На чём зарабатывают банки: все источники дохода

Из чего складывается доход банка

Банк — это посредник, который зарабатывает на движении денег, а не на их хранении. Доход он получает из четырёх основных источников: проценты по выданным кредитам, комиссии за обслуживание, доход от вложений в ценные бумаги и заработок на операциях с валютой. У классического банка первый источник заметно крупнее остальных, но по-настоящему устойчивым банк делает сочетание всех четырёх.

Проще всего увидеть картину на одном клиенте. Андрей получает зарплату на карту одного банка, держит на счёте остаток, расплачивается картой, взял потребительский кредит и оформил к нему страховку. С каждого из этих действий банк что-то зарабатывает: на кредите процентами, на оплате картой комиссией торговой точки, на страховке агентским вознаграждением, а на остатке зарплаты дешёвыми деньгами, которые можно выдать в кредит другому клиенту. Дальше разберём каждый источник по отдельности.

Процентный доход: на чём банк зарабатывает больше всего

Главный заработок банка — процентный доход, то есть разница между тем, что он получает по кредитам, и тем, что платит по вкладам и другим привлечённым средствам. Банк привлекает деньги дёшево и размещает дорого, а разницу оставляет себе. Эту разницу называют процентной маржой, и у большинства российских банков процентные доходы дают львиную долю всех поступлений. Причина проста: кредитный портфель банка обычно в разы больше базы, с которой берутся комиссии, поэтому даже небольшая маржа на огромной сумме выданных кредитов перевешивает остальные источники дохода вместе взятые.

Механика видна на цифрах. Андрей взял потребительский кредит 300 000 ₽ под 28% годовых, за год это около 84 000 ₽ процентов банку. Деньги на этот кредит банк собрал из вкладов и остатков на счетах, за которые платит заметно меньше: например, по вкладу под 14% на те же 300 000 ₽ он отдаёт вкладчику 42 000 ₽. Разница в 42 000 ₽ и есть валовая процентная маржа на этой паре операций; из неё банк покрывает невозвраты, резервы, налоги и расходы, а остаток становится прибылью.

В масштабе всего сектора этот запас измеряют чистой процентной маржой — сколько банк оставляет себе после выплат по привлечённым деньгам. По оценке «Эксперт РА» (март 2026), в 2025 году чистая процентная маржа российских банков составила около 4,3%, а на 2026 год прогнозируется примерно 4,1%. Доли процента звучат скромно, но при кредитных портфелях в триллионы рублей именно они складываются в основную прибыль.

Всю конструкцию задаёт ключевая ставка Банка России. На 20.07.2026 она равна 14,25% годовых (действует с 22.06.2026). От неё отсчитываются и ставки по вкладам, и ставки по кредитам: когда ЦБ меняет ключевую, за ней двигаются обе, а вместе с ними и маржа банка. Как именно устроена разница ставок по вкладу и почему банку выгодно привлекать депозиты, подробно разобрано в материале о том, как банк зарабатывает на вкладах; здесь важно, что процентный доход остаётся фундаментом заработка. Продукты и условия по обеим сторонам собраны в разделах кредиты и вклады и накопления. Процентная модель не единственная: в партнёрском (исламском) банкинге банк зарабатывает не на проценте за пользование деньгами, а на участии в сделке — как это устроено, разбирает материал исламский банкинг в России.

Комиссионный доход: заработок на обслуживании

Второй по значимости источник — комиссии за услуги, не связанные напрямую с выдачей кредита. Банк берёт плату за расчётно-кассовое обслуживание счетов, за переводы и платежи, за выпуск и обслуживание карт, за банковские гарантии, брокерские и депозитарные услуги. Этот доход ценят за стабильность: он почти не зависит от ключевой ставки и не несёт кредитного риска.

Крупная статья комиссий — эквайринг, приём оплаты картами в магазинах. С каждой покупки торговая точка платит банкам комиссию, обычно в пределах 1–2,5% от суммы, и часть её (интерчейндж) достаётся банку, выпустившему карту покупателя. Когда Андрей платит картой 60 000 ₽ в месяц, банк-эмитент получает с этих покупок свою долю комиссии, хотя сам Андрей за оплату ничего не платит. Отсюда и бесплатные переводы, и кэшбэк: банку выгодно, чтобы вы платили картой чаще.

