Ссудная задолженность по кредиту: что это простыми словами
Ссудная задолженность — это сумма, которую вы должны банку по кредитному договору: остаток основного долга плюс начисленные проценты. Разбираем, чем срочная задолженность отличается от просроченной, что такое остаток и «чистая» ссудная задолженность, как читать справку из банка и что делать, если платёж ушёл в просрочку.
Ссудная задолженность — это что простыми словами
Ссудная задолженность — это сумма, которую вы должны банку по кредитному договору. В неё входит остаток тела кредита (основного долга) и начисленные проценты за пользование деньгами. Правовая основа — статья 819 Гражданского кодекса: по кредитному договору банк выдаёт деньги, а заёмщик обязуется вернуть их и заплатить проценты.
Слово «ссудная» смущает: в обиходе ссуда — это что-то бесплатное. В банковском же учёте ссудой называют выданный кредит, а «ссудная задолженность» — это остаток вашего долга по нему, который банк ведёт на специальном ссудном счёте. Отсюда и термин: он описывает не отдельный продукт, а состояние вашего кредита в учёте банка на конкретную дату. Если у вас потребительский кредит наличными, автокредит или ипотека и вы ещё не всё выплатили — у вас есть ссудная задолженность, и это нормально.
Из чего складывается ссудная задолженность
Задолженность — это не одна цифра, а несколько составляющих. Тело кредита гасится постепенно с каждым платежом, проценты начисляются на текущий остаток, а пени и штрафы появляются, только если вы нарушили график. Полная стоимость всех платежей по кредиту отражается в показателе ПСК; подробно о нём рассказано в материале полная стоимость кредита.
Что входит в ссудную задолженность и что нет
| Элемент | Входит в задолженность | Пояснение |
|---|---|---|
| Основной долг (тело кредита) | Да | Невыплаченная часть выданной суммы |
| Начисленные проценты | Да | Плата за пользование деньгами, статья 809 ГК РФ |
| Пени и штрафы | Да, при просрочке | Появляются только при нарушении графика |
| Страховка, включённая в кредит | Да, если вошла в тело | Увеличивает сумму долга с первого дня |
| Будущие проценты за весь срок | Нет | Начисляются постепенно, а не сразу на всю сумму |
Именно поэтому справка о задолженности на старте выплат может показывать сумму больше той, что вы получили на руки: страховка и уже набежавшие проценты добавляются к телу. По мере платежей все составляющие уменьшаются, и к последнему взносу задолженность доходит до нуля.
Срочная и просроченная ссудная задолженность
Один и тот же долг банк учитывает в двух состояниях. Пока вы платите по графику, это срочная (текущая) задолженность — рабочее состояние любого действующего кредита, никакого нарушения тут нет. Как только вы пропустили дату платежа, банк переносит просроченную часть на отдельный счёт учёта, и она становится просроченной ссудной задолженностью.
С этого момента к долгу добавляется неустойка. По потребительскому кредиту её размер ограничен законом: не более 20% годовых на сумму просрочки, если банк продолжает начислять обычные проценты, либо 0,1% от суммы просрочки за каждый день, если проценты на этот период не начисляются (часть 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Долгая просрочка портит кредитную историю и может закончиться судом и взысканием; что именно происходит по шагам, разобрано в материале что будет, если не платить кредит.
Просроченная задолженность растёт быстрее срочной: на неё капают и проценты, и пени одновременно. Если понимаете, что не тянете платёж, выгоднее обратиться в банк заранее и оформить реструктуризацию кредита, а не ждать, пока долг уйдёт в просрочку.
Остаток ссудной задолженности: что это и где он важен
Остаток ссудной задолженности — это часть основного долга, которую вы ещё не погасили на текущую дату. Эту цифру видно в приложении банка и в графике платежей, и именно она становится базой для многих операций.
Возьмём условный пример. Игорь взял потребительский кредит 600 000 ₽ на три года аннуитетными платежами. Через год он посмотрел выписку: тела кредита погашено примерно на 140 000 ₽, то есть остаток основного долга — около 460 000 ₽. Это и есть остаток ссудной задолженности. Но если Игорь захочет полностью закрыть кредит сегодня, заплатить придётся чуть больше: к остатку добавятся проценты, набежавшие с последнего платежа. Поэтому точную сумму на день закрытия всегда нужно уточнять в банке.
Остаток важен в нескольких ситуациях. При досрочном погашении вы вносите деньги сверх графика, и они уменьшают именно остаток основного долга, а значит, и будущие проценты. При рефинансировании новый банк гасит ваш остаток в старом и выдаёт кредит на эту же сумму под другую ставку. А при продаже залоговой квартиры остаток по ипотеке — это та сумма, которую нужно перечислить банку, чтобы он снял залог. Прикинуть, как досрочный платёж уменьшит остаток и переплату, помогает калькулятор досрочного погашения.
