Внесудебное банкротство через МФЦ: как списать долги

Что такое внесудебное банкротство и чем оно отличается от судебного

Внесудебное банкротство — это процедура списания долгов гражданина без арбитражного суда и финансового управляющего: всё оформляется через многофункциональный центр (МФЦ) по типовому заявлению. Правовая основа: глава X.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (статьи 223.2–223.7), введённая Федеральным законом от 31.07.2020 № 289-ФЗ и действующая с 1 сентября 2020 года.

Процедура полностью бесплатна для должника: госпошлина не взимается, а расходы на размещение сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) несёт государство. Это принципиально отличает внесудебный порядок от банкротства через арбитражный суд, где перед подачей заявления должник обязан внести на депозит суда не менее 25 000 ₽ — фиксированное вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру (статья 20.6 127-ФЗ), а если у должника есть имущество для реализации, управляющий дополнительно получает 7% от вырученной суммы (статья 213.9 127-ФЗ). Сама процедура реализации имущества в суде может идти год и дольше. Внесудебная схема укладывается в шесть месяцев и не требует участия юриста или управляющего: решение определяет не суд, а сам факт истечения срока после включения сведений в реестр.

У простоты есть обратная сторона — узкие рамки: воспользоваться процедурой может не каждый должник, а только тот, кто попадает в одну из двух категорий по сумме долга и статусу взыскания. Если условия не выполняются, остаётся судебное банкротство или другие способы урегулирования долга. Их разбираем в конце статьи.

Кому доступна процедура: сумма долга и статус у приставов

Основная категория — гражданин, у которого общая сумма долга перед всеми кредиторами составляет от 25 000 до 1 000 000 ₽ включительно, а исполнительное производство по его долгам окончено судебным приставом по пункту 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», то есть пристав официально признал, что у должника нет имущества или дохода, на которые можно обратить взыскание, и вернул исполнительный документ взыскателю как безрезультатный. При этом на дату подачи заявления в отношении гражданина не должно быть других неоконченных исполнительных производств.

Как менялись лимиты внесудебного банкротства

Действующие лимиты установлены Федеральным законом от 04.08.2023 № 474-ФЗ, который вступил в силу 3 ноября 2023 года: минимальный порог снизили с 50 000 до 25 000 ₽, а максимальный подняли с 500 000 до 1 000 000 ₽. Тот же закон одновременно сократил срок, после которого можно подать на внесудебное банкротство повторно, с десяти до пяти лет (подробнее в разделе о последствиях). Проверить, что производство закрыто именно по нужному основанию, можно в банке данных исполнительных производств ФССП; как это сделать, разобрано в статье как проверить долги у судебных приставов.

Льготная категория: пенсионеры и получатели пособия на детей

Тот же закон 474-ФЗ ввёл вторую категорию заявителей — граждан, чей основной доход составляет пенсия, и получателей ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка по статье 9 Федерального закона от 19.05.1995 № 81-ФЗ. Для них сохраняется тот же диапазон долга: 25 000– 1 000 000 ₽, но не требуется формальное окончание исполнительного производства приставом. Достаточно, чтобы исполнительный документ был предъявлен к взысканию не позднее чем за год до подачи заявления и требования по нему не исполнены или исполнены лишь частично, а у самого гражданина на дату подачи заявления не было имущества, на которое можно обратить взыскание.

Смысл льготы — не заставлять пенсионера и молодого родителя ждать, пока пристав официально признает бесперспективность взыскания: часто у таких должников производство формально не окончено, а просто «висит» без движения годами. С 1 июля 2024 года МФЦ запрашивает подтверждающие сведения о статусе пенсионера, о выдаче и неисполнении исполнительного документа и о получении пособия самостоятельно через систему межведомственного электронного взаимодействия с ФНС, ФССП и Социальным фондом России, и заявителю не нужно прикладывать эти справки лично.

Какие долги списываются, а какие нет

Внесудебное банкротство закрывает почти все виды денежных обязательств перед кредиторами и государством: кредиты банков, займы МФО, долги по коммунальным платежам, налогам и распискам между частными лицами, если сумма по каждому кредитору указана в заявлении. Список кредиторов и сумм формирует сам должник по памяти и документам; если какой-то долг забыли внести, он в процедуру не попадает и продолжает существовать как обычно.

Не списываются требования, прямо исключённые статьёй 213.28 127-ФЗ, на которую ссылается порядок внесудебного банкротства: алименты, возмещение вреда жизни или здоровью, компенсация морального вреда, а также требования о выплате зарплаты и выходных пособий, если гражданин выступал работодателем. Эти обязательства сохраняются в полном объёме независимо от исхода процедуры. Не спишутся и требования кредиторов, которые гражданин не указал в заявлении: по ним взыскание может продолжиться уже после завершения внесудебного банкротства по другим долгам.

Среди долгов, которые чаще всего попадают в заявление, — займы МФО, и здесь стоит понимать масштаб проблемы, а не только сам факт списания. Заём в микрофинансовой организации обходится существенно дороже банковского кредита: предельная дневная ставка по потребительскому займу МФО ограничена 0,8% в день, это около 292% годовых (часть 23 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ, действует с 01.07.2023), и именно поэтому небольшой долг в МФО за несколько месяцев просрочки нередко догоняет по сумме банковский кредит на порядок больше.

