости

Страховую пенсию по старости в большинстве случаев назначают только по заявлению. Подать его можно через личный кабинет на Госуслугах, в клиентскую службу СФР или в МФЦ; на Госуслугах заявление доступно уже за месяц до достижения пенсионного возраста, а после возникновения права обратиться можно в любой момент. К заявлению нужен паспорт, а если в трудовой биографии есть пробелы или периоды работы за границей, дополнительно попросят документы, подтверждающие стаж и заработок.

Решение по заявлению СФР принимает в течение 10 рабочих дней, а если все необходимые сведения уже есть в распоряжении фонда (электронная трудовая книжка, данные лицевого счёта), срок сокращается до 5 рабочих дней. Пенсию назначают со дня обращения, но не ранее возникновения права на неё. Исключение составляет увольнение перед выходом на пенсию: если обратиться в течение 30 дней после увольнения, пенсию начислят со следующего дня после увольнения.

Полностью без заявления, в автоматическом режиме, страховую пенсию по старости назначают только узкой категории граждан (ст. 22.1 ФЗ-400): тем, кто уже получает страховую пенсию по инвалидности и как раз достиг пенсионного возраста при наличии 15 лет стажа и 30 баллов, а также отдельным получателям выплат по Федеральному закону от 12.12.2023 № 565-ФЗ «О занятости населения в Российской Федерации». Для всех остальных, то есть для подавляющего большинства будущих пенсионеров, автоматического назначения нет: заявление нужно подавать самостоятельно.

После назначения пенсию доставляют одним из двух способов: через банк на карту «Мир» или счёт, либо через отделение «Почты России» на дому или в кассе. Способ доставки и его смену тоже оформляют через Госуслуги, клиентскую службу СФР или МФЦ. Конкретная дата перечисления зависит от графика доставки в регионе (обычно с 3-го по 25-е число месяца) и от выбранного способа, поэтому график удобнее уточнять на сайте СФР или по телефону контакт-центра, чем ориентироваться на дату у соседей из другого региона.

Что делать, если стажа или баллов не хватает

Если до пенсионного возраста стажа или баллов не хватает, есть три пути: продолжить официально работать, доплатить недостающее добровольными взносами в СФР или дождаться социальной пенсии. Каждый год «белой» зарплаты бесплатно добавляет и стаж, и баллы за счёт взносов работодателя, поэтому этот путь самый выгодный. Добровольные взносы подходят не всем и оправданы только при небольшой нехватке баллов. Если стажа нет совсем, остаётся социальная пенсия по старости: она наступает на 5 лет позже и не требует баллов.

Как устроен переходный период по годам и сколько именно баллов и стажа требовалось в предыдущие годы, показано в статье сколько баллов и стажа нужно для пенсии в 2026 году. Там же разобрано, когда добровольная покупка баллов финансово оправдана, а когда дешевле доработать официально.

Государственная пенсия закрывает лишь часть привычных расходов, поэтому разумно заранее формировать и собственный резерв на старость: как выбрать вклад для старшего возраста, разобрано в материале вклад для пенсионеров, а полная картина всех пенсий и пособий, включая пенсию по потере кормильца и единое пособие на детей, собрана в разделе пенсий и пособий.