Как рассчитать доход по вкладу: формула и калькулятор

Из чего складывается доход по вкладу

Доход по вкладу — это проценты, которые банк начисляет за то, что вы держите деньги на счёте оговорённый срок. Размер дохода зависит от четырёх величин: суммы вклада, годовой ставки, срока размещения и способа начисления процентов. Чем больше сумма и ставка и чем дольше срок, тем выше итоговая выплата.

Способ начисления решает, считается доход по простым или по сложным процентам. Простые проценты банк начисляет на исходную сумму и выплачивает их в конце срока или переводит на отдельный счёт. При капитализации проценты периодически причисляются к телу вклада, и дальше доход считается уже на возросший остаток (это и есть сложный процент). В этой статье разбираем базовый расчёт по простым процентам; механику капитализации и формулу сложного процента мы подробно разобрали в материале о капитализации процентов по вкладу.

На размер дохода влияет и тип ставки. По большинству вкладов ставка фиксированная: она прописана в договоре и не меняется до конца срока, поэтому доход можно посчитать заранее по одной формуле. Реже встречается лестничная ставка, которая растёт по месяцам, и плавающая ставка, привязанная к ключевой; по таким продуктам доход считают отдельно за каждый период со своей ставкой и затем складывают. В примерах ниже мы исходим из фиксированной ставки.

Сами ставки по вкладам следуют за ключевой ставкой Банка России. На 22.06.2026 ключевая ставка составляет 14,25% годовых (действует с 22.06.2026, решение Совета директоров от 19.06.2026, cbr.ru). Конкретные ставки банков от неё отклоняются в зависимости от срока, суммы и условий продукта, поэтому в примерах ниже мы берём ставку округлённо, а точную доходность под свои условия считаем в калькуляторе.

Формула расчёта простых процентов по вкладу

Базовая формула выглядит так: доход = сумма вклада × ставка × число дней на вкладе ÷ число дней в году. Ставку подставляют в долях (14% записывают как 0,14), число дней в году берут 365 или 366 для високосного. Банк начисляет проценты за фактическое число дней, а не за «круглые» месяцы, поэтому считать корректнее по дням. По пункту 1 статьи 839 ГК РФ проценты начисляются со дня, следующего за днём поступления суммы в банк, по день её возврата вкладчику: то есть день внесения денег в расчёт не входит, а сам срок отсчитывается по календарным дням.

Возьмём вклад 800 000 ₽ под 14% годовых на полный 2026 год (365 дней — 2026-й невисокосный). Доход = 800 000 × 0,14 × 365 ÷ 365 = 112 000 ₽. Если тот же вклад открыт на полгода, 182 дня, доход = 800 000 × 0,14 × 182 ÷ 365 = 55 846,58 ₽. За половину срока доход выходит примерно вдвое меньше, потому что простые проценты растут линейно, без «снежного кома».

Когда срок задан в месяцах, удобнее упрощённая запись: доход = сумма × ставка × число месяцев ÷ 12. Для 800 000 ₽ под 14% на 6 месяцев это 800 000 × 0,14 × 6 ÷ 12 = 56 000 ₽. Расхождение с дневным расчётом (55 846,58 ₽) даёт те самые полтораста рублей из-за разного числа дней в месяцах: в договоре банк считает по дням, поэтому ориентируйтесь на дневную формулу или на калькулятор. Если же срок вклада переходит из одного года в другой, расчёт делят на два отрезка: дни до 31 декабря делят на число дней текущего года, дни после 1 января — на число дней нового года.

Прикинуть доход под свои сумму, ставку и срок проще всего в калькуляторе вклада: он считает по тому же алгоритму, что и примеры выше, и сразу учитывает капитализацию и пополнения, если они есть.

Пример: вклад 800 000 ₽ под 14% годовых на год

Марина открывает вклад на 800 000 ₽ сроком 12 месяцев под 14% годовых, без капитализации и без пополнений. Проценты банк выплачивает в конце срока на карту. За год (365 дней, 2026-й невисокосный) доход составит 800 000 × 0,14 = 112 000 ₽. В конце срока Марина получит вложенные 800 000 ₽ плюс 112 000 ₽ процентов, итого 912 000 ₽.

Если бы тот же вклад был с ежемесячной капитализацией под ту же ставку, доход оказался бы выше: проценты каждый месяц причислялись бы к остатку и сами начинали зарабатывать. Разница на годовом сроке — несколько тысяч рублей в пользу капитализации; на длинных сроках она ускоряется. Подробный расчёт обоих вариантов с таблицей выгоды — в статье о капитализации процентов по вкладу.

Эти цифры воспроизводимы в калькуляторе вклада: задайте сумму 800 000 ₽, ставку 14%, срок 12 месяцев и начисление процентов в конце срока — получите те же 112 000 ₽ дохода.

