Карта умершего родственника: что делать с деньгами

Когда уходит близкий человек, разбираться с его банковскими картами — последнее, о чём хочется думать. Но сделать это придётся, и лучше сразу правильно: деньги на счёте никуда не денутся и достанутся наследникам, а вот попытка снять их «по-быстрому» способна обернуться долгом и разбирательством. Ниже — что происходит с картой после смерти владельца и как получить средства законно.

Можно ли пользоваться картой умершего родственника

Нет. С момента смерти владельца карта и деньги на счёте перестают быть его собственностью и входят в состав наследства (статья 1112 ГК РФ). Право распоряжаться ими появляется только у наследников и только после оформления наследства — до этого счёт фактически «заморожен».

Знание ПИН-кода ничего не меняет. Если снять наличные в банкомате, перевести деньги себе или расплатиться картой покойного, это будет неосновательное обогащение (статья 1102 ГК РФ): полученное придётся вернуть в наследственную массу, чтобы оно разделилось между всеми наследниками. В спорных случаях, когда деньги снял не единственный наследник, действия могут расценить и строже — вплоть до состава по статье 158 УК РФ (кража). Продолжать оплачивать картой покойного подписки или покупки «как раньше» тоже нельзя.

Что происходит с картой после смерти владельца

Как только банк узнаёт о смерти клиента, он блокирует карту и приостанавливает расходные операции по счёту. Информацию банки получают по-разному: чаще всего от самих родственников, но также по каналам обмена данными с ЗАГС и налоговой службой, куда сведения о смерти поступают автоматически.

До момента блокировки со счёта могут продолжать списываться суммы, которые владелец настроил при жизни: плата за обслуживание карты, автоплатежи за связь и ЖКХ, погашение кредита, подписки. Поэтому сообщить банку о смерти стоит как можно раньше — это остановит лишние списания. Отдельно закрывать или «уничтожать» карту наследнику не нужно: после того как счёт войдёт в наследство и средства будут выданы, банк закроет его сам.

Блокируются и дополнительные карты, выпущенные к тому же счёту на других людей, — например, если у супруга или ребёнка была своя карта, привязанная к счёту покойного. Такая карта тоже перестаёт работать, потому что распоряжается деньгами по ней всё равно основной владелец счёта, а не держатель «допки».

Если карта была кредитной или к дебетовому счёту подключён овердрафт, блокировка не отменяет уже возникшую задолженность — о долгах речь пойдёт ниже.

Кому достаются деньги со счёта

Остаток на карте наследуется по общим правилам. Если умерший оставил завещание, деньги получат указанные в нём люди; если завещания нет — наследники по закону в порядке очерёдности, где первая очередь это супруг, дети и родители (статья 1142 ГК РФ).

Есть и особый инструмент — завещательное распоряжение по вкладу (статья 1128 ГК РФ). Это распоряжение, которое владелец счёта оформляет прямо в банке в письменной форме, и по силе оно приравнивается к нотариально удостоверенному завещанию. Но даже при наличии такого распоряжения деньги всё равно входят в состав наследства и выдаются на основании свидетельства о праве на наследство — «в обход» общей процедуры банк их не отдаёт.

Ещё один важный нюанс — совместно нажитое имущество. Если счёт был открыт в браке, половина средств на нём по общему правилу считается супружеской долей пережившего супруга и в наследство не входит: сначала из остатка выделяется эта доля, а наследуется только оставшаяся часть (статья 1150 ГК РФ). Поэтому вдова или вдовец нередко получают больше своей наследственной доли — за счёт того, что половина счёта изначально принадлежит им.

Как получить деньги с карты по наследству

Порядок один и для дебетовой карты, и для вклада. Наследнику нужно пройти несколько шагов.

