Держатель карты: кто это и чем отличается от владельца счёта
Держатель карты — человек, которому банк выпустил карту и разрешил ей пользоваться. Владелец счёта — тот, на чьё имя открыт банковский счёт по договору. Обычно это один и тот же человек, но не всегда: к одному счёту можно выпустить дополнительные карты для родных, и держатели у них будут разные. Разбираем разницу, что такое cardholder name и как узнать держателя карты.
Кто такой держатель карты
Держатель карты — это физическое лицо, которому банк выпустил платёжную карту и передал её в пользование. Само определение закреплено в Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П об эмиссии платёжных карт: к держателям оно относит граждан, в том числе уполномоченных компаниями и предпринимателями, которые совершают операции с использованием карты. Проще говоря, держателем считают того, чьё имя нанесено на карту и кто вправе ею расплачиваться.
Держателем может быть человек по любому виду карты, которые банк вправе выпускать по Положению № 266-П: расчётной (дебетовой), кредитной или предоплаченной. Для читателя роль от этого не меняется — держатель тот, кому банк выдал карту и разрешил проводить по ней операции.
Важный нюанс, который удивляет многих: сама карта держателю не принадлежит. Её собственник — банк-эмитент, который выпустил пластик и остаётся его владельцем весь срок действия (обычно 3–5 лет). Держатель получает карту во временное пользование, а по истечении срока банк её перевыпускает. Поэтому фраза «владелец карты» строго говоря относится к банку, тогда как человек с картой в кошельке остаётся её держателем.
При выдаче карты банк обязан установить личность держателя по статье 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов. Именно поэтому карту нельзя оформить полностью анонимно, а данные держателя банк хранит в своей системе, даже если имя не напечатано на пластике.
Чем держатель карты отличается от владельца счёта
Разница в том, к чему относится роль. Держатель привязан к карте, то есть к куску пластика или его виртуальному аналогу. Владелец счёта привязан к банковскому счёту, который открыт на его имя по договору банковского счёта (статья 845 ГК РФ). Карта — лишь инструмент доступа к деньгам на счёте, а сам счёт и деньги на нём принадлежат его владельцу. А что происходит со счётом и деньгами, когда владелец умирает, и почему держатель допкарты не вправе ими распоряжаться, разобрано в статье карта умершего родственника: что делать с деньгами.
Когда вы приходите в банк, оформляете счёт и получаете к нему карту, обе роли совпадают в одном человеке. Расхождение возникает там, где к одному счёту привязано несколько карт. Тогда счётом распоряжается его владелец, а карты на руках могут быть у разных людей — каждый из них держатель своей карты, но не владелец счёта.
Держатель карты и владелец счёта: в чём разница
| Параметр | Держатель карты | Владелец счёта |
|---|---|---|
| К чему привязана роль | К конкретной карте | К банковскому счёту |
| Правовая основа | Положение ЦБ № 266-П | Договор счёта, ст. 845 ГК РФ |
| Кому принадлежат деньги | Не обязательно ему | Ему |
| Кто отвечает перед банком | Соблюдает правила пользования | Отвечает по договору |
| Может ли быть несколько | Да, по числу карт счёта | Один (или созаёмщики по правилам банка) |
От этого различия зависит, кто с кем судится и платит, если что-то пойдёт не так. По операциям и задолженности перед банком отвечает владелец счёта, а держатель дополнительной карты отвечает за сохранность своей карты и ПИН-кода.
Ярче всего роли расходятся у корпоративных карт. Положение № 266-П прямо называет держателями граждан, уполномоченных компаниями и предпринимателями. Счёт открыт на юридическое лицо, распоряжается им организация, а карту на руках держит конкретный сотрудник и расплачивается ей по служебным нуждам. Владелец счёта здесь компания, а держатель — работник, и это два совершенно разных субъекта, хотя карта одна.
Основной и дополнительный держатель карты
Основной держатель — это владелец счёта, на чьё имя выпущена главная карта. К этому же счёту банк по заявлению владельца выпускает дополнительные карты, и людей, которым они переданы, называют дополнительными держателями. Счёт остаётся один, а карт к нему может быть несколько.
Дополнительную карту обычно оформляют членам семьи. Ребёнку в России карту выпускают как допкарту к счёту родителя с 6 лет: по статье 28 ГК РФ с этого возраста малолетний вправе совершать мелкие бытовые сделки, а расплачивается допкартой с письменного согласия родителей. Собственную карту со своим счётом подросток открывает с 14 лет по паспорту: по статье 26 ГК РФ с этого возраста он вправе сам вносить вклады в банк и распоряжаться ими. Владелец счёта вправе установить по каждой допкарте отдельный лимит трат и в любой момент её заблокировать — деньги при этом остаются под его контролем.
Дополнительная карта — не повод передавать посторонним основную. Держатель по правилам платёжных систем и договору не вправе передавать свою карту и ПИН-код третьим лицам. Если картой воспользуется кто-то другой и деньги пропадут, банк может отказать в возврате, сославшись на нарушение условий держателем.
Разберём на примере. Марина открыла в банке счёт и получила зарплатную карту — она владелец счёта и основной держатель. К этому счёту она выпустила дополнительную карту сыну-студенту с лимитом 15 000 ₽ в месяц. Сын стал держателем допкарты, но владельцем счёта осталась Марина: если сын потратит лишнее или уйдёт в минус по овердрафту, задолженность банк спишет со счёта Марины, и разбираться с сыном она будет уже сама.