Для бизнеса основные комиссии — расчётно-кассовое обслуживание и платежи. За ведение расчётного счёта, платёжные поручения, инкассацию и валютный контроль компания платит банку по тарифу, и на большом числе клиентов это складывается в устойчивый поток дохода. Сюда же относят агентские комиссии: продавая клиенту страховку к кредиту или инвестиционный продукт, банк получает вознаграждение от страховой компании или управляющей.

Доход от ценных бумаг и инвестиций

Не все привлечённые деньги банк выдаёт в кредит. Часть он вкладывает в ценные бумаги, прежде всего в облигации федерального займа (ОФЗ) и облигации надёжных компаний. Доходность там ниже, чем по потребкредитам, зато риск минимален, а бумаги легко продать, если срочно понадобится ликвидность. По таким вложениям банк получает купонный доход, а при росте цены бумаг ещё и доход от переоценки портфеля.

Крупные банки также зарабатывают на операциях с ценными бумагами клиентов и на собственных сделках на рынке. Этот источник доходнее в спокойные периоды и волатильнее в кризисные: переоценка портфеля способна дать как прибыль, так и убыток. Поэтому в отчётности банка доход от ценных бумаг обычно скромнее процентного и комиссионного, но помогает размещать свободную ликвидность с пользой, а не держать её без движения.

Валютные операции и прочий доход

Ещё один источник — операции с валютой. Банк покупает и продаёт валюту с разницей между курсом покупки и продажи, и этот спред остаётся ему. Когда вы меняете рубли на юани или доллары, вы платите чуть больше рыночного курса при покупке и получаете чуть меньше при продаже; разница и есть заработок банка. Добавьте конверсионные операции по счетам компаний и переводы в валюте, и набегает заметный объём.

К прочим доходам относят плату за сейфовые ячейки, доверительное управление, зарплатные проекты и штрафы за просрочку по кредитам. По отдельности эти статьи невелики, но вместе укрепляют доходную базу и снижают зависимость банка от одного источника. Чем разнообразнее доходы, тем устойчивее банк к колебаниям ставки и спроса на кредиты.

Сколько зарабатывают банки России

Заработок сектора удобно измерять годовой прибылью. По итогам 2025 года российские банки заработали около 3,5 трлн рублей, меньше рекордных 3,8 трлн рублей 2024 года. Снижение объясняют высокой ключевой ставкой, которая большую часть года держалась в диапазоне 18–21% и тормозила спрос на кредиты, а также ростом отчислений в резервы по проблемным корпоративным займам. На 2026 год «Эксперт РА» (март 2026) прогнозирует восстановление до 3,7–3,9 трлн рублей на фоне снижения ставки и оживления кредитования.

Прибыль сектора сильно зависит от ключевой ставки, и зависимость двусторонняя. Высокая ставка делает кредиты дорогими и сокращает их выдачу, но одновременно расширяет процентную маржу по уже выданным кредитам с плавающей ставкой. Снижение ставки, наоборот, оживляет кредитование, но сжимает маржу. Поэтому доход банков — это всегда баланс между ценой денег и объёмом кредитования, а не простое следствие высокой ставки.

Что это значит для вас как для клиента

Понимание того, на чём зарабатывает банк, помогает трезво читать его предложения. Бесплатное обслуживание и переводы почти всегда означают, что банк зарабатывает на вас иначе: на комиссии от торговых точек, когда вы платите картой, или на дешёвом остатке ваших денег, который он выдаёт в кредит. Это не обман, а бизнес-модель, но полезно видеть, где именно вы приносите банку доход.

Из этого следует практический вывод. Держать крупную сумму на текущем счёте под низкий процент выгодно банку, а не вам: те же деньги на вкладе или накопительном счёте принесут процент вам, а на карте — только банку. Сравнивайте продукты по реальной цене: у кредита смотрите полную стоимость кредита (ПСК), а не голую ставку, а по вкладу считайте итоговый доход за срок с учётом капитализации. Полезно и проверять тарифы обслуживания: комиссии за переводы, снятие наличных и уведомления по счёту образуют ровно тот комиссионный доход банка, который вы оплачиваете напрямую, и по разным банкам он ощутимо различается.

Общий обзор того, как устроены банки, что защищает ваши деньги и как проверить надёжность банка, собран на странице банки России.