Чистая ссудная задолженность — термин из отчётности банка
В выписках и банковских отчётах иногда встречается «чистая ссудная задолженность», и заёмщики пугаются незнакомого слова. На деле это показатель со стороны банка, а не ваш личный долг. Банк обязан создавать резервы на возможные потери по кредитам (Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П). Чистая ссудная задолженность — это общая ссудная задолженность банка за вычетом таких резервов.
Для вас как заёмщика практического смысла эта цифра не несёт: ваши обязательства определяет остаток основного долга и проценты по договору, а не размер банковских резервов. Если встретили этот термин в отчёте или на сайте банка, знайте, что речь о бухгалтерии кредитной организации, а не о вашей персональной задолженности.
Справка о ссудной задолженности: что показывает
Справка о задолженности — это официальный документ банка с состоянием вашего кредита на конкретную дату. Обычно в ней указаны остаток основного долга, начисленные проценты, наличие и сумма просрочки, а также дата, на которую всё посчитано. По потребительскому кредиту банк обязан бесплатно предоставлять сведения о размере текущей задолженности, датах и суммах платежей или обеспечивать к ним доступ (статья 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ), а за отдельную справку на бланке банк может брать комиссию.
Такая справка нужна в нескольких случаях:
- Для рефинансирования. Новому банку нужен точный остаток, чтобы погасить старый кредит.
- Для закрытия кредита. Справка о полном погашении и отсутствии задолженности подтверждает, что вы больше ничего не должны.
- Для суда или спора. Документ фиксирует, сколько именно вы должны на дату, если возникли разногласия с банком или коллекторами.
Заказать справку можно в отделении, а во многих банках и онлайн, через приложение или личный кабинет; там же виден текущий остаток без визита в банк.
Что делать при просроченной ссудной задолженности
Если платёж ушёл в просрочку, действовать лучше сразу, пока пени и испорченная кредитная история не выросли в серьёзную проблему.
- Сверьте цифры. Запросите справку и уточните точную сумму долга с учётом процентов и пеней — иногда просрочка возникает из-за копеечного недоплаченного остатка.
- Погасите просрочку или договоритесь с банком. Если сумма подъёмная, внесите её и убедитесь, что кредит вернулся в срочное состояние. Если нет — просите реструктуризацию или кредитные каникулы.
- Не игнорируйте долг. Молчание не спишет задолженность: банк вправе передать долг коллекторам по договору цессии или обратиться в суд. О том, когда долг перестаёт быть взыскиваемым, читайте в материале срок исковой давности по кредиту.
Понимать, из чего складывается ваш долг и как его читать в справке, полезно ещё до оформления кредита. Что такое кредит в целом и на каких условиях его дают, собрано в разделе кредиты, а как устроен потребительский кредит и его переплата, рассказано в материале что такое потребительский кредит.
Вопросы и ответы
Ссудная задолженность — это долг или уже просрочка?
Это любой ваш долг перед банком по кредиту, а не обязательно просрочка. Пока вы платите по графику, задолженность называется срочной, или текущей, и это нормальное рабочее состояние кредита. Просроченной она становится, только если вы пропустили платёж и банк перенёс сумму на счёт просрочки. Так что фраза «у вас есть ссудная задолженность» сама по себе не означает, что вы что-то нарушили.
Чем остаток ссудной задолженности отличается от суммы к погашению сегодня?
Остаток основного долга — это тело кредита, которое ещё не выплачено. Сумма к погашению на конкретную дату дополнительно включает проценты, набежавшие с последнего платежа, а при просрочке ещё и пени со штрафами. Поэтому, чтобы полностью закрыть кредит досрочно, всегда запрашивайте у банка точную сумму на день погашения, а не ориентируйтесь на остаток из графика.
Почему в справке сумма больше, чем я брал в кредит?
В ссудную задолженность входит и выданная сумма (тело кредита), и начисленные проценты за пользование деньгами, а иногда стоимость страховки, если она включена в кредит. Поэтому на старте выплат общая задолженность может выглядеть больше суммы, которую вы получили на руки. По мере платежей тело и проценты уменьшаются, и к концу срока задолженность доходит до нуля.
Где посмотреть остаток ссудной задолженности бесплатно?
В мобильном приложении или личном кабинете банка: там остаток основного долга и график платежей видны бесплатно и в любой момент. Официальную справку о задолженности банк тоже обязан выдать; по потребительскому кредиту сведения о размере текущей задолженности банк предоставляет бесплатно (статья 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). За срочную справку на бланке банк может брать комиссию, поэтому уточняйте условия в своём банке.
Что значит «нулевая ссудная задолженность» — кредит закрыт?
Нулевая ссудная задолженность означает, что тело кредита и проценты полностью погашены. Но чтобы убедиться, что кредит закрыт окончательно, возьмите в банке справку о закрытии счёта и отсутствии задолженности. Иногда из-за копеечного остатка или неучтённой комиссии счёт остаётся открытым, набегают проценты и просрочка, а справка снимает этот риск.