В какой срок нужно обратиться в страховую после ДТП по ОСАГО

Сколько дней даётся на обращение в страховую после ДТП

На подачу документов в страховую после аварии закон отводит пять рабочих дней. За этот срок потерпевший обязан передать страховщику два документа: заявление о страховом возмещении (или о прямом возмещении убытков) и свой экземпляр заполненного извещения о ДТП. Требование закреплено пунктами 3.8 и 3.9 Правил ОСАГО — Положения Банка России от 01.04.2024 № 837-П, которое с 01.10.2024 действует вместо прежних правил, — и пунктом 3 статьи 11 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Считать нужно правильно: в срок идут только рабочие дни, а отсчёт начинается со следующего дня после происшествия. Суббота, воскресенье и нерабочие праздничные из подсчёта выпадают. Формулировка Правил — «в кратчайший срок, но не позднее пяти рабочих дней»: закон подчёркивает, что тянуть до последнего дня не стоит, а обратиться лучше сразу, как появилась возможность.

Отдельно закон требует уведомить страховщика о страховом случае «при первой возможности». На практике это делают одним действием: подача заявления и извещения в пятидневный срок и есть такое уведомление. Само заявление можно подать лично в офисе страховой, направить заказным письмом или через личный кабинет, если страховщик принимает документы онлайн.

Куда подавать заявление: своя страховая или страховая виновника

Место обращения зависит от обстоятельств аварии. По общему правилу заявление подают в свою страховую компанию — это называется прямым возмещением убытков (ПВУ). Такой порядок доступен, когда одновременно выполнены три условия статьи 14.1 закона № 40-ФЗ: в ДТП участвовали два и более транспортных средства, гражданская ответственность всех водителей застрахована по ОСАГО, и вред причинён только имуществу, без пострадавших людей.

Если хотя бы одно условие не выполнено, заявление подают в страховую компанию виновника аварии. Так происходит, когда в ДТП пострадало здоровье людей, когда у виновника нет действующего полиса или когда в происшествии участвовал только один автомобиль (например, водитель повредил чужой забор). Определить, к какому именно страховщику идти, помогает извещение о ДТП: в нём указаны данные полисов обоих участников.

Особый случай — когда у виновника нет действующего ОСАГО, его страховщик обанкротился или скрылся с места аварии, а в ДТП причинён вред жизни или здоровью. Тогда за возмещением обращаются не к страховщику, а в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) за компенсационной выплатой (статьи 18 и 19 закона № 40-ФЗ). За компенсацией имущественного вреда РСА платит только при отзыве лицензии или банкротстве страховщика виновника; если у виновника просто не было полиса, ущерб машине придётся взыскивать с него напрямую через суд.

Сроки при европротоколе: оформление ДТП без ГИБДД

Если аварию оформляют без вызова инспекторов, по европротоколу (статья 11.1 закона № 40-ФЗ), срок обращения не меняется — те же пять рабочих дней. Особенность в том, что свой экземпляр извещения о ДТП страховщику направляют оба водителя: и потерпевший, и виновник передают документ каждый в свою страховую компанию.

Чтобы при упрощённом оформлении рассчитывать на повышенный лимит выплаты до 400 000 ₽, а не на базовые 100 000 ₽, данные о происшествии нужно зафиксировать техническими средствами и передать в автоматизированную информационную систему в течение 60 минут после аварии — через приложение «Госуслуги Авто». Как устроено такое оформление и от чего зависит лимит, подробно разобрано в статье про европротокол.

Ещё одно требование при европротоколе: по требованию страховщика виновник обязан представить свой автомобиль на осмотр и не ремонтировать и не утилизировать его в течение 15 календарных дней со дня ДТП. Это нужно, чтобы страховая при необходимости могла сверить повреждения обеих машин.

Что будет, если пропустить пятидневный срок

Здесь важно развеять главный страх: пропуск пятидневного срока сам по себе не лишает права на страховое возмещение. Закрытый перечень оснований для отказа в выплате установлен статьёй 12 закона № 40-ФЗ, и опоздания с подачей документов среди этих оснований нет. Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 08.11.2022 № 31 разъяснил, что нарушение потерпевшим срока не освобождает страховщика от выплаты.

Оговорка всё же есть. Страховщик вправе отказать, если из-за позднего обращения он не смог осмотреть повреждённую машину и достоверно установить наличие страхового случая и размер ущерба. Проще говоря, риск отказа возникает не от самой просрочки, а от того, что к моменту обращения машина уже отремонтирована, продана или иным образом недоступна для экспертизы. Поэтому тянуть с обращением не стоит, даже зная, что срок не пресекательный.

Если пять рабочих дней всё же прошли, право на возмещение сохраняется в пределах общего срока исковой давности — три года (статья 966 ГК РФ). В заявлении стоит объяснить причину задержки и по возможности подтвердить её документами: например, справкой о лечении, если потерпевший находился в больнице.

А вот действия или бездействие виновника на право потерпевшего не влияют. Даже если виновник вовсе не обратился к своему страховщику, потерпевший всё равно получит выплату. Раньше за ненаправление извещения виновником страховщик мог взыскать с него сумму в порядке регресса, но подпункт «ж» пункта 1 статьи 14 закона № 40-ФЗ утратил силу с 01.05.2019 (Федеральный закон от 01.05.2019 № 88-ФЗ), и Верховный Суд РФ подтвердил, что такого регрессного требования больше не существует.

Пример: как отсчитать пять рабочих дней

Игорь попал в ДТП в пятницу вечером: другой водитель не уступил дорогу и повредил ему бампер и крыло. Пострадавших нет, у обоих действующее ОСАГО, участвуют две машины — значит, работает прямое возмещение убытков, и заявление Игорь подаёт в свою страховую.

Отсчёт срока начинается со следующего дня, но суббота и воскресенье в него не входят. Первый рабочий день — понедельник, и от него отсчитываются пять рабочих дней: понедельник, вторник, среда, четверг, пятница. Крайний срок подать заявление и извещение — следующая пятница включительно. Если между этими днями попадёт праздник, срок сдвинется ещё на день вперёд.

Игорь не стал ждать и обратился в страховую уже во вторник, приложив извещение, заполненное на месте аварии. После приёма документов у страховщика есть 20 календарных дней, чтобы выдать направление на ремонт или перечислить деньги. Заявление подано вовремя, поэтому ремонт по машине Игоря оценят и организуют в пределах лимита ОСАГО без лишних споров.

Что делать потерпевшему: пошагово

Чтобы уложиться в срок и не дать страховщику формального повода для отказа, действовать стоит по порядку.

1. На месте аварии заполните с другим водителем извещение о ДТП или дождитесь оформления сотрудниками ГИБДД, если оформляете с полицией.
2. Определите, куда подавать заявление: в свою страховую (если пострадало только имущество и у всех есть ОСАГО) или в страховую виновника.
3. В течение пяти рабочих дней подайте заявление о выплате и передайте свой экземпляр извещения о ДТП.
4. Приложите документы: паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации машины, банковские реквизиты для выплаты и документы ГИБДД, если авария оформлялась с полицией.
5. Не ремонтируйте повреждённую машину до осмотра страховщиком — иначе оценить ущерб будет нечем, и появится законный повод для отказа.

Если страховая занизила сумму или отказала без оснований, спор сначала проходит через претензию страховщику, а затем через финансового уполномоченного — это обязательный досудебный порядок по ОСАГО (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Сколько всего можно получить по обязательному полису и какие лимиты действуют, разобрано в статье про максимальную выплату по ОСАГО. Больше материалов об автостраховании — в разделе страховых компаний.