Страхователь и страховщик: кто есть кто в полисе
Страховщик — компания, которая выплачивает деньги при страховом случае; страхователь — тот, кто заключил договор и оплатил полис. Кроме них в договоре бывают застрахованное лицо, чьи жизнь и риски защищены, и выгодоприобретатель, который получает выплату. Разбираем, чем эти четыре роли отличаются, когда совпадают в одном человеке и как их различать в ОСАГО и страховании жизни.
Кто такой страховщик и чем он отличается от страхователя
В любом договоре страхования есть две обязательные стороны: страховщик и страхователь. Страховщиком выступает страховая компания, которая за плату берёт на себя ваш риск и обязуется выплатить деньги при наступлении оговорённого события. Страхователь — это клиент, тот, кто обратился в компанию, заключил договор и оплатил полис. Проще всего запомнить их через денежный поток: страхователь платит страховую премию, а страховщик при страховом случае платит страховое возмещение.
Определения закреплены в законе. По статье 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики — это страховые организации и общества взаимного страхования. Именно страховщик оценивает риск, собирает премии, формирует резервы и производит выплаты. Страхователями по статье 5 того же закона признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие договор со страховщиком или являющиеся страхователями в силу закона.
Различаются они и по статусу. Страховщиком может быть не любая компания: страхование относится к лицензируемой деятельности. Право работать даёт лицензия Банка России, а сам страховщик вносится в единый реестр субъектов страхового дела, который ведёт ЦБ. Действие лицензии у вашей компании стоит проверить на сайте cbr.ru: если организации там нет, полис юридической силы не имеет. А вот страхователем может стать практически любой дееспособный человек или организация, разрешений для этого не нужно.
Перед покупкой полиса сверьте название страховщика с реестром субъектов страхового дела на cbr.ru. У компании с отозванной лицензией обязательства передаются или прекращаются, и выплату придётся добиваться уже не от неё.
Застрахованное лицо: чьи жизнь и риски защищает полис
Кроме двух сторон договора, в страховании есть ещё две роли, которые часто путают со страхователем: застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Застрахованное лицо — это тот, чьи жизнь, здоровье или имущественные риски защищает полис. Не тот, кто платит, а тот, вокруг кого построена защита.
Чаще всего застрахованный и страхователь совпадают в одном человеке. Но роли расходятся, как только договор оформляется в пользу кого-то ещё. Классический пример: мать страхует ребёнка от несчастного случая на время спортивной секции. Договор заключает и оплачивает она, поэтому страхователем считается мать, а застрахованным лицом — ребёнок, ведь защищается именно его здоровье. Работодатель, который покупает полис ДМС сотрудникам, тоже страхователь, а застрахованные по договору его работники.
В личном страховании застрахованное лицо названо прямо в договоре и относится к его существенным условиям (статья 942 Гражданского кодекса РФ). По договору личного страхования страховщик выплачивает сумму при вреде жизни или здоровью самого страхователя либо другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), как сказано в статье 934 ГК РФ. Заменить застрахованное лицо в таком договоре можно только с его согласия и согласия страховщика (статья 955 ГК РФ), поскольку весь расчёт риска строился вокруг конкретного человека.
Выгодоприобретатель: кто получает страховую выплату
Выгодоприобретатель — это лицо, в чью пользу заключён договор и кто получит деньги при страховом случае. Если застрахованное лицо отвечает на вопрос «кого защищаем», то выгодоприобретатель отвечает на вопрос «кому платим». По статье 929 ГК РФ при имущественном страховании страховщик возмещает убытки страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, то есть выгодоприобретателю.
Назначает выгодоприобретателя сам страхователь при заключении договора, и он же вправе заменить его другим по своему усмотрению, но только до наступления страхового случая и пока выгодоприобретатель не выполнил какую-либо обязанность по договору или не потребовал выплату (статья 956 ГК РФ). Это важный нюанс для страхования жизни: пока страховой случай не наступил, страхователь может переписать полис, скажем, с одного родственника на другого.