Данные держателя карты: что такое cardholder name
Cardholder name (имя держателя) — это имя и фамилия человека, на которого выпущена карта, нанесённые латинскими буквами на лицевой стороне. Обычно надпись расположена в нижней части карты под номером, например IVAN PETROV. Отчество не указывают, используют транслитерацию из загранпаспорта или по правилам банка.
При оплате в интернете магазин иногда просит заполнить поле Cardholder Name — туда вводят ровно то, что напечатано на карте. Это один из реквизитов, по которым платёжная система сверяет карту, наряду с номером, сроком действия и кодом CVV/CVC на обороте. Само имя держателя, в отличие от кода CVV, секретным не считается, но и раскрывать все данные карты сразу не стоит.
Стоит помнить, что имя держателя на карте — это не подтверждение, кому принадлежат деньги. По зарплатной или дебетовой карте держатель обычно совпадает с владельцем счёта, а по дополнительной карте на пластике будет напечатано имя того, кому её передали, тогда как счёт останется за основным держателем. Поэтому по одному имени на карте нельзя судить, чей это счёт: карта показывает держателя, а не владельца денег.
Отдельная история — неименные карты. Их выпускают мгновенно, без печати имени, и часто это виртуальные карты в приложении. Имени на пластике нет, но держатель у карты всё равно есть: банк закрепил её за конкретным человеком при выпуске. Если интернет-магазин требует заполнить поле с именем держателя, на неименной карте вводят значение CARD HOLDER или имя из договора, а точную подсказку даёт сам банк.
Как узнать держателя карты
Свою карту проверить просто: имя держателя видно на самом пластике и в приложении банка рядом с реквизитами счёта. Там же указано, основная это карта или дополнительная к чужому счёту.
Узнать держателя чужой карты только по её номеру нельзя: это персональные данные под защитой закона, и банк их не раскрывает. Единственное, что видит сторонний человек: при переводе денег по номеру карты система показывает отправителю имя и первую букву отчества получателя (например «Иван П.»). Этого хватает, чтобы убедиться перед отправкой, что деньги уйдут нужному человеку, но полные данные держателя так получить невозможно.
Если карту нашли и хотят вернуть владельцу, самый надёжный способ — передать её в отделение или банкомат банка-эмитента (его логотип есть на карте). Банк сам свяжется с держателем. Пытаться «пробить» держателя по номеру через сторонние сервисы бесполезно и небезопасно: это либо мошенники, либо сбор ваших же данных.
Что важно знать держателю карты
Держатель отвечает за сохранность карты, ПИН-кода и одноразовых кодов из СМС. Их нельзя передавать даже родственникам, а тем более сообщать по телефону или вводить на сомнительных сайтах — на это опираются почти все схемы кражи денег с карт. Если карту потеряли или заподозрили, что данные скомпрометированы, её нужно сразу заблокировать в приложении или по звонку в банк.
Что делать держателю в типичных ситуациях:
- Потеряли карту. Заблокируйте её в приложении или по телефону банка, затем закажите перевыпуск: деньги на счёте при блокировке карты остаются доступны через другую карту или приложение.
- Списались деньги, которых вы не совершали. Сообщите в банк не позднее следующего дня после уведомления об операции: по закону о национальной платёжной системе (Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ) это повышает шансы на возврат.
- Оформляете допкарту близкому. Установите по ней разумный лимит и помните, что задолженность по этой карте ляжет на вас как на владельца счёта.
Если сомневаетесь, кто по вашей карте владелец счёта, а кто держатель, посмотрите договор и приложение банка: там видно, на чьё имя открыт счёт и кто держатель каждой карты. Разобраться в смежных вопросах помогут материалы о том, чем дебетовая карта отличается от кредитной и что делать, если украли деньги с карты. Все карточные темы собраны в разделе банковские карты.
Вопросы и ответы
Держатель карты и владелец счёта — это одно и то же?
Чаще всего да: человек открыл счёт по договору банковского счёта и получил к нему карту, поэтому он одновременно владелец счёта и держатель карты. Но роли можно разделить. Когда к вашему счёту выпущена дополнительная карта на имя супруга или ребёнка, владельцем счёта остаётесь вы, а держателем допкарты будет уже другой человек.
Может ли держателем карты быть не владелец счёта?
Да, если речь о дополнительной карте. Основную карту выпускают на имя владельца счёта, а к тому же счёту банк по заявлению владельца выпускает допкарты для близких, и их держателями становятся эти люди. Деньги на счёте и ответственность за операции при этом остаются за владельцем счёта. Передавать же основную карту постороннему нельзя: это нарушает договор с банком.
Что писать в поле «имя держателя карты», если карта неименная?
На неименных картах (мгновенного выпуска, часто виртуальных) имя не напечатано, но карта всё равно закреплена за конкретным человеком в системе банка. При оплате в интернете в поле Cardholder Name вводят латиницей то имя, что указано в договоре или приложении банка. Если поле обязательно, а данных нет, часто подходит значение CARD HOLDER, но надёжнее уточнить у банка.
Как узнать держателя карты по номеру?
По одному номеру карты постороннего человека узнать нельзя: это персональные данные, банк их не раскрывает. Свою карту вы видите в приложении банка вместе с именем держателя. При переводе по номеру карты система показывает отправителю только имя и первую букву отчества получателя, и этого достаточно, чтобы убедиться, что деньги уходят нужному человеку.
Несёт ли ответственность дополнительный держатель карты?
Перед банком по договору отвечает владелец счёта: именно он оплачивает возможный овердрафт, комиссии и отвечает за операции по всем картам счёта. Дополнительный держатель отвечает за сохранность своей карты и ПИН-кода и обязан соблюдать правила пользования. Если он потратит больше разумного, разбираться с банком по задолженности будет владелец счёта, а уже потом сам держатель.