Доверенность на вклад: как оформить, права и отзыв

Что такое доверенность на вклад и когда она нужна

Доверенность на вклад — это письменное разрешение, по которому один человек поручает другому распоряжаться деньгами на своём банковском счёте. По закону доверенностью признаётся письменное уполномочие, выданное одним лицом другому для представительства перед третьими лицами (статья 185 ГК РФ). В случае с вкладом «третье лицо» — это банк, а доверенное лицо приходит вместо владельца и совершает операции по счёту.

Такой документ выручает в понятных житейских ситуациях. Пожилому родителю тяжело дойти до отделения, и он поручает снимать проценты дочери. Человек уезжает в длительную командировку и хочет, чтобы супруг мог пополнять вклад. Владелец ложится в больницу и просит близкого закрыть счёт, если понадобятся деньги на лечение. Во всех этих случаях доверенность позволяет распорядиться вкладом чужими руками, не переоформляя сам договор и не переводя деньги на другого человека.

Важно различать доверенность и открытие вклада на другого человека: это разные вещи. По доверенности деньги остаются вашими, а представитель лишь действует от вашего имени. Если же вклад открыт на имя ребёнка или родственника, владельцем становится он, и распоряжается счётом уже он сам или его законный представитель. Подробнее эти варианты разобраны в статье о том, кто распоряжается вкладом, открытым на другого человека или ребёнка.

Банковская или нотариальная: два вида доверенности

Доверенность на вклад бывает двух видов, и выбор между ними определяет, где и как широко сможет действовать представитель.

Первый вид — доверенность, оформленная прямо в банке, где открыт вклад. Закон прямо разрешает уполномочить представителя на получение вклада, внесение денег на счёт и операции по нему, представив это уполномочие непосредственно банку (пункт 3 статьи 185 ГК РФ). Оформляется такая доверенность сотрудником банка, как правило бесплатно и в день обращения. Её минус — узкая привязка: она работает только в этом банке, а порой лишь в том отделении, где её выдали.

Второй вид — нотариальная доверенность. Её удостоверяет нотариус (статья 185.1 ГК РФ), она платная, зато универсальна: с ней представитель распоряжается вкладами в любых банках, может открывать новые счета и совершать более широкий круг действий. Нотариальную доверенность выбирают, когда счетов несколько или когда полномочия выходят за рамки одного вклада.

Чем банковская доверенность отличается от нотариальной

Что можно делать по доверенности: снятие, пополнение, закрытие

Объём прав представителя определяет не банк и не закон «по умолчанию», а сам текст доверенности. Что в нём перечислено, то доверенное лицо и вправе делать. Поэтому список полномочий стоит продумать заранее и прописать без размытых формулировок.

Чаще всего в доверенность на вклад включают такие действия:

• снятие денег со счёта и получение наличных в кассе;
• пополнение вклада и внесение средств на счёт;
• получение процентов по вкладу;
• закрытие вклада и получение остатка;
• получение выписок и справок по операциям.

Можно очертить полномочия узко или широко. Одному представителю доверяют только снимать проценты, оставляя тело вклада недоступным. Другому дают полный контроль, вплоть до закрытия счёта. Если в доверенности разрешено лишь снятие, закрыть вклад представитель не сможет, и наоборот. Банк проверяет каждую операцию на соответствие тексту доверенности, поэтому расплывчатые формулировки вроде «распоряжаться по своему усмотрению» лучше заменить на конкретный перечень.

Отдельно стоит помнить про безотзывный вклад: если по условиям договора владелец сам не может забрать деньги досрочно, то и представитель по доверенности не получит больше прав, чем есть у самого вкладчика.

Как оформить доверенность на вклад

Порядок зависит от выбранного вида. Банковскую доверенность оформляют по простой схеме:

1. Владелец вклада приходит в отделение своего банка с паспортом.
2. Заранее готовит паспортные данные представителя: ФИО, серию и номер паспорта.
3. Называет сотруднику перечень операций, которые доверяет, и срок действия.
4. Подписывает доверенность, которую банк оформляет на своём бланке.

Присутствие самого представителя обычно не требуется — достаточно его паспортных данных. Нотариальную доверенность оформляют у нотариуса: как правило, приходит сам доверитель, а данные представителя приносит с собой. Нотариус проверяет дееспособность владельца, разъясняет последствия, удостоверяет документ и вносит сведения в единый реестр доверенностей.