Особый порядок работает в личном страховании на случай смерти. Если в договоре выгодоприобретатель не назван, им признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ). А когда выгодоприобретателем по такому договору назначен не сам застрахованный, договор заключается с его письменного согласия, иначе застрахованный или его наследники смогут оспорить полис в суде.
Для имущественного страхования есть своё ограничение: у выгодоприобретателя должен быть реальный интерес в сохранении имущества (статья 930 ГК РФ). Например, банк по ипотеке становится выгодоприобретателем по страховке залоговой квартиры, потому что его интерес вернуть выданный кредит. Договор страхования имущества в пользу лица, у которого такого интереса нет, недействителен.
Кто есть кто: таблица ролей и два примера
Чтобы четыре роли не путались, сведём их в таблицу и разберём на двух знакомых видах страхования. Вопрос, который отличает каждую роль, свой: кто несёт риск, кто платит за полис, чью защиту оплатили и кому пойдёт выплата.
Четыре роли в договоре страхования
| Роль | Отвечает на вопрос | Что делает | Норма |
|---|---|---|---|
| Страховщик | Кто несёт риск и платит возмещение | Компания с лицензией ЦБ, выплачивает деньги | ст. 6 № 4015-1, ст. 938 ГК РФ |
| Страхователь | Кто заключил договор и заплатил | Оформляет полис, платит премию | ст. 5 № 4015-1 |
| Застрахованное лицо | Чьи жизнь и риски защищены | Может быть страхователем или другим лицом | ст. 934, 955 ГК РФ |
| Выгодоприобретатель | Кому пойдёт выплата | Получает страховое возмещение | ст. 929, 934, 956 ГК РФ |
В страховании жизни роли выстраиваются просто. Допустим, Сергей оформляет полис на случай ухода из жизни, чтобы поддержать семью. Страховщиком выступает страховая компания. Страхователь тут сам Сергей: он заключил договор и платит взносы. Застрахованное лицо тоже Сергей, ведь защищена его жизнь. А выгодоприобретателем он указывает жену Марину, которая и получит выплату. Здесь три роли из четырёх сходятся в одном человеке, и отдельно стоит только выгодоприобретатель.
В ОСАГО картина иная и потому показательная. Страховщиком остаётся страховая компания, страхователем становится владелец автомобиля, купивший полис, а застрахован тут риск ответственности водителей, допущенных к управлению. Выгодоприобретатель же заранее неизвестен: по договору страхования ответственности за причинение вреда деньги получает потерпевший (статья 931 ГК РФ). Кто именно пострадает в возможном ДТП, в момент покупки полиса не знает никто, поэтому строки «выгодоприобретатель» в ОСАГО нет: им становится тот, кому виновник причинил вред. Сколько при этом можно получить, разобрано в материале про максимальную выплату по ОСАГО.
Когда все роли — один человек, а когда расходятся
На практике в большинстве бытовых полисов страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель — один и тот же человек. Когда вы страхуете собственную квартиру от пожара и залива, вы сами заключаете договор, ваш имущественный интерес защищён, и выплату при страховом случае получите тоже вы. Разбираться в терминах в такой ситуации почти не приходится: все три роли совпадают, а четвёртая, страховщик, это уже компания.
Роли расходятся в трёх типичных случаях. Прежде всего это страхование в пользу близких: полис жизни, где выгодоприобретателем указан супруг или дети. Ещё один случай, когда одно лицо страхует другого: родитель ребёнка, работодатель своих сотрудников по ДМС или от несчастного случая на производстве. Наконец, бывает страхование, завязанное на чужой интерес: банк становится выгодоприобретателем по страховке ипотечной квартиры или по страховке жизни заёмщика, пока кредит не погашен.