1. Обратиться к нотариусу. Заявление о принятии наследства подают нотариусу по последнему месту жительства умершего в течение шести месяцев со дня смерти. Нотариус открывает наследственное дело.
2. Найти счета. Если вы не знаете, в каких банках были счета, нотариус по вашему запросу сам направит розыск — банки обязаны сообщить ему об остатках на счетах наследодателя.
3. Получить свидетельство. По истечении шести месяцев нотариус выдаёт свидетельство о праве на наследство, где указана доля каждого наследника.
4. Прийти в банк. Со свидетельством, паспортом и заявлением наследник обращается в банк, и тот перечисляет причитающуюся долю на его счёт или выдаёт наличными.

Разберём на примере. У Ирины умер брат; на его карте остался 260 000 ₽, других наследников первой очереди нет. Ирина обратилась к нотариусу, открыла наследственное дело, а через шесть месяцев получила свидетельство о праве на наследство и предъявила его в банк. Банк перечислил ей причитающиеся средства. Забрать деньги раньше срока, минуя нотариуса, было нельзя — но и торопиться незачем: средства на счёте сохраняются за наследниками без ограничения по времени обращения.

Что взять к нотариусу и в банк

Точный перечень нотариус уточнит по вашей ситуации — родство иногда приходится подтверждать несколькими документами (свидетельства о браке, о рождении).

Деньги на похороны: до 100 000 ₽ без ожидания наследства

Ждать полгода, чтобы оплатить погребение, не нужно. Закон разрешает получить часть средств умершего на достойные похороны заранее (пункт 3 статьи 1174 ГК РФ). Для этого нужно постановление нотариуса, по которому банк выдаёт деньги со счёта наследодателя тому, кто взял на себя расходы на похороны.

Предельная сумма, которую банк выдаёт на эти цели, — 100 000 ₽. Получить её можно в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, то есть задолго до выдачи свидетельства. Правило распространяется и на цифровые рубли на счёте наследодателя в Банке России.

Вернёмся к Ирине. Похороны брата обошлись ей в 90 000 ₽. Она обратилась к нотариусу, тот выдал постановление, и банк перечислил ей эту сумму с карты брата сразу, не дожидаясь окончания шестимесячного срока. Оставшиеся 170 000 ₽ Ирина получила позже — уже по свидетельству о праве на наследство. Сумма на похороны при этом уменьшила общий остаток, который потом делился между наследниками.

Что делать с долгом по кредитной карте

Если у покойного была кредитная карта с задолженностью, долг тоже переходит по наследству. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, но только в пределах стоимости перешедшего к ним имущества (статья 1175 ГК РФ). Платить больше, чем получили в наследство, из своего кармана не придётся.

Пока идёт оформление, банк обычно продолжает начислять проценты по кредиту — этот момент стоит уточнить в банке и, если по карте была оформлена страховка жизни заёмщика, заявить о страховом случае: тогда долг может погасить страховая.

Если долгов у покойного оказалось больше, чем имущества, наследник вправе вовсе отказаться от наследства (статья 1157 ГК РФ). Но отказ распространяется на всё сразу: вместе с обязательствами по кредитной карте вы теряете и право на остаток по дебетовой. Принять часть наследства и отказаться от остального нельзя, поэтому сначала имеет смысл оценить, что перевешивает. Подробнее о том, как распределяются обязательства покойного, читайте в статье как наследуются долги умершего.

Что делать родственнику: порядок действий

Коротко соберём всё вместе. Если у близкого остались банковские карты:

1. Сообщите в банк о смерти владельца — это остановит списания и заблокирует карту. Понадобится свидетельство о смерти.
2. Не снимайте деньги с карты и не пользуйтесь ею, даже зная ПИН-код.
3. Если предстоят похороны — обратитесь к нотариусу за постановлением на выдачу средств (до 100 000 ₽) и предъявите его в банк.
4. В течение шести месяцев подайте нотариусу заявление о принятии наследства.
5. Через полгода получите свидетельство о праве на наследство и обратитесь с ним в банк за остатком средств.

Все банковские карты покойного относятся к разделу о картах; если карта заблокирована и вы не понимаете причину, поможет статья почему банк заблокировал карту и что делать.