Разберём на примере. Николаю 74 года, у него срочный вклад на 600 000 ₽ в одном банке. Ему тяжело регулярно ездить в отделение, поэтому он хочет, чтобы дочь Ирина снимала начисленные проценты и при необходимости пополняла счёт, но не могла закрыть вклад и забрать всю сумму. Николай приходит в свой банк, оформляет бесплатную банковскую доверенность на два года с полномочиями «получение процентов» и «пополнение счёта», без права закрытия вклада. Теперь Ирина приходит в это же отделение с паспортом и доверенностью, называет сумму процентов к выдаче и получает их в кассе. Снять основную часть вклада она не сможет: такого полномочия в доверенности нет.

Срок действия, передоверие и отзыв доверенности

Срок доверенности владелец устанавливает сам, и верхнего предела закон не задаёт. Прежнее правило «доверенность не может действовать дольше трёх лет» отменено ещё в 2013 году (Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ), поэтому можно выдать доверенность и на пять лет, и на десять. Если срок в документе не указан вовсе, она сохраняет силу один год со дня совершения (статья 186 ГК РФ). Доверенность без даты составления ничтожна, то есть недействительна с самого начала.

По умолчанию представитель обязан действовать лично. Передать свои полномочия другому человеку (передоверие) он вправе, только если это прямо разрешено в тексте доверенности (статья 187 ГК РФ). Для вклада передоверие включают редко, обычно круг доверенных лиц оставляют закрытым.

Отозвать доверенность владелец может в любой момент, и заранее отказаться от этого права нельзя (статья 188 ГК РФ). Банковскую отменяют заявлением в том же банке, нотариальную — через нотариуса, который вносит запись об отмене в реестр Федеральной нотариальной палаты. Отмена вступает в силу, когда о ней узнают банк и представитель, поэтому владельцу стоит уведомить банк как можно быстрее (статья 189 ГК РФ). Пока банк не проинформирован, операция, проведённая по ещё не отозванной доверенности, останется законной.

Что прекращает доверенность: смерть доверителя и другие случаи

Доверенность на вклад прекращается не только по воле владельца. Закон перечисляет основания, при которых она автоматически теряет силу (статья 188 ГК РФ): истечение срока, отмена доверителем, отказ представителя, а также смерть, признание недееспособным или безвестно отсутствующим любой из сторон.

Самый частый и болезненный случай — смерть владельца вклада. С этого момента доверенность прекращается сама собой, даже если её срок далеко не истёк. Родственник, у которого на руках действующая доверенность, не вправе прийти в банк и снять деньги умершего: банк, узнав о смерти клиента, заблокирует операции по доверенности. Деньги на вкладе становятся частью наследства и достаются наследникам по установленным законом правилам, а не тому, на кого была выписана доверенность.

Доверенность, завещательное распоряжение и наследование — в чём разница

Доверенность часто путают с завещательным распоряжением, хотя работают они в противоположные периоды. Доверенность действует, пока владелец жив, и позволяет распоряжаться его деньгами при его жизни. Завещательное распоряжение, наоборот, вступает в силу только после смерти вкладчика и определяет, кому достанутся деньги (статья 1128 ГК РФ). Оформляют его бесплатно в том же банке, где открыт вклад.

Проще запомнить так: доверенность работает «при жизни», а наследование и завещательное распоряжение — «после смерти». Если задача в том, чтобы близкий помогал управлять вкладом сейчас, нужна доверенность. Если же нужно заранее решить судьбу денег на случай смерти, оформляют завещательное распоряжение или завещание. Как устроена передача вклада наследникам, подробно разобрано в статье о наследовании вклада и завещательном распоряжении.

Что делать владельцу вклада, коротко. Определите, какой доступ нужен доверенному лицу: разовое снятие процентов или полный контроль. Для одного вклада в одном банке оформите бесплатную банковскую доверенность в отделении, для нескольких банков — нотариальную. Пропишите конкретный перечень операций и реальный срок. Если цель не в помощи при жизни, а в передаче денег после смерти, вместо доверенности используйте завещательное распоряжение. Другие продукты и правила по вкладам собраны в разделе вклады и накопления.