Понимание, кто есть кто, важно не ради терминологии, а из-за денег. От того, кто вписан выгодоприобретателем, зависит, кому страховщик перечислит выплату. От согласия застрахованного лица зависит, действителен ли вообще договор личного страхования. От наличия лицензии у страховщика зависит, получите ли вы что-нибудь в принципе. Ошибка в любой из ролей способна оставить без выплаты того, ради кого полис покупали.
Что проверить в своём полисе
Когда полис уже на руках, потратьте пять минут и сверьте роли. Это избавит от неприятных сюрпризов при страховом случае, когда менять что-либо будет поздно.
- Страховщик. Название компании совпадает с действующей записью в реестре субъектов страхового дела на cbr.ru, лицензия не отозвана.
- Застрахованное лицо. В личном полисе указан именно тот человек, чью жизнь и здоровье вы защищаете; в имущественном полисе верно описан объект: адрес квартиры или данные автомобиля.
- Выгодоприобретатель. Вписан тот, кому вы хотите оставить выплату. При страховании жизни в пользу родственника проверьте, что данные без ошибок, иначе выплату придётся получать через наследство.
- Согласие. Если личный полис оформлен на другого человека, а выгодоприобретатель не он, есть его письменное согласие (статья 934 ГК РФ).
Заменить выгодоприобретателя можно в любой момент до страхового случая, обратившись к страховщику, и договор для этого перезаключать не нужно. А общий обзор видов страхования, лицензий и того, как устроен рынок, собран в разделе страховые компании.
Вопросы и ответы
Страхователь и страховщик — это кто и в чём разница?
Страховщиком называют страховую компанию, которая берёт на себя риск и выплачивает деньги при страховом случае. Страхователь — это клиент, который заключил договор со страховщиком и оплатил полис. Разница простая: страховщик получает премию и платит возмещение, а страхователь платит премию и вправе рассчитывать на выплату. Определения закреплены в статьях 5 и 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1.
Чем застрахованное лицо отличается от страхователя?
Страхователь заключает договор и платит за него, а застрахованное лицо защищено этим договором: под риском стоят его жизнь, здоровье или имущество. Часто это один человек, но не всегда: мать может застраховать ребёнка от несчастного случая, и тогда договор оформила она, а застрахованным лицом стал ребёнок. По личному страхованию застрахованное лицо названо прямо в договоре и относится к его существенным условиям (статьи 934 и 942 ГК РФ).
Кто такой выгодоприобретатель в договоре страхования?
Выгодоприобретателем называют человека или организацию, в чью пользу заключён договор и кто получит страховую выплату при наступлении страхового случая (статьи 929 и 934 ГК РФ). Страхователь назначает его сам при заключении договора и вправе заменить до страхового случая (статья 956 ГК РФ). В страховании жизни на случай смерти выгодоприобретателем обычно указывают супруга или детей.
Могут ли страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель быть одним человеком?
Да, чаще всего так и бывает. Когда вы страхуете собственную квартиру или свою жизнь на дожитие, вы одновременно и заключаете договор, и являетесь тем, чьи интересы защищены, и получаете выплату. Роли расходятся, только когда договор оформлен в пользу другого лица: ребёнка, супруга, сотрудника или, в ОСАГО, пострадавшего в ДТП.
Кто выгодоприобретатель по ОСАГО?
По ОСАГО выгодоприобретателем становится потерпевший, которому виновник причинил вред в ДТП (статья 931 ГК РФ). Заранее он неизвестен: страхуется ответственность водителя, а кто именно пострадает и получит выплату, определяется уже после аварии. Поэтому в полисе ОСАГО поля «выгодоприобретатель» нет: им становится тот, кому нанесён ущерб.
Обязательно ли согласие застрахованного лица на договор?
Да, если это личное страхование в пользу другого человека. Когда выгодоприобретателем по договору о жизни и здоровье назначен не сам застрахованный, договор заключается с его письменного согласия (пункт 2 статьи 934 ГК РФ). Без такого согласия суд может признать договор недействительным по иску застрахованного лица или его наследников.