Как меняется доход при разной ставке и сроке

Чтобы понять, как параметры влияют на результат, удобно держать сумму постоянной и менять по одному параметру. Ниже расчёт дохода по простым процентам для вклада 800 000 ₽ при разных ставках и сроках (год — 365 дней).

Доход по простым процентам с вклада 800 000 ₽ при разных ставках и сроках

Таблица показывает арифметику простых процентов наглядно: при удвоении срока доход удваивается, а каждые два процентных пункта ставки на сумме 800 000 ₽ за год добавляют 16 000 ₽. На коротких сроках разница между ставками в рублях небольшая, поэтому при выборе вклада на 3–6 месяцев есть смысл сравнивать не только ставку, но и условия пополнения и досрочного снятия.

Как считать доход по вкладу с пополнением

Если вклад можно пополнять, простая формула «сумма × ставка × срок» уже не подходит: каждая новая сумма работает не весь срок, а только дни, оставшиеся до конца вклада. Доход считают по частям — для исходной суммы и для каждого пополнения отдельно, затем складывают.

Допустим, Марина открыла тот же вклад на 800 000 ₽ под 14% на 365 дней, а через полгода (через 182 дня) пополнила его на 200 000 ₽. Исходные 800 000 ₽ проработают все 365 дней и принесут 112 000 ₽. Пополнение 200 000 ₽ проработает оставшиеся 183 дня и принесёт 200 000 × 0,14 × 183 ÷ 365 = 14 038,36 ₽. Суммарный доход за год — 126 038,36 ₽.

Вручную считать такие вклады утомительно, особенно при нескольких пополнениях и капитализации одновременно. Для этого и нужен калькулятор вклада: задаёте график пополнений, и он считает доход по дням за вас.

Как досрочное снятие обнуляет рассчитанный доход

Расчёт по формуле показывает доход при выполнении условий договора. Если же забрать вклад раньше срока, банк почти всегда пересчитывает проценты по ставке «до востребования», которая у большинства банков составляет 0,01% годовых. На вкладе Марины 800 000 ₽ под 14% за 11 месяцев должно было набежать около 102 500 ₽, но при досрочном закрытии вместо этого начислят порядка 73 ₽, и почти весь рассчитанный доход теряется.

Поэтому перед открытием стоит проверить в договоре два пункта: условие досрочного расторжения и возможность частичного снятия. Некоторые вклады разрешают снимать деньги до неснижаемого остатка без потери процентов на оставшуюся сумму; по другим любое снятие приравнивается к расторжению. Подробно, что именно теряется и когда доход всё же сохранится, разобрано в материале можно ли снять деньги с вклада досрочно. Если деньги могут понадобиться раньше срока, разумнее выбрать вклад с частичным снятием или накопительный счёт, где проценты начисляются на ежедневный остаток.

Как налог уменьшает доход по вкладу

Из рассчитанного дохода может вычитаться НДФЛ. Налогом по статье 214.2 НК РФ облагается не весь процентный доход, а только превышение над необлагаемой суммой. Она равна 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку Банка России из действовавших на 1-е число каждого месяца отчётного года (nalog.gov.ru).

На 1 января 2026 года ключевая ставка составляла 16% годовых, и пока это максимум среди первых чисел месяцев 2026-го, поэтому необлагаемая сумма за 2026 год — не менее 1 000 000 × 16% = 160 000 ₽. Окончательное значение определится по итогам года. Складываются проценты по всем вашим вкладам и счетам во всех банках за календарный год.

Доход Марины из основного примера, 112 000 ₽, меньше порога 160 000 ₽. Если других процентных доходов за год у неё нет, налог платить не придётся. Налог возникнет, только если суммарный процентный доход за год превысит необлагаемую сумму: с превышения берут 13%, а с части свыше совокупных 2,4 млн ₽ дохода — 15% (статья 214.2 НК РФ). Считать ничего не нужно: банки передают данные в ФНС, налог приходит в уведомлении и оплачивается не позднее 1 декабря следующего года. Подробный разбор с примерами — в статье о налоге на вклады в 2026 году.

Что проверить перед расчётом дохода

1. Уточните в договоре способ начисления процентов: простые проценты в конце срока, выплата на карту или капитализация — от этого зависит формула.
2. Считайте по фактическому числу дней (365 или 366), а не по «круглым» месяцам: банк начисляет именно по дням.
3. Если планируете пополнять вклад, считайте доход по частям или сразу в калькуляторе вклада — он учитывает дату каждого пополнения.
4. Сложите ожидаемый доход по всем вкладам за год и сравните с необлагаемой суммой (на 2026 год — не менее 160 000 ₽), чтобы заранее понимать налог.
5. Держите в одном банке не больше 1,4 млн ₽ с учётом будущих процентов — это лимит страхового возмещения (ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ); продукты удобно сравнивать на странице вкладов и накоплений.