Как подать заявление через МФЦ

Порядок подачи занимает один визит и не требует справок от заявителя:

1. Составьте список всех кредиторов с точными суммами долга по каждому: банки, МФО, коммунальные службы, частные займодавцы. Проверить полноту списка удобно через банк данных исполнительных производств ФССП, если по части долгов уже есть открытые или закрытые дела.
2. Обратитесь в МФЦ по месту жительства или месту пребывания и заполните типовое заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке, приложив паспорт и составленный список долгов.
3. Специалист МФЦ в течение одного рабочего дня проверяет заявление и в течение трёх рабочих дней размещает сведения о начале процедуры в ЕФРСБ; дополнительные справки о доходах, имуществе и статусе исполнительных производств МФЦ запрашивает сам по системе межведомственного взаимодействия.
4. С даты публикации в реестре вводится мораторий на взыскание: приставы приостанавливают исполнительные действия по указанным долгам, а кредиторам запрещено предъявлять новые иски по тем же требованиям.
5. В течение шести месяцев кредитор вправе оспорить процедуру, если найдёт основания: обнаружившееся имущество, доход или ошибку в списке долгов. Если возражений не поступило, по истечении полугода долги, указанные в заявлении, списываются автоматически, без дополнительного обращения в МФЦ.

Справки о доходах, выписки из банков и подтверждения от ФССП заявитель не собирает: весь обмен данными идёт между МФЦ и ведомствами напрямую, это и отличает процедуру от судебного банкротства с его пакетом документов для арбитражного суда.

МФЦ откажет в приёме заявления, если гражданин обратился не в свой регион, если по его долгам уже идёт судебное дело о банкротстве (параллельно вести судебную и внесудебную процедуру нельзя) или если условия из предыдущих разделов не выполнены хотя бы по одному пункту. После отказа заявление можно подать повторно, но не раньше чем через месяц, и только когда причина отказа устранена.

Пример: как Дмитрий списал долг за 340 000 ₽

Дмитрий работает курьером, официального трудоустройства и имущества, кроме съёмной квартиры, у него нет. Два года назад он взял потребительский кредит на 220 000 ₽ и кредитную карту с лимитом, задолженность по которой выросла до 120 000 ₽, итого 340 000 ₽ по двум кредиторам. После потери подработки платежи прекратились, банки обратились в суд и получили исполнительные листы, а приставы полгода искали у Дмитрия имущество и доходы для взыскания.

Полгода назад оба производства были окончены по пункту 4 части 1 статьи 46 229-ФЗ: приставы не нашли ни счетов с деньгами, ни имущества, ни официальной зарплаты. Сумма долга (340 000 ₽) укладывается в диапазон 25 000–1 000 000 ₽, а оба производства закрыты по нужному основанию, значит Дмитрий подходит под основную категорию заявителей. Он подал заявление в МФЦ по месту жительства, указав оба долга с точными суммами на дату подачи. Через три рабочих дня сведения появились в ЕФРСБ, и оба банка перестали начислять новые проценты и пени сверх уже указанной суммы к взысканию (ст. 223.4 127-ФЗ). За полгода ни один кредитор не нашёл у Дмитрия новое имущество и не подал возражение, поэтому по истечении шести месяцев оба долга списались автоматически вместе с процентами и пенями, начисленными до подачи заявления.

Что будет после списания и когда можно подать повторно

По завершении процедуры к гражданину применяются последствия, установленные статьёй 213.30 127-ФЗ (той же нормой, что действует при судебном банкротстве), только сроки считаются со дня завершения именно внесудебной процедуры (статья 223.6 127-ФЗ). Три ограничения касаются любого заявителя: в течение пяти лет нельзя брать новый кредит или заём, не указав кредитору факт своего банкротства; в течение тех же пяти лет нельзя подать повторное заявление о собственном банкротстве (ни во внесудебном, ни в судебном порядке); и в течение трёх лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица.

Здесь стоит явно поправить распространённую ошибку: многие статьи в интернете до сих пор пишут про «10 лет без возможности повторного банкротства». Это верно только для периода до 3 ноября 2023 года, когда действовала старая редакция закона. Тем же законом № 474-ФЗ, который поднял лимит долга до 1 000 000 ₽, срок ограничения на повторную подачу одновременно сократили до пяти лет. Десятилетний запрет в действующей редакции 127-ФЗ остался только для одной узкой ситуации: управления кредитной организацией (банком), к обычному должнику отношения не имеет.

Если процедура не подошла (долг вне диапазона 25 000–1 000 000 ₽ или у гражданина есть имущество для взыскания), остаётся судебное банкротство через арбитражный суд по общим правилам главы X 127-ФЗ. Оно доступно при долге от 500 000 ₽ (для добровольного заявления гражданина порога нет, обратиться можно и с меньшей суммой) и требует участия финансового управляющего, но списывает долги без ограничения по сумме и учитывает реализацию имеющегося имущества.

Запись о факте банкротства попадает в кредитную историю и хранится там семь лет со дня последнего обновления записи (статья 7 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях») — этот срок сопоставим с пятилетним запретом на новые кредиты без раскрытия факта банкротства, но не совпадает с ним и отсчитывается отдельно. После любого варианта банкротства восстановить кредитную историю и вновь получить одобрение банка помогает постепенное наращивание платёжной дисциплины: как именно, разобрано в статье кредитный рейтинг: что это и как повысить.

Обзор остальных тем о кредитах (программы, требования банков, работа с просрочкой) собран в разделе кредиты.